Si tiene 30.000 dólares para invertir, tiene muchas opciones. Algunas cosas, como hacer el pago inicial de una casa, pueden estar un poco fuera de su alcance, pero aún así puede invertir en valores que van desde las acciones hasta los bonos del tesoro. Independientemente de su situación financiera, también hay algunas cosas que todo el mundo puede hacer para ponerse en el camino del éxito. Por ejemplo, casi siempre puede ayudarse a sí mismo pagando la deuda y aumentando sus ahorros para la jubilación. A continuación se indican algunas de las mejores formas de invertir 30.000 dólares para la mayoría de las personas.
Antes de invertir: Pague sus deudas y cree un fondo de emergencia
Antes de hacer cualquier inversión en el mercado, es inteligente ocuparse de algunos fundamentos de las finanzas personales.
Pague su deuda de alto interés
Una de las mejores maneras de ayudarse financieramente es pagar las deudas lo antes posible. Así que si tienes deudas, especialmente las de alto interés de una tarjeta de crédito, utiliza estos 30.000 dólares para pagar al menos una parte. Si debe dinero en varias tarjetas de crédito, considere la posibilidad de consolidar esa deuda con una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Una tarjeta de transferencia de saldo le permite poner todo lo que debe en un solo lugar. También es habitual que ofrezcan un periodo introductorio de 18 o más meses con un 0% TAE. Esto significa que puedes centrarte en lo que ya debes, sin preocuparte de acumular más deuda por los intereses.
Construye un fondo de emergencia
Después de pagar las deudas, es una buena idea acumular algunos ahorros para uno mismo. Empiece por crear un fondo de emergencia. Un fondo de emergencia es un dinero que se aparta para poder utilizarlo cuando ocurra algo inesperado. Esto puede significar cualquier cosa, desde reparar una gotera en el tejado después de una gran tormenta o cubrir los gastos de manutención si se pierde el trabajo. Un buen fondo de emergencia cubrirá seis meses de gastos de manutención. Si tiene hijos u otras personas a su cargo, o grandes gastos como una hipoteca, es posible que desee tener un fondo de emergencia más grande.
Para ayudarle a crear un fondo de emergencia, busque una cuenta de ahorro con alto interés. Los tipos de interés son mucho más altos que los de las cuentas de ahorro normales. Mientras que un gran banco como Chase le ofrecerá alrededor de 0.Si el interés de una cuenta de ahorro es del 01%, una cuenta de ahorro de Ally o Synchrony le hará ganar más del 2% de interés. También debería considerar las cuentas del mercado monetario (MMA). Funcionan de forma muy parecida a las cuentas de ahorro, pero suelen tener unos tipos de interés ligeramente superiores. La advertencia es que suelen exigir un saldo mínimo más elevado que las cuentas de ahorro.
Otra opción de ahorro es un certificado de depósito (CD), que es una cuenta de depósito con un plazo fijo (que oscila entre menos de un mes y 10 años). El inconveniente es que no puedes tocar tu dinero hasta el final de su plazo; las retiradas anticipadas conllevan una gran penalización. Por lo tanto, no debería depositar dinero en un CD si prevé que lo necesitará antes de que finalice el plazo. Cuanto más largo sea el plazo, más alto será el tipo de interés que puede recibir, a veces hasta el 3% o más. Aquí tiene un resumen de los mejores tipos de CD.
¿Y si le cuesta ahorrar??
Si se da cuenta de que gasta demasiado dinero, intente controlar sus gastos con un presupuesto. Un presupuesto es una herramienta útil para ayudarte a gastar dinero en las cosas importantes, antes de gastar dinero en cosas menos importantes. El aspecto de tu presupuesto personal dependerá de lo que te importe. Para ayudarte a empezar, prueba este plan presupuestario 50/30/20. Le ayudará a priorizar sus gastos. Y aunque le cueste ceñirse a un presupuesto, al menos haga un seguimiento de sus gastos para saber a qué se destina su dinero.
Invierta para la jubilación
Una vez que haya acumulado algunos ahorros, puede empezar a buscar la forma de invertir la cantidad restante de sus 30.000 dólares. En este momento, su mayor prioridad es invertir para la jubilación. Debería ahorrar todo lo que pueda para la jubilación, independientemente de la etapa de su vida en la que se encuentre. Considere que muchos estadounidenses no tienen ningún tipo de ahorro para la jubilación. Sin embargo, la mejor manera de invertir dependerá de cuándo planees jubilarte y de cuánto hayas ahorrado ya.
