A la hora de elegir las inversiones para su plan de jubilación, tendrá muchas opciones, incluidas las rentas vitalicias y los fondos de inversión. Aunque ambos pueden desempeñar un papel importante en su plan de ingresos para la jubilación, son activos muy diferentes con características únicas. Si tiene que elegir entre las dos opciones, conozca las características principales y sus ventajas e inconvenientes.
Qué son las rentas vitalicias?
Una renta vitalicia es un contrato entre usted y una compañía de seguros. Usted adquiere el contrato y la aseguradora se compromete a pagarle una determinada cantidad durante un tiempo determinado.
Puede comprar la renta vitalicia en un solo pago o pagarla en cuotas periódicas, por ejemplo, mensual o anualmente. Su plan de pagos puede permitirle empezar a recibir dinero de inmediato o en una fecha concreta, por ejemplo, cuando llegue a la jubilación. También puede establecer los pagos que recibirá en forma de cuotas mensuales.
Hay dos tipos principales de rentas vitalicias: fijas y variables. Una renta vitalicia fija le permite obtener una cantidad específica de dinero durante el plazo de vigencia. Es una forma estupenda de pagarse a sí mismo una cantidad fija de forma constante. Pero si la tendencia del mercado es al alza, la inflación podría significar que obtendría una rentabilidad menor que si hubiera elegido una renta vitalicia variable.
Las rentas vitalicias variables determinan sus pagos en función de sus rendimientos a través de subcuentas, por lo que a veces se confunden con los fondos de inversión. Las subcuentas también reúnen el dinero de los inversores para comprar acciones y bonos. Si el mercado se hunde, sus pagos disminuirán significativamente. Pero si el mercado va bien, podría obtener un pago mayor que el que habría obtenido con una renta vitalicia fija.
Una de las principales ventajas de las rentas vitalicias es que le garantizan algún tipo de ingreso regular, normalmente hasta el fallecimiento. Sin una nómina, puede sentirse un poco inseguro de cómo podrá mantener su estilo de vida actual. Si tiene previsto dejar de trabajar después de jubilarse, esto podría darle una cantidad fija de dinero a esperar cada mes.
Las anualidades variables tienen impuestos diferidos, lo que significa que no tiene que empezar a pagar impuestos sobre el dinero de su anualidad variable hasta que empiece a recibir distribuciones. El dinero que aporte a su anualidad crecerá libre de impuestos.
La desventaja de las anualidades es el alto costo de las comisiones. Debido a las comisiones administrativas y a los gastos del fondo, las rentas vitalicias variables pueden resultar costosas. Esto puede inducirle a buscar opciones menos costosas con mejores rendimientos.
Qué son los fondos de inversión?
Los fondos de inversión son una «cesta» de valores, como las acciones y los bonos, que los inversores individuales pueden adquirir. Es probable que sus cuentas de corretaje u otras cuentas de inversión incluyan fondos de inversión como opción de inversión. Es una forma rápida y sencilla de comprar muchas acciones, bonos y otros valores diferentes sin tener que dedicar tiempo a la selección manual de cada uno de ellos. Esto también puede proporcionar una diversificación instantánea a su cartera. Invertir en fondos de inversión implica un riesgo menor que comprar acciones y bonos individuales, ya que está comprando una parte de una acción junto con un grupo de otros inversores.
Algunos gestores de fondos de inversión cobran comisiones de venta. Estos fondos mutuos se denominan fondos mutuos de «carga». Los fondos «sin carga» no cobran una comisión de venta, pero pueden tener otras comisiones, que se expresan como el coeficiente de gastos del fondo. Cuando revise qué fondos de inversión comprar, asegúrese de revisar las comisiones en función de las transacciones, el saldo de su cuenta y lo que paga al gestor de la misma.
Los fondos de inversión son una gran opción si quiere empezar a invertir pero no tiene tiempo para dedicarse a investigar muchas acciones, bonos y otros valores diferentes. En general, tienen comisiones más bajas que las rentas vitalicias, lo que significa una mayor tasa de rendimiento de su inversión.
Una desventaja de los fondos de inversión es la falta de ganancias garantizadas en comparación con las rentas vitalicias. A diferencia de las rentas vitalicias, los fondos de inversión no prometen una cantidad concreta. De hecho, podría perder dinero, dependiendo de las condiciones del mercado. Aunque la tasa de rendimiento es mayor en los fondos de inversión, también lo es el riesgo.
Conclusión
Si no está seguro de qué inversión probar, puede ayudarle a determinar qué tipo de inversor es usted y cuáles son sus objetivos.
Las rentas vitalicias ofrecen un pago garantizado. Pero con unas comisiones más altas, es posible que no obtenga tanto como con los fondos de inversión. Y aunque algunas rentas vitalicias le permiten aprovechar el crecimiento del mercado o la subida de los tipos de interés, es probable que no vea crecer su dinero tanto como lo haría si invirtiera directamente en el mercado con un fondo de inversión.
Los fondos de inversión ofrecen una diversificación instantánea de la cartera y comisiones más bajas, y también le permiten obtener un crecimiento significativo cuando el mercado (o un sector del mismo) está en alza. Pero también tienen la posibilidad de ganar menos o incluso de perder dinero. La falta de seguridad puede ser un inconveniente, sobre todo para los que buscan ingresos fiables en la jubilación.
Consejos para la jubilación
- Planifique su trabajo, trabaje su plan. La planificación de la jubilación implica la gestión de un gran número de variables, por lo que incluso las personas más expertas en cuestiones de dinero prefieren trabajar con un profesional financiero. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores financieros de su zona en 5 minutos. Si está listo para que le pongan en contacto con asesores locales que le ayuden a alcanzar sus objetivos financieros, comience ahora mismo.
- Investigue sus opciones. A la hora de invertir, asegúrese de revisar todas las opciones antes de lanzarse a una de ellas. Los distintos perfiles tienen diferentes niveles de tolerancia al riesgo. El uso de una calculadora de asignación de activos puede ayudarle a hacerse una idea de cómo debería ser su cartera.