La Administración de la Seguridad Social define la edad de jubilación completa entre los 65 y los 67 años, dependiendo de su año de nacimiento. Su empresa puede decir algo diferente. Decidir cuándo jubilarse es una de las decisiones más difíciles que tendrá que tomar. Si te jubilas demasiado tarde, puede que no tengas energía para disfrutarla. Pero si se jubila demasiado pronto, podría acabar teniendo problemas financieros. Un asesor financiero puede ayudarle a elaborar un plan financiero para sus necesidades y objetivos de jubilación. Aquí tienes una lista de control con ocho cosas que deberías tener en cuenta antes de jubilarte.
1. Haga un inventario de sus activos.
Lo primero es lo primero: tienes que saber cuál es tu situación financiera. Evalúe su presupuesto. Anote todas las deudas, obligaciones, saldos de ahorros, flujos de ingresos y pólizas de seguro que tenga. No te olvides de las propiedades, los vehículos y otras posesiones de valor que afectan a tu cuenta de resultados. Una buena forma de hacerlo es crear una hoja de cálculo que puedas ajustar regularmente. Este proceso le permitirá evaluar su situación financiera actual y planificar en consecuencia.
Mientras revisas, ten en cuenta que no recibirás un cheque de pago una vez que te jubiles. Los expertos suelen decir que necesitarás al menos un millón de dólares para jubilarte cómodamente, pero los registros de la Oficina de Estadísticas Laborales muestran que el estadounidense medio de 55 años o más gastó 67.192 dólares en 2020 (48.872 dólares para los mayores de 65 años). Sea cual sea el punto de referencia que utilices, al menos te dará algo con lo que medir tu situación actual.
2. Construye un fondo de emergencia.
Antes de dar cualquier paso financiero importante, debes asegurarte de que estás protegido en caso de que las cosas no vayan según lo previsto. Es de esperar que no se entere de la existencia de fondos de emergencia por primera vez cuando le queden pocos años para jubilarse. Pero si de alguna manera has llegado hasta aquí sin una manta de seguridad financiera, ahora es el momento de crear una. Te cubrirá en caso de catástrofe personal, y también puede compensar los retrasos en la fecha de inicio de tu pensión o Seguridad Social.
Algunos expertos recomiendan ahorrar tres meses de gastos de manutención, mientras que otros sugieren ahorrar lo suficiente para al menos un año. Seis meses de fondos deberían ser suficientes para cubrirte en caso de emergencia. Basa el importe de este fondo semestral en tus gastos, no en tus ingresos. Independientemente de su estado actual de empleo, este fondo se trata de cuánto está gastando. Acuérdate de incluir los gastos que actualmente cubre tu empresa (como la sanidad) porque tu fondo de emergencia tendrá que acompañarte en la jubilación.
Guarda tu fondo en un lugar seguro y separado del resto de tus ahorros para no tener la tentación de gastarlo. Una libreta de ahorros o una cuenta de mercado monetario podría ser una buena opción. Son líquidos en caso de que necesites acceder a tus fondos, pero siguen generando intereses.
3. Elimine todas las deudas.
En un mundo ideal, todos entraríamos en la jubilación sin ninguna deuda. Como es probable que tus ingresos disminuyan, los pagos fijos empezarán a ocupar una parte mayor de tus gastos. Si te acercas a la jubilación, es el momento de echar un vistazo a la columna de deudas de tu inventario. Añade los tipos de interés y los plazos en una nueva columna junto a tus deudas pendientes.
Así que, ¿cómo debería abordar sus deudas? Por lo general, hay dos ideas sobre por dónde empezar: por pagar las deudas con el menor saldo o las deudas con los tipos de interés más altos. Si puede soportarlo, le sugerimos que empiece por las deudas con mayor tasa de interés. Suele ser la deuda de las tarjetas de crédito, seguida de los préstamos personales y los préstamos para coches. Y no nos referimos sólo a llegar al mínimo mensual. Para conseguirlo, tendrás que destinar todo el dinero que puedas a pagar tus deudas prioritarias sin sacrificar los pagos mínimos de otras deudas. Las hipotecas son una buena deuda para ahorrar al final, ya que suelen tener tipos de interés bajos.
Sea cual sea la estrategia de amortización que elijas, lo más importante es mantenerla. Anótelo en un calendario, controle sus progresos y pida a un amigo o familiar que le rinda cuentas. Cada vez que pague una deuda con éxito, dése una pequeña recompensa para mantenerse motivado.
4. Determine sus necesidades de jubilación.
Antes de poder jubilarse, tiene que decidir cómo quiere hacerlo. Considere dónde quiere vivir, si tendrá un trabajo (esto puede parecer una locura, pero a algunas personas les gusta trabajar durante la jubilación) y cuáles serán sus gastos. Intenta ser realista también en cuanto a la duración de la jubilación. Esto puede ser difícil de predecir, pero siempre se puede afinar la estimación más adelante.
También debe crear una línea de tiempo para mostrar cuándo comenzarán las diferentes fuentes de ingresos. Esto le ayudará a gestionar el flujo de caja y a determinar cuánto necesita ahorrar para jubilarse. Busque su cuenta de la Seguridad Social, las cuentas de jubilación patrocinadas por el empleado, las cuentas de jubilación individuales y, para algunos, el salario y la pensión. Asegúrese de pensar en cada ingreso en dólares después de impuestos, ya que muchos jubilados no tienen en cuenta los impuestos. Comprueba cómo se comparan tus presupuestos antes y después de la jubilación. Cuanto más realista sea, mejor preparado estará. Si necesitas ayuda para elaborar o revisar tu plan, puedes buscar un asesor financiero que te ayude.
