Las cuentas de custodia permiten gestionar las finanzas de un hijo u otro menor. Por lo general, este tipo de cuentas son creadas por un padre, pariente o tutor en nombre de un miembro de la familia, aunque esto no es necesario. Cualquier adulto puede crear una cuenta de custodia en nombre de cualquier niño, como un amigo o incluso un desconocido, a menos que haya restricciones. Las cuentas de custodia pueden ser un excelente vehículo para activos como cuentas universitarias, redes de seguridad y fideicomisos. Una vez creada la cuenta, un asesor financiero puede ayudarle a elegir los valores que se ajusten a las necesidades del beneficiario.
Qué es una cuenta de custodia?
Una cuenta de custodia es una cuenta o cartera de inversiones que los adultos pueden crear en nombre de un menor legal (alguien menor de 18 años).
Técnicamente, se puede utilizar cualquier cuenta como cuenta de custodia simplemente destinando el dinero. Si quiere reservar una cuenta bancaria o una cartera específica para su hijo, nada se lo impide. Además, existen varios tipos de cuentas específicas que permiten a los padres y tutores ahorrar para el futuro de sus hijos. El más común de ellos es el plan de ahorro universitario 529.
Sin embargo, una cuenta de custodia es algo diferente a una mera asignación de fondos. Es una cuenta formal, legalmente protegida, que mantiene los activos para el menor beneficiario. En muchos aspectos es similar a un fideicomiso en este sentido. Hay dos tipos de cuentas de custodia: Las cuentas UGMA y las cuentas UTMA (llamadas así por la Ley de Donaciones Uniformes a Menores y la Ley de Transferencias Uniformes a Menores, respectivamente). La diferencia más significativa es que una cuenta UGMA sólo puede contener activos financieros como dinero en efectivo, acciones y otros valores. Mientras tanto, una cuenta UTMA puede contener la mayoría de los activos de valor, como bienes inmuebles y personales.
Una vez que se ha realizado una transferencia a una cuenta UGMA o UTMA, no se puede retirar libremente. El adulto que crea la cuenta puede gestionarla y realizar inversiones, pero, salvo circunstancias específicas, sólo puede utilizar los activos de la cuenta en beneficio del hijo beneficiario. Esta es la principal ventaja de utilizar una cuenta de custodia, junto con ciertas ventajas relacionadas con los impuestos sobre donaciones.
Buenas cuentas de custodia
Muchos bancos y empresas de inversión ofrecen cuentas de custodia. Encontrar uno es, ante todo, una decisión de nivel de comodidad. Sobre todo si el hijo destinatario es joven, va a tener esta relación durante mucho tiempo. Elija una institución con la que se sienta cómodo para realizar operaciones bancarias en un futuro próximo. Más allá de eso, busque una empresa que pueda ofrecer el equilibrio adecuado de honorarios y orientación. De nuevo, la clave es la longevidad de esta cuenta.
Por un lado, esta cuenta puede durar una década o más. Las elevadas comisiones tendrán el tiempo de devorar seriamente este dinero. Por otro lado, con el tiempo probablemente querrá orientación sobre cómo invertir en función de las circunstancias cambiantes, maximizar las ventajas fiscales y, por lo demás, sacar el máximo partido a esta cartera (probablemente importante).
Un buen asesoramiento financiero puede amortizarse muchas veces. Con estos factores en mente, puedes empezar a buscar algunas cuentas excelentes, entre las que se encuentran las siguientes.
- Vanguard – Comisiones bajas, buena planificación de la longevidad con su cartera de fondos de inversión
Estamos empezando a sonar como un disco rayado aquí, pero el tema central de la mayoría de las cuentas de custodia es el tiempo. Esta es una cuenta que probablemente necesitará durante años, lo que significa que debe planificar e invertir hasta 18 años.
Vanguard, con su excelente selección de fondos de inversión y sus bajas comisiones tanto de negociación como de mantenimiento, es una excelente opción para este tipo de inversión. Puede utilizar una cuenta de custodia de Vanguard para construir una cartera diseñada en torno a activos a largo plazo para invertir a largo plazo.
