En lo que respecta a los ahorros para la jubilación, su edad puede tener un efecto importante en las cosas. Dependiendo del tipo de cuenta de jubilación que tenga, su edad puede definir tanto cuándo puede acceder a sus fondos como cuánto dinero puede aportar cada año. Por ejemplo, las normas son diferentes para las cuentas individuales de jubilación y los planes 401(k). Estas regulaciones pueden llegar a ser increíblemente importantes a medida que se acerca la jubilación. Si tiene preguntas sobre la planificación de la jubilación, un asesor financiero puede ayudarle a poner en orden sus planes.
Límites de las aportaciones a las cuentas individuales
El límite de aportación de 2021 para las cuentas IRA tradicionales y Roth es de 6.000 dólares. Los estadounidenses de 50 años o más pueden aportar 1.000 dólares más en concepto de contribuciones de recuperación. El IRS lo estipula para que los que se acercan a la jubilación puedan apartar un poco más.
En el caso de los planes de pensiones simplificadas para empleados (SEP), las empresas pueden aportar el 25% de la remuneración de un empleado o 58.000 $ para 2021, lo que sea menor. Para 2022, la empresa puede aportar hasta el 25% del salario del empleado o 61.000 dólares, lo que sea menor.
En el caso de las cuentas IRA del Plan de Incentivos de Ahorro para Empleados (SIMPLE), el límite de contribución de 2021 es de 13.500 dólares para los empleados menores de 50 años y de 16.500 dólares para los empleados mayores de 50 años. Los que participan en otro plan de la empresa durante el año no pueden aportar más de 19.500 dólares acumulados. En 2022, el límite de la IRA SIMPLE sube a 14.000 dólares. El límite de la IRA se mantiene en 6.000 dólares y el límite del 401(k) sube a 20.500 dólares.
Límites de edad para las aportaciones a la IRA
Como se ha mencionado anteriormente, también hay límites de edad para cada una de estas cuentas:
- IRAs tradicionales: Aunque las leyes anteriores impedían las aportaciones a la IRA tradicional a los 70 años.5, ahora puede contribuir a cualquier edad. Sin embargo, las reglas de distribución mínima requerida (RMD) siguen aplicándose a los 70 años.5 ó 72 años, según la fecha de nacimiento.
- IRAs Roth: Al igual que su homóloga tradicional, no hay límite de edad para las aportaciones a la Roth IRA. Mientras usted o su cónyuge obtengan ingresos, pueden seguir haciendo aportaciones indefinidamente. Las cuentas Roth no tienen cuotas de amortización. Sin embargo, es posible que los beneficiarios de las cuentas IRA Roth deban realizar pagos periódicos para evitar multas.
- IRAs SEP: No hay límite de edad. Los empleadores pueden contribuir a su plan sin importar su edad. Pero tiene que empezar a tomar los RMD a la edad de 72 o 70 años.5, dependiendo del año en que haya nacido.
- IRAs SIMPLE: Tampoco hay límites de edad en este tipo de cuentas IRA. Además, los empleadores deben seguir haciendo aportaciones de contrapartida o no electivas a su plan, independientemente de su edad. Sin embargo, todavía tiene que tomar RMDs a la edad de 72 o 70 años.5, en función de su cumpleaños.
Tenga en cuenta que los límites de aportación y edad no se aplican a las reinversiones, conversiones o transferencias entre cuentas de jubilación. Puede iniciar estas operaciones sin importar su edad, y el importe no se tendrá en cuenta para su límite de aportación anual.
Por qué debes conocer los límites de edad de las aportaciones a la IRA
Es importante tener al menos un plan de jubilación en el que pueda guardar dinero para sus años dorados. Hacer aportaciones a estos planes es aún más importante. Sin embargo, el hecho de tener un límite en cuanto a cuándo puede dejar de hacer esas aportaciones puede determinar la cuenta que elija.
Si no tiene previsto dejar de trabajar cuando llegue a la edad de jubilación, es posible que quiera seguir haciendo aportaciones a la cuenta IRA. Sin embargo, esto supone que puede permitirse seguir haciendo aportaciones. Eso puede dificultarse una vez que no esté trabajando, pero podría dar sus frutos en los últimos años de su jubilación.
También es posible que quiera abrir varias cuentas IRA para poder diversificar las inversiones, las ventajas fiscales y las normas de retirada de fondos. Sólo recuerde que aumentar el número de cuentas que tiene no necesariamente aumenta su límite de contribución anual.
Otras normas sobre la edad de las cuentas IRA que debe tener en cuenta
Puede empezar a contribuir a las cuentas IRA tradicionales, Roth y SIMPLE a cualquier edad. Sólo las cuentas IRA SEP requieren que los participantes tengan al menos 21 años de edad. Para cada una de estas cuentas, sus aportaciones no deben superar el importe de los ingresos imponibles que obtenga ese año. Puede haber otros términos de elegibilidad, pero su juventud no le impedirá ahorrar dinero para su futuro.
Cuando se trata de acceder a sus fondos de jubilación, la mayoría de los planes sólo permiten retirar la cuenta IRA sin penalización cuando se cumplen los 59 años.5 o que tenga que hacer frente a determinadas circunstancias. Esta norma disuade a los estadounidenses que trabajan de utilizar sus ahorros antes de tiempo. Sin embargo, con una IRA Roth después de impuestos, puede retirar sus aportaciones originales en cualquier momento sin pagar una penalización. Retirar las ganancias antes de los 59 años.5 años, por el contrario, provocaría el cobro del 10%.
Al igual que sólo puede contribuir a su cuenta IRA hasta que alcance una determinada edad, la mayoría de las cuentas IRA imponen distribuciones mínimas obligatorias (RMD) una vez que se alcanzan los 70 años.5 ó 72 años, dependiendo de su fecha de nacimiento. Esto entra en vigor tanto si sigue trabajando como si no.
La directiva RMD garantiza que pague impuestos sobre sus ahorros después de disfrutar de años de crecimiento con impuestos diferidos. Como habrá adivinado, las cuentas IRA Roth son las únicas que no requieren distribuciones mínimas a ninguna edad. Como estas cuentas se financian con dólares después de impuestos, el Tío Sam no se beneficiará de sus retiros. Esto, por supuesto, supone que se cumplan las normas de retirada de fondos que el IRS ha establecido.
Conclusión
Si le cuesta determinar qué plan IRA es el adecuado para usted, sus normas individuales pueden ayudarle a decidir. Sin embargo, los límites de edad se eliminan efectivamente de las IRA, por lo que ya no hay que preocuparse por ellos.
Consejos para planificar la jubilación
- Elegir el vehículo de ahorro para la jubilación adecuado no siempre es fácil. Además de las múltiples opciones de IRA, hay planes patrocinados por el empleador y cuentas de ahorro para la salud. Hablar con un asesor financiero puede ayudarle a decidir. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- No tenga miedo de hacer un cambio si cree que su primera opción no era la correcta. El plan de jubilación que inició hace una o dos décadas puede no ofrecer los beneficios que necesita ahora. Por suerte, convertir su IRA tradicional en una Roth IRA es bastante sencillo, especialmente si piensa mantener la misma empresa de corretaje.