Aunque las cooperativas de crédito no están aseguradas por la FDIC, siguen gozando de una fuerte protección por parte del gobierno federal. De hecho, una entidad diferente hace esencialmente para las cooperativas de crédito lo que la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) hace para los bancos. El fondo de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) asegura hasta 250.000 dólares en cualquier categoría de cuenta que tenga un socio. Así, si abre una cuenta corriente y una cuenta de jubilación individual (IRA) en una cooperativa de crédito protegida por la NCUA, ésta cubrirá hasta 500.000 dólares de su dinero.
Qué cubre la NCUA?
La NCUA asegura hasta 250.000 dólares por persona en una categoría específica. Los productos más comunes, como las cuentas corrientes, las cuentas del mercado monetario y los certificados de depósito (CD), pertenecen a una categoría.
Sin embargo, otras opciones, como las IRA tradicionales y los fideicomisos revocables en vida, están en sus propias categorías. Por lo tanto, si tiene una cuenta IRA, así como una cuenta corriente y un fideicomiso revocable en la misma cooperativa de crédito, el gobierno federal protege hasta 750.000 dólares del dinero que tiene allí.
De este modo, en el improbable caso de que una cooperativa de crédito se hunda, su dinero sigue estando a salvo.
Sin embargo, esta protección sólo se aplica a las cooperativas de crédito asociadas. Afortunadamente, la mayoría de las cooperativas de crédito son miembros de la NCUA. Además, algunos no socios se benefician de protecciones similares concedidas por el estado en el que se encuentra la cooperativa de crédito. Algunos también cuentan con un seguro privado. No obstante, siempre es conveniente asegurarse de que la cooperativa de crédito con la que trabaja está asegurada por la NCUA.
Qué cuentas de cooperativas de crédito están aseguradas por la NCUA?
A continuación, describimos algunas cuentas comunes de las cooperativas de crédito y cómo puede aplicarse el seguro de la NCUA.
Cuentas de depósito: La NCUA generalmente cubre las cuentas de cheques, ahorros, mercado monetario y CD hasta 250.000 dólares por individuo y cooperativa de crédito. La NCUA considera la cantidad total de dinero que se mantiene en estas cuentas a efectos del seguro. Por lo tanto, si tiene 500.000 dólares divididos entre una cuenta corriente y una cuenta de ahorro de la misma cooperativa de crédito, el seguro sólo se aplica a un total de 250.000 dólares. Sin embargo, puede ampliar la protección de la NCUA abriendo este tipo de cuentas en más de una cooperativa de crédito.
Cuentas de jubilación: La NCUA asegura las cuentas tradicionales y las Roth IRA, así como las cuentas de jubilación Keogh, hasta un total de 250.000 dólares en una cooperativa de crédito con seguro federal. Esto se suma a la protección que se extiende a otros tipos de cuentas en una cooperativa de crédito, como las cuentas de ahorro. Así, si tiene un plan Keogh, así como una cuenta IRA y una cuenta corriente en una cooperativa de crédito protegida por la NCUA, cada una de esas cuentas por sí sola está asegurada hasta 250.000 dólares.
Fideicomisos: La NCUA cubre los fideicomisos revocables e irrevocables hasta 250.000 dólares por beneficiario. Sin embargo, nombrar al mismo beneficiario en múltiples fideicomisos en la misma cooperativa de crédito generalmente no amplía la protección de los activos mantenidos en esas cuentas fiduciarias. Sin embargo, debe buscar un asesor financiero que le ayude a establecer cualquier tipo de cuenta fiduciaria. Las cooperativas de crédito pueden tener sus propias reglas en relación con los fideicomisos, y también tendría que abordar algunas implicaciones fiscales.
Cómo sé si mi cooperativa de crédito es miembro de la NCUA?
Si vive cerca de una sucursal de la cooperativa de crédito, lo más probable es que esté asegurada por la NCUA. La forma más fácil de averiguarlo es ir a una sucursal. La NCUA exige a todos los miembros que coloquen carteles en sus oficinas indicando que forman parte de la organización. Además, puede visitar el sitio web de la NCUA para buscar miembros. No obstante, todas las cooperativas de crédito tienen documentos de afiliación (FOM) que describen sus estatutos. Esto indicaría un seguro si lo hubiera. Pero una vez que se es socio de la cooperativa de crédito, se es socio de por vida.
Por lo tanto, incluso si se muda a otra ciudad, se lleva la protección de la NCUA con usted.
Cómo funciona la NCUA?
El presidente de la U.S. nombra una junta de tres personas que dirige la NCUA. Cada miembro tiene un mandato de seis años. Como máximo, sólo dos personas pueden formar parte del consejo y pertenecer al mismo partido político.
Pero cuando se abre una cuenta en una cooperativa de crédito, los depósitos se denominan acciones. La NCUA protege estas acciones. Cómo? Cada cooperativa de crédito miembro contribuye con el 1% de las acciones aseguradas a la NCUA. La organización utiliza estos fondos para cubrir posibles reclamaciones y sus gastos de funcionamiento. Sin embargo, ninguna cooperativa de crédito ha perdido ahorros asegurados desde la creación de la NCUA en la década de 1970. Además, la NCUA también tiene programas diseñados para ayudar a las cooperativas de crédito a mantenerse a flote si están sufriendo financieramente.
Cómo obtener más seguro de la NCUA?
La mejor manera de obtener la mayor protección de la NCUA es abriendo varios tipos de cuentas de diferentes cooperativas de crédito. Y hoy en día, se pueden abrir fácilmente cuentas de ahorro en línea y otras opciones en Internet en pocos minutos.
Recuerde que la NCUA generalmente protege hasta 250.000 dólares mantenidos en un solo tipo de cuenta por persona. Por lo tanto, si abre una cuenta fiduciaria y una cuenta corriente en la misma cooperativa de crédito, la NCUA puede cubrir 250.000 dólares para cada una de esas cuentas.
¿Debo trabajar con una cooperativa de crédito??
Las cooperativas de crédito suelen ser tan seguras como los grandes bancos protegidos por la FDIC. Además, puede encontrar algunas de las mejores cuentas de ahorro y los mejores tipos de CD de la zona. A menudo, estas opciones de ahorro pagan tipos de interés que son competitivos con los de los principales bancos.
Y en el caso de las cuentas conjuntas, la NCUA asegura hasta 250.000 dólares por individuo. Así, si usted y su cónyuge abren una cuenta de ahorro conjunta, la NCUA asegura hasta 500.000 dólares en la cuenta.
Lo que hay que saber
La mayoría de las cooperativas de crédito están aseguradas por la NCUA. Esta organización funciona de forma similar a la FDIC para los bancos. Por lo general, asegura hasta 250.000 dólares por persona y por cuenta en una cooperativa de crédito específica. Una forma de ampliar esta protección es abrir cuentas en diferentes cooperativas de crédito. Además, las cuentas de jubilación y los fideicomisos obtienen una cobertura específica que se suma a la protección concedida a las cuentas corrientes y de ahorro en las cooperativas de crédito asociadas.
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- Para ampliar la cobertura de la NCUA, puede abrir cuentas en diferentes cooperativas de crédito. Y si tiene cuentas en bancos, es probable que también reciba la protección de la FDIC. Para ayudarte, hemos publicado un informe sobre los mejores bancos del país.