Cuando se ahorra para la jubilación, lo mejor es hacer toda la investigación necesaria sobre qué tipos de inversiones deben ir en cada una de sus cuentas de jubilación. Los tipos de inversiones que debe poner en una cuenta de jubilación individual (IRA) tradicional difieren de las inversiones que deben ir en una Roth IRA. Por qué? Porque las normas son diferentes para la IRA tradicional y la Roth IRA. Estas normas abarcan desde la forma en que se gravan las cuentas IRA tradicionales y Roth hasta la forma de retirar las distribuciones de cada tipo de cuenta. Analizamos algunas de las mejores inversiones de las cuentas IRA Roth para 2022, y por qué son tan atractivas.
Para obtener ayuda con cualquier tipo de planificación para la jubilación, considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero.
La IRA Roth
Las IRAs Roth son similares a las IRAs tradicionales, excepto que el dinero que aportas es después de impuestos. Más adelante, durante la jubilación, no se pagan impuestos sobre el dinero que se retira de una cuenta IRA Roth porque esas aportaciones ya han sido gravadas. Este hecho hace que algunas inversiones sean más adecuadas para la IRA Roth que para la IRA tradicional. No tiene que hacer una distribución mínima requerida (RMD) con una IRA Roth, a diferencia de la IRA tradicional. Dado que no tiene que realizar un RMD cada año, puede realizar o no retiros, pudiendo pasar el dinero a sus herederos.
Dado que las aportaciones a una IRA Roth no tributan cuando se retiran, este tipo de IRA es ideal para acciones de crecimiento, acciones de renta, REITs, bonos corporativos de alto rendimiento y fondos de inversión de gestión activa. Cualquier activo financiero que genere un alto nivel de ingresos corrientes, y que vaya a tributar, es una posible inversión para la Roth IRA.
Lo que debe (y no debe) estar en una Roth IRA?
En general, las mejores inversiones para su Roth IRA son las que generan ingresos altamente imponibles, como dividendos, intereses y ganancias de capital a corto plazo. Si adquiere este tipo de inversiones, mejorará sustancialmente la eficiencia fiscal de su cartera y reducirá su responsabilidad fiscal global. Las ganancias de las inversiones en su IRA Roth nunca serán gravadas al retirarlas si sigue todas las reglas sobre las IRA Roth.
No tiene mucho sentido incluir en su Roth IRA inversiones de baja rentabilidad. Por ejemplo, los fondos de inversión del mercado monetario, los certificados de depósito y todas las demás inversiones equivalentes al efectivo. Este tipo de inversión gana muy pocos intereses, por lo que no hay mucho que proteger fiscalmente. Las rentas vitalicias son otra inversión que quizá no le convenga en una Roth IRA, al menos si tiene un largo horizonte temporal antes de la jubilación. Están protegidos fiscalmente. Unos años antes de la jubilación, una estrategia es trasladarlos a su IRA si es posible. Los bonos municipales suelen estar exentos de impuestos, por lo que no necesitan el poder de la Roth IRA.
Los fondos cotizados en bolsa (ETF) son muy populares, pero parte de la razón es que la mayoría se gestionan de forma pasiva porque siguen uno de los muchos índices de mercado. Un fondo gestionado de forma pasiva no realiza muchas operaciones por lo que, por esta razón, tienen menos necesidad del refugio fiscal de una Roth IRA.
Elija estas inversiones para su Roth IRA
Estas son las inversiones que pueden necesitar el poder de una Roth IRA con protección fiscal:
Valores de renta variable
- Acciones de crecimiento: El universo de los valores de crecimiento incluye valores de pequeña y mediana capitalización junto con algunos valores de gran capitalización. Ofrecen ganancias de capital, tanto a corto como a largo plazo y muchos ofrecen algún nivel de dividendos. Incluir su inversión en acciones de crecimiento en una Roth IRA es una buena estrategia debido al tipo de ingresos que generan.
- Acciones de renta: Las acciones de renta son las de empresas que han completado su fase de crecimiento. En lugar de ganancias de capital, tienden a generar dividendos. Si no proteges fiscalmente este tipo de acciones, pagarás impuestos sobre esos ingresos por dividendos.
Fondos de inversión
Los fondos de inversión son una inversión popular para las cuentas IRA. Generan ingresos por dividendos y a menudo, al final del año, se distribuyen las ganancias de capital a los inversores. Puede beneficiarse incluyendo fondos de inversión en su Roth IRA, de modo que tanto los dividendos como las ganancias de capital estarán protegidos fiscalmente. Elija fondos de inversión de gestión activa en lugar de fondos indexados. Los gestores activos tienden a realizar muchas operaciones. Si invierte en fondos de gestión activa, puede obtener excelentes inversiones pero con los ingresos resultantes de las operaciones, así como los dividendos, protegidos fiscalmente.
Fondos de inversión inmobiliaria (REIT)
Hay dos formas de invertir en bienes inmuebles para su Roth IRA. El método indirecto es comprar acciones de un REIT, que pagan un alto nivel de dividendos. Suelen invertir en muchos tipos de propiedades, desde edificios de apartamentos hasta torres de telefonía móvil. También ofrecen cierta revalorización del capital.Están obligados, cada año, a distribuir el 90% de sus ingresos por dividendos a sus inversores, así que realmente necesitas un refugio fiscal para ellos si inviertes en REITs.
Los bonos corporativos
Cuando invierte en los bonos que las empresas emiten para recaudar dinero, obtiene ingresos por intereses durante la vida del bono. En particular, si invierte en bonos corporativos de alto rendimiento, necesita un refugio fiscal para sus ingresos por intereses. Los bonos corporativos de alto rendimiento tienen más riesgo que los bonos del Estado, ya que buscan obtener una mayor rentabilidad asumiendo más riesgo.
El resultado final
Hay todo tipo de normas que tienes que seguir en función del tipo de cuenta de jubilación que estés financiando, ya sea una IRA tradicional o una Roth IRA. En general, usted querrá tres tipos de valores en su Roth IRA. Se beneficiará si incluye acciones de crecimiento y de renta, inversiones que generan altos niveles de interés e ingresos por dividendos.
Consejos para invertir
- Los inversores disponen de un sinfín de opciones de valores para colocar en una cuenta IRA Roth, por lo que un asesor financiero puede ahorrarle tiempo y ayudarle a tomar buenas decisiones a la hora de elegir los valores. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros que prestan servicio en su zona, y puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ahora.
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