Hoy en día, las tarjetas de crédito son un elemento básico. Cerca del 79% de los estadounidenses tienen al menos una tarjeta de crédito, según un informe de la Reserva Federal de 2016. Damos por sentado que podemos utilizar las tarjetas de crédito en la mayoría de los comercios y algunas personas incluso utilizan las recompensas de las tarjetas de crédito para viajar. Pero si lo pensamos bien, las tarjetas de crédito no existen desde hace tanto tiempo. ¿Cómo pasamos del dinero en efectivo a los pequeños rectángulos de plástico?? ¿Cómo eran las primeras tarjetas de crédito?? Para responder a estas preguntas, hagamos un recorrido por la larga historia de las tarjetas de crédito.
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Los primeros días
Al principio, había dinero en efectivo. Bien, empezaremos esta historia con dinero en efectivo. Pero en aquella época, ¿qué pasaba si necesitabas comprar algo pero no llevabas suficiente dinero en efectivo?? Fue entonces cuando el crédito entró en escena.
A principios del siglo XX, los comerciantes, como los hoteles y los grandes almacenes, empezaron a emitir monedas de cargo para clientes selectos. En aquella época, las monedas de cargo eran todo un avance. Sólo se podía utilizar en la tienda o comercio donde se emitía. Cada moneda tenía el número de cuenta del cliente. Los comerciantes podían entonces imprimir la moneda en un comprobante de venta. Esta práctica ayudaría a reducir los errores que se producían al anotar manualmente la información de un cliente. Sin embargo, el fraude seguía siendo habitual en el uso de las monedas de cargo, sobre todo sin los nombres de los clientes impresos en las monedas.
En la década de 1920, algunos comerciantes y compañías petroleras ofrecían tarjetas de cargo o placas metálicas de cargo. Los clientes sólo podían utilizar estas tarjetas con el emisor y sólo en lugares seleccionados. Estas tarjetas evolucionaron hasta convertirse en las actuales tarjetas de crédito de los comercios, que todavía ofrecen una sólida oportunidad de crédito para algunas personas. Con el paso del tiempo, más tipos de negocios siguieron el ejemplo, incluyendo compañías de viajes.
Luego, en 1946, John Biggins introdujo la primera tarjeta bancaria, la tarjeta Charg-It. La tarjeta sólo estaba disponible para los clientes del banco de Brooklyn. Estos clientes podían utilizar la tarjeta para comprar en comercios locales. El comerciante enviaba la factura al banco de Biggins, que le devolvía el dinero.
De las monedas a las tarjetas
Aunque los consumidores siguieron utilizando sus tarjetas de crédito, éstas tenían restricciones. Por un lado, sólo se podía utilizar la tarjeta en determinados comercios. Los consumidores no tenían acceso a una tarjeta de uso general que pudieran utilizar en varios lugares. La tarjeta Diner’s Club.
Alrededor de 1950, un hombre llamado Frank McNamara se encontró sin cartera después de una cena de negocios. Después de eso, decidió crear la primera tarjeta de cargo de uso general, la tarjeta Diner’s Club. Con esta tarjeta, los clientes podían utilizar una pequeña tarjeta de crédito de cartón para realizar sus compras. Curiosamente, esta tarjeta de crédito estaba diseñada para las compras en restaurantes y espectáculos.
Lo mejor de todo es que los clientes sólo tenían que pagar una factura mensual. El inconveniente era que, al ser una tarjeta de crédito, había que pagar la totalidad de la factura cada mes. Así que, aunque se habla de la tarjeta Diner’s Club como una de las primeras tarjetas de crédito, en realidad era más parecida a las tarjetas de crédito actuales. Conozca más sobre la diferencia entre las tarjetas de cargo y las tarjetas de crédito aquí.
La tarjeta Diner’s Club se hizo muy popular. En un par de años contaba con 20.000 titulares y en 1953 se convirtió en la primera tarjeta de pago aceptada internacionalmente. Pero la tarjeta seguía siendo de cartón, lo que no era ideal. La tarjeta Diner’s Club pasó a ser de plástico en los años 60, pero no fue la primera tarjeta de crédito de plástico.
La primera empresa en emitir tarjetas de cargo de plástico fue American Express, que lo hizo en 1959. Curiosamente, American Express comenzó como una empresa de envíos urgentes en Buffalo, Nueva York. Introdujo su primera tarjeta de crédito en 1958, ofreciendo la primera tarjeta de plástico un año después.