- Acorns – Inversión innovadora y sin complicaciones a largo plazo
Acorns tiene un modelo de negocio muy inteligente. Se trata de un robo-asesoramiento, lo que significa que gestionan tu dinero por ti en base a una serie de preferencias que tú seleccionas. Aunque puedes invertir el dinero directamente, también te permiten integrar su sistema en tu banca y en tus gastos diarios. Cada vez que hagas una transacción, Acorns la redondeará al dólar más cercano. La diferencia se transfiere a su cartera de Acorns para ser invertida y gestionada por sus algoritmos.
Se trata de invertir cinco céntimos, 14 céntimos, 67 céntimos a la vez. Aunque no supondrá mucho de inmediato, si abres una cuenta de custodia para un bebé, éste recibirá ese dinero en 18 años. Es tiempo más que suficiente, como dice la empresa en su material de marketing, para que una bellota se convierta en un árbol.
- Ally – Buenas para la banca
Ally tiene una gran oferta para sus cuentas de custodia: No cobran comisiones mensuales de mantenimiento y ofrecen tipos de interés de hasta el 0.5%. Tampoco requieren saldos mínimos mensuales, pero esto no debe ser una preocupación si usted está abriendo una cuenta de custodia.
Esto hace que Ally sea una excelente opción para la banca de custodia. Su dinero no se verá mermado por las comisiones, e incluso podría tener tiempo para obtener un buen rendimiento (aunque todavía pequeño) del tipo de interés.
- Banco de América – Subcampeón de la banca
Bank of America es el segundo en lo que respecta a la banca de custodia. No cobran comisiones por ninguna cuenta de más de 500 dólares, lo que tampoco debería ser motivo de preocupación. Si no va a transferir un patrimonio importante a lo largo del tiempo, no hay ninguna razón para crear una cuenta de custodia.
Mientras que los tipos de interés de Bank of America son una fracción de los de Ally, al 0.1%, lo compensan con el tamaño institucional y el acceso. No sabes dónde estará tu hijo dentro de 18 años, ni qué necesidades financieras concretas puede tener. Al establecer su cuenta de custodia con Bank of America, puede asegurarse de que tendrá tanto acceso financiero como asesoramiento una vez que tome el control de su dinero.
- Charles Schwab – Operaciones sofisticadas a largo plazo
Otra de las cosas importantes a tener en cuenta sobre una cuenta de custodia es el uso que hará el hijo de su dinero una vez que tome el control de la misma. Lo ideal es que el niño no se limite a vaciar la cuenta, sino que siga gestionando y maximizando el valor de esta inversión. Aquí es donde Charles Schwab resulta especialmente útil. Schwab ofrece excelentes opciones de inversión con bajas comisiones mientras usted gestiona esta cuenta durante los años en que su hijo es menor de edad. Una vez cumplidos los 18 años, la empresa también ofrece una gran cantidad de servicios de asesoramiento financiero para ayudarles a entender las responsabilidades y oportunidades que conlleva esa cantidad de dinero. Una cuenta de custodia con Charles Schwab le ofrece grandes herramientas para invertir. Ofrece a su beneficiario la misma ventaja.
El resultado final
Las cuentas de custodia son una buena herramienta para transmitir el patrimonio a los hijos. Aunque hay mejores vehículos para objetivos específicos, como la matrícula universitaria, si quiere simplemente asegurar la transferencia de activos, una cuenta UGMA o UTMA puede mantener esos bienes a salvo hasta que el hijo alcance la mayoría de edad.
Consejos de inversión
- Quieres asegurarte de que cuando entregues el dinero a tus hijos o hijas tengan la mejor orientación financiera posible. Después de todo, los 18 años son muy jóvenes para entrar en el tipo de dinero que suele tener una cuenta de custodia. Un asesor financiero puede proporcionar la mejor orientación posible. Encontrar uno no tiene por qué ser difícil. La herramienta de emparejamiento de nuestro equipo puede ayudarle a localizar un asesor financiero en su zona para empezar a establecer esas relaciones ahora, para cuando las necesite más adelante. Sólo lleva unos minutos. Si está preparado, empiece ahora.