Tanto si tienes 20 años y acabas de iniciar tu carrera profesional como si eres un profesional experimentado listo para entrar en los años dorados, es útil conocer las principales estrategias de planificación de la jubilación. En este artículo, le guiaremos a través de importantes movimientos de dinero, algunos de los cuales puede que ni siquiera haya considerado. Lea atentamente estos consejos y, si desea recibir asesoramiento práctico de un experto, consulte nuestra herramienta gratuita de búsqueda de asesores financieros para ponerse en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona que se adapten a sus necesidades.
Aporte el máximo a un 401(k)
Si dispone de un plan de jubilación patrocinado por su empresa, debería aprovecharlo y aportar todo lo que pueda, pero sin duda hasta la aportación de la empresa, si es que existe. Para 2019, puede invertir hasta 19.000 dólares (19.500 dólares en 2020) en un plan 401(k). Y si tiene 50 años o más, puede hacer una aportación adicional «de recuperación» por valor de 6.000 $ (6.500 $ en 2020).
Y a diferencia de las simples cuentas de corretaje, sus fondos de jubilación crecen libres de impuestos. Además, puedes financiar estas cuentas directamente desde tu cheque de pago antes de que el IRS tome una tajada. De este modo, las aportaciones a un plan 401(k) reducen efectivamente su renta imponible.
Además, varias empresas que ofrecen planes 401(k) también ofrecen la opción de un plan Roth 401(k). Aunque las aportaciones a estos planes no reducen sus ingresos imponibles, puede empezar a retirar dinero libre de impuestos cuando cumpla 59 años.5, siempre que su cuenta haya estado abierta durante al menos cinco años.
Puede utilizar nuestra calculadora 401(k) para proyectar sus rendimientos y comprender cómo alcanzar sus objetivos de ahorro personales.
Abrir una cuenta IRA o Roth IRA
No se preocupe si su empresa no ofrece un plan 401(k). Puede abrir una cuenta de jubilación individual (IRA) a través de un banco o una empresa de corretaje. Ofrecen muchas de las mismas ventajas que los planes 401(k), incluidas las aportaciones deducibles de impuestos y el crecimiento libre de impuestos.
Sin embargo, tendría varias opciones más de inversión. Puede construir su propia cartera con acciones, bonos, fondos de inversión y más.
Pero si le preocupa tener que pagar muchos impuestos cuando empiece a retirar dinero del plan durante la jubilación, puede abrir una cuenta IRA Roth. Estas opciones le permitirán realizar retiros libres de impuestos durante la jubilación.
Tenga en cuenta la tolerancia al riesgo y la asignación de activos
Independientemente de los tipos de fondos en los que invierta a través de su plan de jubilación, es importante asegurarse de que reflejan su tolerancia al riesgo.
Esta debería ser la base de su asignación de activos. Puede utilizar nuestra calculadora de asignación de activos para hacerse una idea de cómo puede ser su cartera en función de diferentes niveles de riesgo.
Abrir una cuenta de ahorro para la salud (HSA)
Cuando se jubile, es probable que los gastos sanitarios le resten una parte importante de sus ingresos de jubilación, que tanto le ha costado conseguir. De hecho, un estudio reciente de Fidelity estimó que una pareja de 65 años puede esperar gastar una media de 260.000 dólares en gastos sanitarios. Así que va a querer prepararse para eso.
Una forma de empezar a prepararse para reducir los costes sanitarios en el futuro es abrir una cuenta de ahorros sanitarios (HSA). Puedes pensar en ellos como si fueran 401(k) para tus gastos sanitarios. Sus aportaciones son deducibles de impuestos. Y sus ganancias crecen libres de impuestos. Y lo mejor de todo es que también puede hacer retiros libres de impuestos siempre que gaste el dinero en gastos sanitarios cualificados.
Cuidado con las comisiones de los fondos de pensiones
Dependiendo del tipo de fondo o fondos en los que inviertas a través de tu plan de jubilación, puedes enfrentarte a fuertes comisiones. Cada fondo de inversión, por ejemplo, tiene un ratio de gastos. Esto es básicamente el coste de la gestión de la inversión, por lo que reduce su rentabilidad. Sin embargo, existen varias opciones de bajo coste.
Si tiene un plan 401(k), su empresa le enviará por correo los documentos de información que detallan todas las comisiones de su plan. Eche un vistazo a estos fondos para saber cuáles son los más baratos de su plan. Además, puede visitar sitios web como Morningstar que publican datos detallados sobre los fondos, incluidas sus comisiones.
«También debe asegurarse de que utiliza opciones de inversión de bajo coste y muy diversificadas dentro de su cartera», afirma Michael Mezheritskiy, presidente de Milestone Asset Management Group. «Los gastos internos de los fondos, algunos ETF, las cargas de venta, las comisiones… todo eso se come los resultados. Por lo tanto, siempre debe trabajar con el asesor de honorarios que siempre tiene su mejor interés en el corazón.»