El crédito rotativo se hace presente
Hasta ese momento, todas las tarjetas eran de cargo y exigían a los clientes el pago íntegro de cada factura. Así que el siguiente paso para las tarjetas de crédito fue ofrecer crédito renovable. El crédito rotativo es lo que más se utiliza hoy en día, permitiendo a los titulares de las tarjetas pagar sólo una parte de su factura y trasladar el saldo restante para pagarlo en una fecha posterior. Algunos bancos intentaron utilizar el crédito rotativo en los años 60, pero no llegaron muy lejos. Era demasiado arriesgado.
Al mismo tiempo, la popularidad de las tarjetas de crédito planteó otro problema. Eran populares, pero no lo suficiente. Los clientes no querían utilizar una tarjeta que sólo aceptaban unos pocos comercios y los comercios no querían aceptar una tarjeta que sólo utilizaban unos pocos clientes.
Bank of America rompió este estancamiento en 1958 con su recién lanzado programa BankAmericard. En un gran truco publicitario conocido como Fresno Drop, Bank of America envió por correo 60.000 tarjetas BankAmericard no solicitadas y ya activadas. Cada tarjeta tenía un límite de crédito de 500 dólares. Esta táctica pretendía conseguir que un gran número de personas utilizara la BankAmericard. Y funcionó. Pero no todo fue bueno. El fraude con tarjetas se generalizó y el 22% de las cuentas se convirtieron en morosas.
El programa BankAmericard tuvo tanto éxito en Fresno que Bank of America amplió el programa al resto de California al año siguiente. La BankAmericard estableció muchas características que todavía se utilizan hoy en día, como los límites de crédito, los límites mínimos y un período de gracia de 25 días para el pago de facturas.
La red: Visa, MasterCard, American Express y Discover
Al ver el éxito generalizado de la BankAmericard, Bank of America comenzó a conceder licencias del nombre BankAmericard a otros bancos en 1966. La tarjeta se extendió incluso a otros estados. Con esta expansión, los bancos podían emitir tarjetas que fueran más aceptadas por los comercios.
En 10 años, la marca BankAmericard se había extendido por todo el mundo. Sin embargo, a pesar de su popularidad tanto entre los bancos como entre los consumidores, algunos países no querían utilizar una tarjeta asociada al Bank of America. Así que BankAmericard y otros licenciatarios de BankAmericard formaron una nueva red de tarjetas de crédito. Esa red pasaría a llamarse Visa. Le resulta familiar? Visa es ahora una empresa multinacional y una de las mayores instituciones financieras del mundo. Según su página web, ahora hay más de 3.000 millones de tarjetas de crédito Visa en todo el mundo.
Volvamos a 1966, cuando la red de BankAmericard aún estaba creciendo. Al mismo tiempo, un grupo de bancos de California creó una red competitiva llamada Interbank Card Association. Este grupo pronto cambió su nombre por el de MasterCharge. Luego, en 1979, se convirtió en el nombre que conocemos hoy, MasterCard.
Como hemos mencionado anteriormente, American Express emitió su primera tarjeta de crédito a finales de los años 50, convirtiéndose inmediatamente en un gran jugador en el juego de las tarjetas de crédito. En cinco años, American Express ya contaba con un millón de tarjetas en todo el mundo. Sin embargo, American Express estaba reservada en gran medida a los clientes más adinerados. En 1966, la empresa emitió su primera Tarjeta Oro para atender a los viajeros de negocios de clase alta, seguida de la primera Tarjeta Platino en 1984. No fue hasta la década de 1990 que American Express introdujo una tarjeta de crédito de uso general.
En 1985, Sears decidió entrar en la acción. Se introdujo la tarjeta Discover, que revolucionó el sector de las tarjetas de crédito con sus características de ausencia de cuota anual y alto límite de crédito. También ofrecía pequeñas bonificaciones de devolución de dinero en las compras, lo que la convirtió en una de las primeras tarjetas de crédito con devolución de dinero.
Cosechar las recompensas
En los años 70 y 80, los consumidores elegían las tarjetas de crédito basándose en gran medida en la red de la tarjeta. Cada red tenía sus propias ventajas, que funcionaban para algunos consumidores y no para otros. Además, los comercios varían en cuanto a la red que aceptan, ya que algunos sólo aceptan tarjetas Visa mientras que otros sólo aceptan MasterCard. A su vez, los emisores de tarjetas de crédito se apoyaban en la marca de las redes para promocionar sus tarjetas.
