Hay muchas formas de ahorrar para la jubilación, pero una de las mejores es abrir una cuenta individual de jubilación (IRA). Son especialmente útiles si no tiene acceso a una cuenta de jubilación en el lugar de trabajo, como un 401(k) o un 403(b). Una cuenta de jubilación individual es esencialmente una carcasa en la que se deposita e invierte dinero con el fin de hacer crecer sus ahorros para la jubilación. Las cuentas de jubilación en el lugar de trabajo suelen estar llenas de dinero antes de impuestos. Pero con las cuentas IRA, esta cuestión fiscal depende del tipo de IRA que decida abrir. Si necesita ayuda para gestionar sus planes de jubilación, considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero local.
Impuestos de la IRA tradicional
Una IRA tradicional es, como su nombre indica, el tipo original de IRA. Las cuentas de jubilación tradicionales tienen impuestos diferidos, lo que significa que no se pagan impuestos por el dinero que se ingresa en la cuenta, lo que la convierte en una cuenta «antes de impuestos». Sin embargo, al final tendrá que pagar impuestos sobre las distribuciones que haga de la cuenta durante la jubilación. Tomar distribuciones antes de los 59 años.5 dará lugar a una penalización fiscal del 10% por parte del IRS.
A diferencia de un 401(k), técnicamente se ingresa el dinero en la cuenta después de haber pagado los impuestos correspondientes. En cambio, puede deducir todas las aportaciones en su declaración de impuestos al final del año.
Para 2021 y 2022, los titulares de cuentas IRA tradicionales pueden aportar hasta 6.000 dólares en el transcurso de un año. Sin embargo, si tiene 50 años o más, el IRS le permite realizar aportaciones «de recuperación» de hasta 1.000 dólares adicionales.
Impuestos de las cuentas IRA Roth
En su mayor parte, la IRA Roth funciona de forma similar a la IRA tradicional. Empiezas ingresando dinero en la cuenta, inviertes y dejas que crezca y, finalmente, sacas las distribuciones cuando te jubilas. Las IRAs Roth también tienen los mismos límites de contribución que las IRAs tradicionales, permitiendo contribuciones de $6,000 por año, a menos que tengas más de 50 años, en cuyo caso puedes contribuir hasta $7,000.
La principal diferencia entre las cuentas Roth y las tradicionales, sin embargo, es que los depósitos de las Roth IRA ya están gravados y no son deducibles en su declaración de impuestos. Pero eso significa que cuando esté listo para sacar el dinero de su cuenta, no estará sujeto a impuestos. Esta es una propuesta comprensiblemente atractiva para la mayoría de la gente.
Para 2022, también hay límites de ingresos que determinan cuánto se puede aportar a una IRA Roth. Si es soltero, puede aportar la cantidad completa si gana 129.000 dólares anuales o menos. Pero si gana entre 129.000 y 144.000 dólares, puede aportar una cantidad menor, y los que ganan más de 144.000 dólares no pueden contribuir.
En el caso de una pareja casada que presente una declaración conjunta, los ingresos totales de hasta 204.000 dólares le permiten aportar la cantidad completa. Entre 204.000 y 214.000 dólares, se permite una aportación parcial. Con ganancias de más de 214.000 dólares, no se permiten las aportaciones a la IRA Roth.
IRAs tradicionales frente a. IRAs Roth: Qué configuración fiscal es la mejor para usted?
Las implicaciones fiscales de las cuentas IRA tradicionales y Roth tienen aspectos positivos y negativos. Con una cuenta IRA tradicional, puede aplazar los impuestos hasta la jubilación, lo que aumenta el potencial de crecimiento de su cuenta en la jubilación. Luego, cuando es probable que esté en un tramo fiscal más bajo como jubilado, empieza a retirar dinero. En algunos estados, los ingresos por jubilación en realidad no están sujetos a ningún impuesto sobre la renta.
Con una cuenta IRA Roth, en cambio, podrá saber exactamente de cuánto dinero dispondrá para la jubilación sin tener que tener en cuenta los impuestos. Esto puede permitir una planificación más sencilla y una estrategia más concreta de su eventual estilo de vida durante la jubilación. Además, la ventaja de no tener que tener en cuenta los impuestos en sus planes de retiro tiene grandes beneficios.
Conclusión
El hecho de que el dinero depositado en una IRA esté o no sujeto a impuestos depende del tipo de IRA que se abra. Con una IRA tradicional, el dinero evita los impuestos ahora, pero deberá pagar impuestos sobre los retiros que haga de la IRA en la jubilación. En cambio, con una cuenta IRA Roth, usted ingresa el dinero después de los impuestos y no paga impuestos por las distribuciones.
El tipo de IRA más adecuado para usted depende de sus objetivos y su trayectoria futura. Más allá de eso, la creación de un plan de jubilación es un proceso muy personal. Si tiene dudas sobre cómo las características específicas de su situación financiera deben regir el tipo de IRA que abra, piense en trabajar con un asesor financiero.
Consejos para planificar la jubilación
- Es importante saber exactamente la cantidad que necesitará para la jubilación en función de su estilo de vida, el lugar en el que vive y la fecha en la que tiene previsto jubilarse. La calculadora de jubilación de nuestro equipo puede ayudarle a averiguarlo para que pueda planificar con los objetivos en mente.
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- Una de las claves del ahorro para la jubilación es una buena asignación de activos. Debería cambiar a medida que envejece, pasando de una cartera agresiva basada en la renta variable y destinada a crear riqueza a una cartera más conservadora centrada en preservar la riqueza durante la jubilación. Utilice la calculadora de asignación de activos de nuestro equipo para empezar a crear su cartera.