Todo el dinero que deposite en su 401(k) es suyo. Pero cuando se trata de las aportaciones del empleador, las cosas funcionan de manera un poco diferente. Para poseer cualquier parte de las aportaciones de su empresa, tendrá que adquirir las aportaciones equivalentes de su empresa. Sólo una vez que haya adquirido todos los derechos en el plan de jubilación de su empresa, tendrá la plena propiedad de la aportación de su empresa. Esto es lo que debe saber sobre la adquisición de derechos del plan 401(k) y lo que significa para su ahorro para la jubilación.
Un asesor financiero podría ayudarle a crear un plan financiero para sus necesidades y objetivos de jubilación.
Cómo funciona la adquisición de derechos del 401(k)
La adquisición de derechos, en términos de jubilación, es otra palabra para adquirir la propiedad. Cuanto más se «consolide» en el plan de jubilación de su empresa, mayor será la propiedad de los fondos. En cambio, las aportaciones a su plan 401(k) se consolidan al 100% desde el momento en que las realiza. Por lo tanto, aunque invierta en su 401(k) hoy y lo deje mañana, no puede perder el dinero que ha puesto en su 401(k). Sin embargo, para conseguir la plena titularidad de las aportaciones de la empresa, es posible que tenga que trabajar para la empresa durante un determinado número de años.
Una vez que su cuenta se haya consolidado por completo, podrá llevarse la aportación de la empresa cuando se jubile o se vaya a otro trabajo. Su empresa no puede renunciar a los fondos ni retirarlos por ningún motivo. Si deja un puesto, voluntariamente o no, antes de que haya transcurrido el número de años requerido, puede que no reciba la totalidad o parte de los fondos de la aportación. Los distintos planes para empleados tienen diferentes requisitos de pago.
Calendarios de adquisición de derechos del plan 401(k)
Por lo general, se tarda entre tres y cinco años en adquirir la totalidad de las aportaciones equivalentes de la empresa. Su titularidad puede aumentar gradualmente con el tiempo o puede adquirir todos los derechos de una sola vez.
Su calendario de adquisición de derechos indica cuándo obtiene la propiedad de las aportaciones de su empresa. El calendario determina lo que recibe en función del número de años que mantenga el empleo. Algunos planes pueden permitirle adquirir la totalidad de los derechos inmediatamente. Sin embargo, son mucho más comunes los calendarios predeterminados que definen el momento en que un empleado adquiere los derechos.
Adquisición inmediata
Una opción, la adquisición inmediata de derechos, funciona exactamente como suena: La aportación de la empresa se convierte en 100% en el momento en que usted realiza una aportación. A veces, las empresas ofrecen una «aportación segura», que te da el 100% de la propiedad de esa parte de la contribución de la empresa.
Adquisición de derechos en Cliff
En el caso de un plan de adquisición de derechos, su aportación no se adquirirá en absoluto durante un periodo de tiempo determinado. En ese caso, se adquiere la plena titularidad de una sola vez. Una vez que haya trabajado más allá del «precipicio», todas las aportaciones de la empresa son suyas a partir de ese momento. Si te vas antes de que trabajes más allá del límite, no puedes coger nada del dinero que tu empresa ha añadido a tu 401(k).
Adquisición gradual de derechos
Los planes de adquisición gradual de derechos le permiten conservar una parte de las aportaciones de su empresa en función de los años que haya trabajado en ella. En cada aniversario de su contratación, se le concede una mayor propiedad sobre las aportaciones de contrapartida de su empresa. Comúnmente, usted poseerá el 0% en su primer año de empleo. A partir de ese momento, cada año ganará un 20% adicional, hasta llegar a la plena adquisición de derechos en el sexto año.
Cómo encontrar su calendario de adquisición de derechos del 401(k)
Si quiere comprobar su calendario de adquisición de derechos, póngase en contacto con el administrador de beneficios o el director de recursos humanos de su empresa. Ellos deberían poder explicarle la política y el calendario de adquisición de derechos de la empresa, y proporcionarle acceso al resumen de su plan o a la declaración anual de beneficios. Para saber exactamente cuánto dinero de las aportaciones de la empresa se llevaría si se marchara hoy, consulte su último extracto del plan 401(k). Multiplique el importe de su saldo 401(k) atribuible a las aportaciones de la empresa por su porcentaje actual de adquisición de derechos.
Es importante conocer el calendario de adquisición de derechos de su 401(k) para asegurarse de que está sacando el máximo partido a sus cuentas de jubilación. Si está pensando en dejar su trabajo actual, pero le faltan meses para adquirir la totalidad de los derechos, debe programar su salida en consecuencia.
Resultado final
Las empresas suelen combinar atractivos programas de aportaciones con un calendario de adquisición de derechos para fomentar la longevidad de los empleados. Conocer su póliza puede ayudarle a sacar el máximo partido a sus ingresos de jubilación. Debería aprovechar las aportaciones de la empresa incluso si no está seguro de que se quedará el tiempo suficiente para adquirir la totalidad de los derechos. Es posible que acabe quedándose más tiempo del previsto, o que al menos conserve una parte de la aportación de su empresa cuando cambie de trabajo.
Por supuesto, lo mejor es permanecer en su puesto de trabajo hasta que haya adquirido todos los derechos del programa 401(k). Pero, si está recibiendo un gran aumento de sueldo con un nuevo trabajo, puede valer la pena la pérdida. Si está muy cerca, quizá quiera esperar y aprovechar el dinero que le ofrece su empresa actual. Cuando te vayas, asegúrate de que manejas bien tu 4o1(k) en el proceso.
Consejos para ahorrar para la jubilación
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