A medida que se envejece, se empieza a pensar más en las distribuciones de la jubilación que en las cotizaciones. Una de las principales preguntas que se hacen las personas que están a punto de jubilarse es: «¿Cuál es la mejor edad para empezar a cobrar las prestaciones de la Seguridad Social?? La mayoría cobra las prestaciones de inmediato, pero no siempre es la mejor opción. Puede empezar a cobrar las prestaciones de la Seguridad Social en cualquier momento entre los 62 y los 70 años. Veamos cómo funciona la Seguridad Social y lo que debe saber a la hora de decidir la mejor edad para su jubilación.
Un asesor financiero puede ayudarle a optimizar un plan para sus necesidades de jubilación.
La mejor edad para percibir las prestaciones de la Seguridad Social depende de factores personales y financieros, como sus necesidades actuales de dinero, sus planes de jubilación, su salud y sus antecedentes familiares. Asegúrese de sopesar la decisión cuidadosamente y no dude en buscar un asesor financiero con el que hablar si es necesario. La edad que elija para empezar a cobrar la Seguridad Social afectará a la cantidad mensual que recibirá durante el resto de su vida.
Cómo funciona la Seguridad Social
La Seguridad Social está pensada para complementar los ingresos de la jubilación y aliviar las preocupaciones financieras a medida que se envejece. Es esencialmente un sistema de apoyo para los ancianos de Estados Unidos, habilitado por la Ley de Seguridad Social de 1935. La mayoría de los beneficiarios son jubilados y sus familias. Sin embargo, las personas discapacitadas y los supervivientes de trabajadores fallecidos también tienen derecho a cobrar las prestaciones de la Seguridad Social.
Los trabajadores cotizan a la Seguridad Social cada mes, lo que aparece en su nómina como impuestos de la Ley Federal de Contribuciones al Seguro (FICA). Al jubilarse, puede empezar a recibir pagos de la Seguridad Social, que continuarán durante el resto de su vida. Sin embargo, la cantidad que reciba cada mes depende de cuándo decida comenzar a recibir las prestaciones y de si ha alcanzado la plena edad de jubilación en ese momento.
La edad de jubilación completa es la edad a la que se tiene derecho a empezar a recibir las prestaciones de jubilación completas. Durante muchos años fue de 65 años, pero la Administración de la Seguridad Social modificó esa norma en 1983 debido al aumento de la esperanza de vida media. Ahora, dependiendo del año en que haya nacido, alcanza la plena edad de jubilación en algún momento entre los 65 y los 67 años. La edad de jubilación completa aumenta gradualmente a partir de 1938. Cualquier persona nacida después de 1960 alcanza la jubilación completa a los 67 años. La siguiente tabla de la Administración de la Seguridad Social desglosa las prestaciones de jubilación completa para los distintos grupos de edad:
| Prestaciones de jubilación de la Administración de la Seguridad Social | |||||
| Año de nacimiento | Edad de jubilación | ||||
| 1937 y antes | 65 | ||||
| 1938-1942 | 65+2 meses por cada año después de 1937 | ||||
| 1943-1954 | 66 | ||||
| 1955 | 66 y 2 meses | ||||
| 1956 | 66 años y 4 meses | ||||
| 1957 | 66 años y 6 meses | ||||
| 1958 | 66 años y 8 meses | ||||
| 1959 | 66 y 10 meses | ||||
| 1960 y más tarde | 67 | ||||
Qué hay que tener en cuenta a la hora de decidir la mejor edad para las prestaciones de la Seguridad Social
Recibirá prestaciones mensuales reducidas de forma permanente si empieza a cobrarlas antes de alcanzar la plena edad de jubilación. Y las reducciones no son pequeñas. Este desglose resume lo que puede perder (o ganar) según el momento en que reciba las prestaciones de jubilación:
- Las prestaciones se reducen en un 30% si opta por empezar a cobrarlas sólo cinco años antes.
- Si espera hasta la edad de jubilación completa, recibirá el 100% de sus prestaciones.
- También puede optar por posponer las prestaciones más allá de la edad de jubilación, hasta los 70 años.
- La cantidad mensual que recibirá en el futuro aumenta cada mes que espera para empezar a recibir las prestaciones.
- Si puede esperar hasta el último mes posible, su cheque será del 132% de la prestación completa de jubilación.
