El saldo medio de los planes 401(k) en la U.S. llegar a los 123.900 dólares en el primer trimestre de 2021, según un reciente informe de Fidelity Investments. Esta cifra supone un aumento de más del 70% con respecto al saldo medio de los planes 401(k) de la década anterior (72.800 dólares). Sin embargo, aunque los saldos están aumentando entre los individuos con 401(k), un número significativo de trabajadores en los EE.S. – cerca de 47 millones, según nuestras estimaciones basadas en los datos de la Oficina de Estadísticas Laborales (BLS), no tienen acceso a un plan de jubilación 401(k) ni a ningún otro plan de jubilación patrocinado por el empleador.
En este estudio, examinamos más de cerca las prestaciones de jubilación patrocinadas por el empleador en los Estados Unidos.S. En concreto, consideramos las tasas de acceso, participación y adopción. La tasa de utilización es el porcentaje de trabajadores con acceso a un plan que deciden participar en él. Examinamos esas tasas a lo largo del tiempo y observamos las diferencias entre los distintos tipos de planes (i.e. prestación definida frente a contribución definida). Por último, exploramos cómo varían las prestaciones de jubilación patrocinadas por el empleador según la ocupación. Para conocer los detalles de nuestras fuentes de datos y cómo hemos reunido la información para elaborar nuestras conclusiones, consulte la sección Datos y metodología.
Resultados clave
- Las tasas de utilización están disminuyendo ligeramente. De 2010 a 2020, el número de trabajadores que tenían acceso a un plan de jubilación patrocinado por el empleador y decidieron participar en él se redujo en dos puntos porcentuales, del 80% al 78%. Además, la tasa de utilización ha disminuido en cinco de las nueve categorías profesionales analizadas, siendo la más baja la de los trabajadores de ventas (del 66% al 60%) y la de los trabajadores de instalación, mantenimiento y reparación (del 84% al 78%).
- El acceso a las prestaciones de jubilación es más bajo entre los trabajadores del sector servicios. En 2020, sólo el 46% de los trabajadores del sector servicios de EE.S. tuvieron acceso a las prestaciones de jubilación patrocinadas por el empleador. Además, menos de siete de cada 10 trabajadores del sector servicios con acceso a esas prestaciones decidieron participar en ellas.
- Las divisiones ocupacionales se están ampliando. En 2010, el 86% de los trabajadores de los sectores de gestión, empresarial y financiero tenían acceso a prestaciones de jubilación patrocinadas por el empleador, frente a sólo el 49% de los trabajadores del sector servicios. En 2020, la diferencia superó los 40 puntos porcentuales. Alrededor del 89% de los trabajadores del sector de la gestión, las empresas y las finanzas tienen acceso a prestaciones de jubilación a través de su empresa, en comparación con el 46% de los trabajadores del sector servicios.
Tasas de acceso, participación y utilización a lo largo del tiempo
En la última década, ha habido un ligero aumento del porcentaje de trabajadores con acceso a planes de jubilación patrocinados por el empleador. Según los datos de la Encuesta Nacional de Compensación del BLS, alrededor del 71% de los trabajadores civiles tenían acceso a las prestaciones de jubilación patrocinadas por el empleador en 2020, dos puntos porcentuales más que el porcentaje de trabajadores con acceso en 2010.
Aunque las tasas de acceso han aumentado, las tasas de participación se han mantenido estables, lo que se traduce en un descenso de la tasa de utilización. Cada vez son menos los trabajadores que deciden participar en las prestaciones de jubilación patrocinadas por la empresa. En 2010, alrededor del 80% de los trabajadores con acceso a prestaciones de jubilación a través del trabajo participaban en esos planes, frente al 78% en 2020. El siguiente gráfico muestra las tasas de acceso, participación y adopción de 2010 a 2020 para todos los planes de jubilación patrocinados por el empleador.
Tipos de planes: Prestación definida frente a. Contribución definida
Las prestaciones de jubilación patrocinadas por el empleador se dividen en dos grandes categorías: planes de prestación definida -conocidos comúnmente como planes de pensiones tradicionales- y planes de aportación definida. En términos generales, un plan de prestaciones definidas promete una prestación mensual específica en el momento de la jubilación, mientras que un plan de aportaciones definidas no lo hace.
Los planes de prestación definida suelen calcular una prestación mediante una fórmula que tiene en cuenta factores como el salario y los años de servicio. Dentro de un plan de aportación definida, el empleado, el empleador o ambas partes contribuyen a la cuenta del plan individual del empleado. Las contribuciones suelen invertirse y el empleado recibe el saldo en la jubilación. Los tipos de planes de aportación definida incluyen los planes 401(k), los planes 403(b), los planes de propiedad de acciones de los empleados y los planes de participación en los beneficios.
En general, la mayoría U.S. los empleadores ofrecen un plan de prestaciones definidas o un plan de aportaciones definidas, pero rara vez ambos. En 2020, sólo el 15% de los trabajadores tenía acceso tanto a planes de prestación definida como de aportación definida. Mientras tanto, el 10% de los trabajadores tenía acceso únicamente a un plan de prestaciones definidas y aproximadamente el 45% de los trabajadores tenía acceso únicamente a un plan de aportaciones definidas.