Consiga una anualidad
Uno de los mayores temores que afectan a los estadounidenses hoy en día es la idea de sobrevivir a su dinero durante la jubilación. ¿Qué pasa si ya no trabajas y tus inversiones no van muy bien?? Puede comprar una renta vitalicia fija.
Estos son en realidad productos de seguros que proporcionan ingresos de por vida. Puede utilizar sus fondos de jubilación para comprar una. La empresa que lo emite le proporcionará entonces pagos mensuales. Existen varios tipos de rentas vitalicias, pero algunas le permiten empezar a recibir los beneficios de inmediato, o puede aplazarlos hasta una fecha determinada.
Aproveche el crédito al ahorrador
Si su ingreso bruto ajustado (AGI) en 2019 es inferior a 32.000 dólares (64.000 dólares para parejas casadas), puede calificar para un crédito fiscal basado en las contribuciones que hace hacia una IRA o 401(k). Usted califica en 2020 si su AGI es inferior a $ 32,500 ($ 65,000 para parejas casadas). Al tratarse de un crédito fiscal, y no de una simple deducción, puede reducir su factura fiscal a cero.
Así que ayuda a empezar a contribuir más a su plan de jubilación. Los que tienen derecho al crédito para el ahorro pueden embolsarse hasta 1.000 dólares (2.000 dólares para los matrimonios).
No salga de las acciones demasiado pronto
Aunque generalmente implican más riesgo que la inversión en otros valores, las acciones también pueden generar grandes rendimientos. Algunos asesores financieros recomiendan invertir mucho en renta variable o en acciones cuando se es joven. Pero eso no significa que deba evitar por completo las acciones una vez que se acerque la jubilación.
Retrasar las prestaciones de la Seguridad Social
Las prestaciones de la Seguridad Social por sí solas pueden no ser suficientes para mantenerle en la jubilación, pero hay varias medidas que puede tomar para maximizar sus cheques. Por ejemplo, es posible que quiera trabajar más tiempo o retrasar el cobro de las prestaciones en cuanto se jubile. Para la mayoría de las personas que se van a jubilar, la edad de jubilación completa (FRA) es de 66 años. Pero si retrasa el cobro de las prestaciones de la Seguridad Social hasta los 70 años, puede aumentar sus pagos de la Seguridad Social en un 8% cada año.
También es importante planificar en consecuencia con su cónyuge si está casado. Si sus ingresos son muy diferentes, puede ser una buena idea retrasar el inicio del cobro de las prestaciones para el que gana más. Asegúrese de utilizar una calculadora de la Seguridad Social.
Protéjase contra la inflación
Históricamente, la inflación se ha situado en torno al 3%. Así que si compra algo con 100 dólares, podría costarle 181 dólares en 20 años. Por ello, es posible que sus inversiones no puedan cubrir lo que hoy pueden cubrir una vez que se jubile. Por eso, es fundamental que elabore una estrategia de ahorro y que aporte todo lo que pueda a las inversiones de bajo coste.
Desarrollar una estrategia de retiro del plan de jubilación
Algunos asesores financieros recomiendan retirar el 4% de su cuenta de jubilación cada año durante la jubilación. Esto puede ser demasiado poco o demasiado, dependiendo de su situación financiera. Por eso es importante empezar a planificar cuanto antes. Recuerde que necesitaría al menos la misma cantidad que gana ahora para cubrir su estilo de vida actual.
«El mejor consejo que damos a nuestros clientes es que empiecen a planificar pronto y con frecuencia», dice Mezheritskiy. «Esto significa que, al menos cinco años antes de la fecha de jubilación, debe tener un plan en el que se analicen diferentes escenarios utilizando una simulación de Monte Carlo para ver si su plazo de jubilación en cinco años es factible o no.»
Con su asesor financiero, usted quiere que su estrategia de planificación sea integral y considere si está preparado para jubilarse y cuánto dinero podrá sacar cada año en la jubilación si decide dejar de trabajar.
«Podemos analizar las estrategias de reclamación de la Seguridad Social, las opciones de pensión, los cambios en la asignación de activos dentro de su cartera», añadió Mezheritskiy. «En nuestra opinión, todo esto tiene que empezar a mirarse al menos a cinco años vista.»
Lo que hay que tener en cuenta
Las principales estrategias de planificación de la jubilación pueden ser realmente rentables cuando entre en sus años dorados. Es fundamental que ahorres todo lo que puedas en planes de jubilación con ventajas fiscales. Si tu empresa no ofrece un plan 401(k), puedes abrir una cuenta IRA o Roth IRA en una empresa de corretaje. Además, debe elaborar una estrategia para maximizar las prestaciones de la Seguridad Social e invertir en otras cuentas, como las HSA o las rentas vitalicias.
Consejos sobre la planificación de la jubilación
- Es importante empezar a ahorrar para la jubilación lo antes posible. Pero también hay varias medidas que puede tomar si es un principiante tardío en la planificación de la jubilación.
- La planificación de la jubilación puede ser un gran reto, pero no tienes que hacerlo solo. Hable con un asesor financiero que pueda ayudarle a elaborar un plan único basado en sus circunstancias. Utilice nuestra herramienta de equiparación de asesores de nuestro equipo.