Para una comparación más completa, esta tabla de la Administración de la Seguridad Social muestra la cantidad que podría recibir si se jubila a los 62 años en función de su año de nacimiento:
| Administración de la Seguridad Social Jubilación anticipada a los 62 años | |||||
| Año de nacimiento | Edad de jubilación completa | Porcentaje de reducción de las prestaciones de jubilación a los 62 años | Cuánto se reducirá un cheque de 1.000 dólares a los 62 años | ||
| 1943-1954 | 66 | 25% | $750 | ||
| 1955 | 66 y 2 meses | 25.83% | $741 | ||
| 1956 | 66 y 4 meses | 26.67% | $733 | ||
| 1957 | 66 años y 6 meses | 27.5% | $725 | ||
| 1958 | 66 y 8 meses | 28.33% | $716 | ||
| 1959 | 66 y 10 meses | 29.17% | $708 | ||
| 1960 y más tarde | 67 | 30% | $700 | ||
Por lo tanto, casi siempre es mejor retrasar las prestaciones de la Seguridad Social todo lo que pueda. Si tiene previsto trabajar durante la jubilación, sin duda querrá retrasar. Tendrá que pagar una multa si sigue trabajando después de solicitar las prestaciones de jubilación anticipada y gana más que el límite de ingresos anuales, que para el año fiscal 2021 es de 18.960 dólares. Esto significa que la Administración de la Seguridad Social deducirá 1 dólar de las prestaciones por cada 2 dólares que haya ganado por encima de los 18.960 dólares. Para el año fiscal 2022, el límite de ingresos anuales es de 19.560 dólares.
Y, si alcanzó la plena edad de jubilación en 2021, la Administración de la Seguridad Social eleva el límite de ingresos hasta 50.520 dólares. Esto significa que perderás 1$ en beneficios por cada 3$ que ganes por encima del límite. Pero una vez que llegue a la edad de jubilación completa, ya no hay límite de ingresos, por lo que podrá seguir trabajando con todas las prestaciones. Si alcanza la plena edad de jubilación en 2022, el límite de ingresos aumenta a 51.960 $.
Sin embargo, sólo tiene sentido esperar hasta los 70 años para empezar a recibir las prestaciones de la Seguridad Social si espera vivir hasta los 80 años como mínimo. Para esperar tanto tiempo, también tendrá que tener ingresos o ahorros suficientes para vivir hasta que opte por empezar a recibir las prestaciones. Si su salud es precaria o no tiene medios para financiarse, los 62 años pueden ser la edad adecuada para empezar a cobrar las prestaciones. Sólo asegúrese de presupuestar la cantidad reducida de beneficios que recibirá.
Cómo encontrar su edad de equilibrio
Por suerte, hay una forma de determinar la mejor edad exacta para empezar a percibir las prestaciones de la Seguridad Social. La edad de equilibrio se produce cuando el valor de la prestación más alta posible (conseguida esperando hasta los 70 años) supera el valor de la prestación más baja (obtenida en la jubilación anticipada). Esto calcula el rendimiento financiero que recibirá al esperar. Si cree que va a vivir más allá de esa edad, puede merecer la pena esperar.
Tenga en cuenta que los que empiecen a cobrar las prestaciones más tarde cobrarán menos y renunciarán a posibles ganancias de intereses. Pero si fallece antes de alcanzar el punto de equilibrio, las prestaciones reducidas no importarán. Es esencialmente un juego de cobertura de sus apuestas. Quiere cobrar las prestaciones cuando pueda, pero no antes de que las necesite.
El resultado final
Cuando se trata de calcular la mejor edad para empezar a cobrar las prestaciones de la Seguridad Social, no hay una respuesta única para todos los casos. Por regla general, es mejor retrasar la jubilación si se puede. Si goza de buena salud y no necesita ingresos suplementarios, espere hasta los 70 años. Pero la espera se complica mucho más si tiene en cuenta sus necesidades económicas y su salud. Decida lo que decida, esté contento con ello. Ha trabajado duro para conseguir su Seguridad Social y, con suerte, ha tomado una decisión informada sobre cuándo empezar a cobrarla.
Ir a www.seguridad social.gov si está listo para solicitar las prestaciones, quiere revisar su estado de cuenta o necesita cambiar alguna información de la cuenta.
Consejos para garantizar una jubilación cómoda
- Si quiere elaborar un plan de jubilación, un asesor financiero puede ayudarle a alcanzar sus objetivos de jubilación. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y usted puede entrevistar a sus asesores coincidentes sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Ahorre, ahorre, ahorre. Para poder aplazar el cobro de las prestaciones de la Seguridad Social hasta los 70 años, tendrá que tener suficiente dinero ahorrado para vivir hasta entonces. Nuestra calculadora de jubilación puede ayudarle a calcular cuánto necesitará ahorrar para jubilarse cómodamente.
- Empiece a ahorrar pronto y aproveche las aportaciones de su empresa. Con nuestra calculadora de 401(k), puede ver cuánto valdrá su 401(k) cuando llegue a la jubilación.
- Piense bien dónde quiere jubilarse. No todos los estados son igual de favorables a los impuestos para los jubilados. Utiliza nuestra herramienta de compatibilidad fiscal para la jubilación para ver si tu estado es favorable a los impuestos y si las prestaciones de la Seguridad Social están sujetas a impuestos a nivel estatal.