5. Cuadre su seguro de salud.
La asistencia sanitaria es uno de los mayores gastos a los que tendrá que hacer frente durante la jubilación. Según la Encuesta de Gasto de los Consumidores de la Oficina de Estadísticas Laborales, la atención sanitaria para las personas de 55 a 64 años costará 5.820 dólares en 2020 (6.749 dólares para los mayores de 65 años). No se sienta mal si esto significa que tiene que hacer un ajuste rápido en el paso 4.
Además de tener en cuenta estos gastos en su presupuesto, también querrá considerar dónde obtendrá la cobertura del seguro médico. Si se jubila a la edad de 65 años o después, puede depender en gran medida de Medicare para sus necesidades de jubilación. Puede obtener una visión general de la cobertura y los costes de Medicare en la página oficial www.medicare.página web del gobierno. Preste especial atención a cualquier cosa que necesite y que no esté cubierta. A algunas personas les gusta tener un plan de seguro complementario.
Las cosas se ponen más complicadas -y más caras- si piensa jubilarse pronto. Si no recibe un seguro médico de su antiguo empleador o a través del empleador de su cónyuge y aún no cumple los requisitos para acceder a Medicare, tendrá que contratar un seguro médico por su cuenta. Sea cual sea su situación, asegúrese de que su seguro no caduque cuando más lo necesite. Conozca los términos y condiciones de su cobertura, así como cuánto puede esperar pagar en primas, deducibles, copagos y gastos de bolsillo.
6. Planifique su patrimonio.
A nadie le gusta pensar en su muerte, pero a medida que se acerca la jubilación también se acerca de forma realista al final de su vida. Estar preparado con un plan de sucesión garantizará que su familia no tenga que soportar una carga financiera cuando usted falte y que su dinero se distribuya de acuerdo con sus deseos.
Además de crear un testamento, deberá asignar un poder notarial y un apoderado de atención sanitaria para que tome decisiones en su nombre en caso de que quede incapacitado. También tendrá que establecer tutores para los dependientes vivos y designar beneficiarios en los planes de seguro de vida, cuentas de jubilación y activos compartidos. Tenga en cuenta también los impuestos, ya que no querrá legar su patrimonio a Hacienda. También puede redactar una carta con cualquier información que no se haya tenido en cuenta, como los arreglos funerarios deseados o la diseminación de reliquias familiares de valor sentimental.
Asegúrese de que todos los documentos estén debidamente notariados y guardados en un lugar seguro. Incluya un inventario de los datos personales, como el número de la Seguridad Social, la fecha de nacimiento, los números de las cuentas bancarias, los números de las pólizas de seguros y las contraseñas digitales, para mantener todo organizado y de fácil acceso. Una vez que haya creado su plan, recuerde revisarlo al menos cada cinco años o cada vez que experimente un cambio en su vida.
7. Investigue sus necesidades de inversión para la jubilación.
Nunca es malo tener más ingresos. Uno de los peores errores que cometen los trabajadores estadounidenses es diseñar su cartera de inversiones en función de la fecha de jubilación. Esto deja poco potencial de ganancias para su vida posterior a la jubilación.
Investigue cómo las inversiones para la jubilación pueden complementar los ingresos de su cuenta de jubilación. Tenga en cuenta que su tolerancia al riesgo puede cambiar a medida que envejece y deja de ganar un sueldo. Es posible que quiera emplear una cartera de rendimiento total que le permita retirar un determinado porcentaje mientras trabaja para obtener una tasa de rendimiento a largo plazo, pero esa no es su única opción. Los fondos de inversión para la jubilación, los bonos del Estado, los bienes inmuebles, los fondos cerrados, los fondos de ingresos por dividendos y las rentas vitalicias son buenas opciones para los jubilados. Cuanto más sepa, mejor podrá decidir qué opción le conviene.
8. Aprenda a retirar los fondos y a minimizar los impuestos.
Usted ha pasado (con suerte) toda su vida adulta invirtiendo dinero en sus cuentas de jubilación, por lo que puede parecer una locura que finalmente sea el momento de sacarlo. Por supuesto, primero tendrá que saber cómo hacerlo.
Si tiene un plan patrocinado por el empleador, decida si quiere dejar el dinero allí o pasarlo a una cuenta IRA. Consolidar es probablemente la mejor opción si tienes más de 59 años.5. En este momento, puede retirar dinero de sus cuentas de jubilación sin incurrir en una penalización por retiro anticipado. A los 70 años.5, la ley le obliga a realizar las distribuciones mínimas requeridas (RMD). Debe tomar su decisión basándose en lo que es eficiente desde el punto de vista fiscal y con lo que usted y su familia se sienten más cómodos. Puede trabajar con la institución que gestiona sus fondos para averiguar cómo funcionan los retiros.
A continuación, tendrá que decidir cuándo darse de alta en la Seguridad Social. La mayoría de los expertos sugieren que espere a inscribirse hasta la plena edad de jubilación para poder recibir todas las prestaciones, pero puede inscribirse en cualquier momento entre los 62 y los 70 años. Cuanto más espere, mayor será su cheque. Puede solicitar la Seguridad Social por Internet, por teléfono o en persona en una oficina local de la Seguridad Social.
Consejos para prepararse para la jubilación
- Considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero para crear un plan financiero para sus necesidades y objetivos de jubilación. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y usted puede entrevistar a sus asesores coincidentes sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Asegúrese de que está invirtiendo en el plan de jubilación adecuado para usted. Un plan 401(k) podría ser una buena opción para usted si su empleador ofrece uno y un complemento que lo acompañe. Pero esa no es la única opción. También puede considerar las IRA tradicionales y las Roth IRA.