Así que cuando los comerciantes empezaron a aceptar múltiples redes, los emisores de tarjetas de crédito tuvieron que idear una nueva estrategia de promoción. Empezaron a añadir ventajas adicionales a las tarjetas, como bonos de suscripción, millas de viajero frecuente y bonos de devolución de dinero para atraer a los clientes. Esto ha provocado una intensa competencia entre los emisores para ofrecer las mejores recompensas.
Hoy en día, muchas personas eligen sus tarjetas de crédito exclusivamente en función de las recompensas. Y debido a la competencia del sector, parece haber un programa de recompensas para casi cualquier estilo de vida. Ahora depende de usted y de sus hábitos financieros para determinar las mejores tarjetas de crédito con recompensas, en lugar de la red de tarjetas de crédito.
Normativa sobre tarjetas de crédito
No sería una historia completa de las tarjetas de crédito sin ver cómo la ley influyó en su evolución. Cuando las tarjetas de crédito se popularizaron por primera vez, no había muchas regulaciones sobre cómo usarlas o venderlas. De hecho, los legisladores no estaban muy seguros de cómo regularlos. Cosas como la TAE de una tarjeta, la tasa anual equivalente, no tenían una definición clara. Cada emisor de tarjetas de crédito podía calcular la TAE de forma diferente, lo que suponía un problema para los consumidores.
Un ejemplo de la falta de legislación fue la caída de Fresno. En los primeros tiempos de las tarjetas de crédito, los bancos creaban una lista de personas que creían que serían clientes fiables. Esos clientes potenciales recibirían entonces tarjetas de crédito no solicitadas por correo. Sin una ley que lo prohibiera, los bancos eran libres de enviarte todas las tarjetas que quisieran. (El envío de un gran número de tarjetas no solicitadas, como hizo Bank of America en Fresno, se conoce como «caída de tarjetas».)
La Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA) de 1968 fue el primer gran paso para proteger a los consumidores. Estableció y aclaró las normas sobre divulgación y cálculos estandarizados de la TAE. También reguló las prácticas de otros préstamos, añadiendo protecciones al consumidor como el derecho de rescisión. La TILA fue parte de la Ley de Protección del Crédito al Consumidor más amplia, y los legisladores modificaron ambas leyes a lo largo de los años para ajustarse a los avances del crédito y los préstamos.
Por ejemplo, se hizo ilegal que los emisores de tarjetas de crédito discriminaran a los solicitantes por su sexo o raza. También se añadieron protecciones para los consumidores contra el fraude, haciéndolos menos responsables de las transacciones fraudulentas. La Ley de Tarjetas de 2009, que incluía el aumento de los requisitos de información, formaba parte de estas adiciones a la normativa sobre créditos y préstamos.
El resultado final
La próxima vez que vaya a pasar su tarjeta de crédito por algún sitio, piense en lo mucho que han evolucionado las tarjetas de crédito desde los años 50. Y aún siguen evolucionando. Las bandas magnéticas, que se introdujeron en la década de 1970 para aumentar la seguridad, ya están desapareciendo al convertirse las tarjetas con chip EMV en el estándar. Luego se añadieron los CVV, o valores de verificación de la tarjeta, a las tarjetas de crédito para garantizar una protección adicional al pasar virtualmente la tarjeta en las compras en línea.
Incluso las tarjetas físicas podrían estar en vías de desaparecer con el aumento de las compras online y las plataformas como Apple Pay y Android Pay. Es imposible predecir dónde estarán las tarjetas de crédito dentro de 50 años, pero si las cosas evolucionan tan rápido como lo han hecho en los últimos 50 años, nos espera un buen viaje.
Consejos para los usuarios de tarjetas de crédito
- ¿Investigas antes de solicitar una tarjeta de crédito?? Si es así, aquí tienes un artículo útil sobre cómo solicitar una tarjeta de crédito.
- Uno de los mayores avances de las tarjetas de crédito fue el crédito renovable. Esto dio a los consumidores la opción de hacer un pago mínimo y luego llevar un saldo entre ciclos, ofreciendo flexibilidad en la gestión de las finanzas. Sin embargo, mantener un saldo puede ser una forma rápida de acumular deudas con las tarjetas de crédito. Estas son algunas cosas que hay que saber sobre el hecho de llevar un saldo.
- Cuando se habla de tarjetas de crédito, es posible que también se hable de puntuaciones de crédito. Por suerte, nuestro equipo puede ayudarle a conocer los rangos de puntuación de crédito