Si su empresa le ofrece acceso a un plan de jubilación, considere la posibilidad de contribuir. Un plan de jubilación como el 401(k) o el 403(b) le permite ahorrar dinero de sus cheques antes de que su empleador retire los impuestos sobre la renta. Eso significa que no pagas impuestos por el dinero que aportas. El dinero crece libre de impuestos y sólo pagas impuestos cuando lo retiras en la jubilación.
Estas cuentas también tienen un alto límite de contribución anual de $ 19,000 para 2019 (el límite fue de $ 18,500 en 2018). Así que si tienes 30.000 dólares para invertir, sacar el máximo de tu 401(k) para el año puede ayudarte a ahorrar rápidamente una gran cantidad para la jubilación.
Si no puede hacer una aportación máxima, al menos contribuya lo suficiente para cumplir con la aportación del empleador. Algunos empleadores igualan las contribuciones de los empleados hasta una determinada cantidad. Por ejemplo, su empleador puede igualar el 50% de su contribución hasta el 6% de su salario. Así, si gana 100.000 dólares y contribuye con 8.000 dólares al año (8%), su empleador contribuirá con 3.000 dólares, igualando el 50% de sus contribuciones en el primer 6%. No todos los empleadores cuentan con un programa de aportaciones, pero se trata básicamente de dinero gratuito y debería aprovecharlo si puede.
Si su empresa no ofrece un plan de jubilación, considere una de estas cuentas individuales de jubilación (IRA). Hay dos tipos de IRA. Una IRA tradicional ofrece ventajas fiscales como un 401(k): No se pagan impuestos sobre las aportaciones hasta que se retira el dinero en la jubilación. Una cuenta IRA Roth, en cambio, requiere dinero después de los impuestos. Aporta dinero por el que ya ha pagado impuestos sobre la renta. Lo bueno de una IRA Roth es que, como ya has pagado impuestos, no tienes que pagarlos cuando retires el dinero. Incluso las ganancias obtenidas con sus aportaciones quedan libres de impuestos! Esto puede ser perfecto para ti si estás al principio de tu carrera y tienes un salario bajo. Su tasa de impuesto sobre la renta es probablemente más baja ahora de lo que será más adelante en su carrera. Esto significa que puede ahorrar dinero pagando los impuestos sobre la renta ahora en lugar de más tarde.
Una gran consideración es que la contribución máxima de IRA se establece en $ 6,000 para 2019 (por encima de $ 5,500 en 2018). Es mucho menos que un 401(k).
Poner dinero en una cuenta de ahorro para la salud
Una cuenta de ahorros para la salud (HSA) es una cuenta con ventajas fiscales que le permite ahorrar dinero para gastos médicos. Al igual que un 401(k) y una IRA tradicional, usted aporta dinero a una HSA antes de que su empleador retire los impuestos sobre la nómina. Puedes utilizar el dinero de tu cuenta en cualquier momento, siempre que lo uses para un gasto médico cualificado. Y la lista de gastos cualificados es amplia. Incluye desde audífonos y cirugía de corrección de la vista hasta acupuntura y tratamiento de adicciones.
Una de las grandes ventajas de una HSA es que todo su dinero se transfiere al año siguiente si no lo gasta. Se diferencia de otras cuentas de gastos médicos, como las cuentas de gastos flexibles (FSA). Otra ventaja es que algunas empresas le permiten invertir el dinero de su HSA en acciones, bonos o fondos cotizados (ETF). La opción de inversión, junto con la capacidad de reinversión anual, significa que las HSA se convierten en una cuenta de jubilación, como un 401(k), a la que puede recurrir para gastos médicos. Una vez cumplidos los 65 años, puede retirar los fondos para utilizarlos en gastos no médicos, aunque las retiradas tributarán como ingresos.
Así que incluso si no tienes grandes gastos médicos en este momento, puedes empezar a ahorrar ahora y hacerlo crecer en una HSA hasta que lo necesites.
Algunas formas de invertir en bolsa
Si ya has aportado todo lo que puedes para la jubilación, todavía hay muchas otras formas de invertir tus 30.000 dólares. Para invertir a través del mercado de valores, considere la posibilidad de abrir una cuenta de corretaje. Trabajar con un gran corredor de bolsa como Vanguard o TD Ameritrade le da la oportunidad de negociar acciones individuales y otros valores. Si no tiene la experiencia o la tolerancia al riesgo para invertir en valores individuales, es mejor que invierta en fondos de inversión o ETFs. Se trata de cestas de acciones y otras inversiones; pueden ser elegidas manualmente por un gestor de fondos, o simplemente pueden seguir un índice bursátil importante (lo que se conoce como fondo de índice). Independientemente del riesgo que esté dispuesto a asumir, tendrá opciones.