La prevalencia de los planes de contribución definida en relación con los planes de prestación definida marca un cambio significativo con respecto a hace 40 años, cuando el plan de pensiones tradicional era mucho más común. Incluso en los últimos cinco años, los planes de aportación definida han ganado terreno frente a los de prestación definida. En 2015, el 12% de los trabajadores sólo tenía acceso a un plan de prestaciones definidas, el 41% sólo tenía acceso a un plan de aportaciones definidas y el 16% tenía acceso a ambos.
En la actualidad, la tasa de aceptación es mayor entre los trabajadores con acceso a un plan de prestaciones definidas. Alrededor del 81% de los trabajadores civiles con acceso a un plan de prestaciones definidas participan en esos beneficios. Mientras tanto, la tasa de utilización entre los trabajadores con acceso a un plan de aportación definida es del 71%. La siguiente tabla muestra las diferencias en las tasas de acceso, participación y adopción por tipo de plan.
Prestaciones de jubilación por ocupación
La BLS publica los índices de acceso, participación y aceptación de todos los planes de jubilación patrocinados por la empresa según nueve categorías profesionales definidas. Dos categorías -las ocupaciones de dirección, empresariales y financieras, junto con las profesionales y afines- tenían tasas de acceso superiores al 80% en 2020. La tasa de aceptación de las prestaciones de jubilación también es más alta entre los trabajadores de esos dos sectores. Alrededor del 90% de los trabajadores de gestión, empresariales y financieros y aproximadamente el 84% de los trabajadores profesionales y afines eligieron participar en las prestaciones patrocinadas por el empleador que se les ofrecieron.
Las tasas de acceso son más bajas para los trabajadores de servicios, mientras que las tasas de adopción son más bajas entre los trabajadores de ventas. En 2020, menos de uno de cada dos trabajadores del sector servicios tenía acceso a un plan de prestaciones definidas o de aportaciones definidas a través de su empresa. Mientras tanto, aunque el 70% de los trabajadores del sector de las ventas tenían prestaciones de jubilación patrocinadas por el empleador, la tasa de utilización era del 60%. La siguiente tabla muestra las tasas de acceso, participación y adopción en las nueve ocupaciones definidas por el BLS en 2020.
Datos y metodología
Los datos de este informe proceden del análisis trimestral de Fidelity sobre el ahorro para la jubilación y de la Encuesta Nacional de Remuneraciones de la Oficina de Estadísticas Laborales (BLS). Las estimaciones de Fidelity se basan en un análisis de 23.500 planes corporativos de aportación definida. Para las tres secciones del informe que utilizan datos del BLS, hemos considerado únicamente a los trabajadores civiles, que incluyen a la industria privada junto con los trabajadores de la administración estatal y local. Los trabajadores del gobierno federal, el ejército y la agricultura están excluidos de las estimaciones.
Consejos para maximizar sus ahorros para la jubilación
- Empiece pronto. Es muy importante, cuando se ahorra para la jubilación a través de un plan de aportación definida, aprovechar el interés compuesto planificando y ahorrando con antelación. El interés compuesto puede marcar una gran diferencia. Por ejemplo, si invirtiera 10.000 dólares al principio de su carrera y siguiera invirtiendo 10.000 dólares al año, llegaría a tener más de 400.000 dólares en 30 años, suponiendo una tasa de rendimiento conservadora del 2%. Suponiendo una tasa de rendimiento mayor, del 5%, esa inversión crecería hasta más de 700.000 dólares. Echa un vistazo a nuestra calculadora de inversiones para ver cómo pueden crecer tus ahorros con el tiempo.
- Maximice su aportación. Algunos empleadores igualan las contribuciones al plan 401(k) hasta un determinado porcentaje de tu salario, lo que significa que si decides no contribuir con la totalidad de tu contribución, estás dejando dinero sobre la mesa. Consulte nuestra calculadora 401(k) si necesita ayuda para determinar lo que ha ahorrado para la jubilación hasta ahora y cuánto más puede necesitar.
- Los saldos combinados son mayores. El informe de Fidelity muestra que las personas con saldos tanto en un plan de contribución definida como en una IRA tienen saldos medios más altos que las personas que sólo ahorran a través de un vehículo de jubilación. En el primer trimestre de 2021, el saldo medio combinado de los ahorradores con un plan de jubilación en el lugar de trabajo y una cuenta individual de jubilación era de 375.100 dólares. Nuestro artículo explica cómo puede contribuir a ambas cosas.
- Piensa en un asesor financiero. Un asesor financiero puede ayudarle a controlar mejor su dinero y asegurarse de que va por el buen camino para la jubilación. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores financieros en cinco minutos. Si está listo para ser emparejado con asesores locales que puedan ayudarle a alcanzar sus objetivos financieros, comience ahora.
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