Si no tiene experiencia en inversiones o si no quiere preocuparse por la gestión diaria de su cuenta, considere la posibilidad de trabajar con un robo-asesor. Un robo-advisor es un servicio que gestiona digitalmente sus inversiones por una comisión de gestión relativamente pequeña. Se encarga de todos los detalles por usted para que no tenga que preocuparse de qué fondos elegir exactamente o cuándo operar. Todo lo que necesita para empezar es responder a un cuestionario sobre su tolerancia al riesgo y sus objetivos. A partir de ahí, el robo-advisor creará una cartera y empezará a invertir. Las inversiones mínimas varían según el robo-advisor; algunos le dan más control que otros. Como mínimo, puede optar por una cartera más agresiva o conservadora que la que sugiere automáticamente el robo-advisor.
Las personas con finanzas o inversiones más complejas pueden preferir trabajar con un asesor financiero. Un asesor es un experto que puede ayudarte a crear un plan de inversión que tenga en cuenta todo tu panorama económico. Los asesores ofrecen asistencia en aspectos como la inversión, la planificación del patrimonio, la creación de un testamento, la planificación de los impuestos y el ahorro para la universidad. Los asesores financieros también pueden orientarle sobre tipos de inversión menos sencillos. Tal vez quieras comprar una propiedad de alquiler o invertir en un fondo de inversión. Los asesores pueden guiarle en este proceso.
Crear un fondo universitario para sus hijos
Si tienes hijos, puedes plantearte ahorrar para su universidad. Una buena opción para esto es una cuenta de ahorro universitario 529. Estas cuentas le permiten invertir para el futuro de sus hijos mientras disfruta de algunas ventajas fiscales.
Sin embargo, debes esperar hasta que hayas puesto en orden tus propias finanzas para empezar a ahorrar para tus hijos. Cuando vayan a la universidad, tus hijos tendrán la oportunidad de obtener becas. También pueden trabajar durante la universidad. Si toman préstamos, tendrán años para pagarlos. No se puede decir lo mismo de tu jubilación. Si no ahorra lo suficiente para la jubilación, hay muy pocas opciones disponibles. Puede que incluso tenga que recurrir a sus hijos para que le ayuden financieramente. Por ello, es fundamental que te ocupes de tus propias finanzas antes de utilizar cualquiera de tus 30.000 dólares para tus hijos.
El resultado final
Aunque las finanzas de cada persona son diferentes, la mejor manera de invertir 30.000 dólares suele ser empezar por pagar cualquier deuda con intereses elevados que pueda tener. Esta inversión en usted mismo le reportará grandes beneficios, ya que le dará la libertad y la tranquilidad necesarias para tomar otras decisiones financieras en el futuro. También deberías crear un fondo de emergencia que cubra seis meses de gastos, quizás colocándolo en cuentas de ahorro con alto interés.
Entonces puede empezar a buscar otros tipos de inversión. Empieza por la jubilación. La mayoría de los estadounidenses no tienen suficiente dinero ahorrado para la jubilación, y usted no quiere pasar sus años dorados estresado por el dinero. Contribuir a una cuenta de gastos médicos, como una HSA, le permite pagar los gastos médicos con dinero antes de impuestos y, al mismo tiempo, ahorrar para la jubilación.
Por último, piense en las inversiones reales que desea realizar (ya sea en una cuenta de jubilación o en una cuenta de corretaje imponible). Si quiere invertir en bolsa, hay muchas formas de hacerlo, ya sea en valores individuales o en fondos de inversión y ETFs. Incluso si no sabe mucho sobre inversiones, los robo-asesores y los asesores humanos tradicionales pueden echarle una mano. Y una vez que te hayas ocupado de tus propias finanzas, puedes plantearte ahorrar e invertir para la universidad de tus hijos.
Próximos pasos
- Al elegir las inversiones específicas para sus 30.000 dólares, el consejo común dice que hay que mantener una cartera diversa. Un asesor o un servicio de inversión digital similar puede ayudarle a construir la mejor cartera para su situación. Si prefiere hacerlo usted mismo, esta calculadora de asignación de activos también puede ayudarle a empezar.
- Navegar por sus finanzas no siempre es fácil, y el mercado puede ser intimidante para los novatos en inversiones. Por eso es útil contar con el asesoramiento de un profesional. Un asesor financiero puede sentarse con usted, examinar su situación financiera completa y crear un enfoque integral para invertir su dinero y gestionar sus finanzas. Trabajar con un asesor merece la pena incluso si sólo se reúnen brevemente para crear un plan financiero. Te recomendamos que utilices esta herramienta gratuita de búsqueda de asesores financieros. Busca asesores en su zona que se ajusten a sus necesidades específicas, y luego le pone en contacto con hasta tres asesores locales.