Con una cuenta de jubilación individual (IRA) tradicional, usted aporta dólares deducibles de impuestos a una cuenta de inversión, donde crecen con impuestos diferidos. Cuánto puedes aportar por año fiscal lo establece el Congreso. Para 2021 y 2022, son 6.000 dólares, más 1.000 dólares de recuperación para las personas de 50 años o más. Hay otras normas sobre la cantidad deducible de impuestos si su empresa ofrece un plan 401(k), cuándo puede empezar a hacer retiros sin penalización y más. Aunque son bastante sencillas, le conviene informarse bien sobre las IRA tradicionales antes de decidirse a utilizar una para ahorrar para su jubilación. Un asesor financiero también puede ayudarle a elaborar un plan de jubilación para su futuro.
Qué es una IRA tradicional?
Una IRA tradicional es uno de los varios tipos de IRA. Es una cuenta de jubilación con ventajas fiscales que permite a las personas aplazar el pago de impuestos sobre sus aportaciones y ganancias hasta que se jubilen y empiecen a hacer retiros. Estas aportaciones se invierten en varios tipos de inversiones, normalmente fondos de inversión, fondos cotizados (ETF) y fondos con fecha límite. Puede deducir una parte o la totalidad de sus aportaciones, hasta un límite, de sus ingresos en la declaración de la renta.
Elegir un plan de jubilación es una decisión personal, ya que cada uno tiene características que son mejores para ciertas personas. Estos son algunos de los principales pros y contras de utilizar una IRA tradicional para ayudarle a tomar una decisión:
Ventajas:
- Aportaciones y plusvalías fiscales diferidas
- Las opciones de inversión dependen completamente de la persona, aunque hay límites en las inversiones alternativas
- Es fácil de declarar en la declaración de la renta
- Deducir sus aportaciones ahora le ayuda en sus impuestos actuales
- No es necesario trasladar las cuentas al cambiar de empresa
Contras:
- Se debe pagar el impuesto sobre la renta tanto por las aportaciones como por las ganancias cuando se está jubilado
- No hay una aportación de la empresa como en algunos planes 401(k)
- Límites de aportación anual relativamente bajos
- Penalización del 10% por retiradas anticipadas (se aplica a todas las cuentas de jubilación)
Al abrir una IRA tradicional, usted ingresa dinero en su cuenta y elige las inversiones. Los fondos de inversión y los fondos cotizados son algunas de las inversiones más populares entre los usuarios de las cuentas IRA tradicionales. Le permiten poner su dinero en un fondo con otros inversores, que un gestor de dinero profesional invierte después en múltiples clases de activos.
Puede optar por ser más agresivo invirtiendo en fondos de gestión activa. Se trata de fondos en los que los gestores eligen los valores que creen que batirán al mercado y producirán mejores rendimientos para los inversores. O puede elegir fondos gestionados de forma pasiva, que siguen un índice bursátil y buscan esencialmente igualar las ganancias generales del mercado.
Límites de las aportaciones al IRA tradicional y normas fiscales
Cualquier persona con ingresos (o casada con alguien con ingresos) puede abrir y contribuir a una IRA tradicional. Sin embargo, hay límites a la cantidad que puede ahorrar en una IRA tradicional cada año. El máximo que puede aportar a una IRA tradicional es de 6.000 dólares para 2021 y 2022. Puede depositar 1.000 dólares más (hasta 7.000 dólares) si tiene 50 años o más.
Aunque siempre puede aportar el importe total, es posible que no pueda deducir totalmente sus aportaciones, dependiendo de su nivel de ingresos, su estado civil y si usted o su cónyuge tienen un plan de jubilación en el lugar de trabajo.
Para 2022, cualquier persona soltera que no esté cubierta por un plan de jubilación en el lugar de trabajo puede beneficiarse de la deducción completa. Las personas cubiertas por un plan de jubilación en el lugar de trabajo que ganen 68.000 dólares o menos al año también pueden optar por la deducción completa hasta el límite de aportación. Las personas que ganan entre 68.000 y 78.000 dólares tienen derecho a una deducción parcial. Los solteros que ganan 78.000 dólares o más al año no tienen derecho a ninguna deducción.
Si usted es una pareja casada que presenta una declaración conjunta y su cónyuge está cubierto por un plan de jubilación en el lugar de trabajo, entonces tiene derecho a una deducción completa si sus ingresos totales son de 204.000 dólares o menos. Si es una pareja casada que presenta una declaración conjunta y usted es el que está cubierto por un plan en el lugar de trabajo, tiene derecho a una deducción completa si gana 109.000 dólares o menos.
Puede empezar a retirar dinero de su cuenta IRA a partir de los 59 años.5. Los retiros que se realicen antes de esa fecha recibirán una penalización del 10%. Las excepciones incluyen el uso de hasta 10.000 dólares para la compra de una primera vivienda o el uso de la retirada para pagar gastos médicos. A los 72 años, debe comenzar a realizar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) de su IRA tradicional.
Cómo deducir sus aportaciones a la cuenta IRA tradicional en su declaración de la renta
Las aportaciones elegibles a una IRA tradicional son deducibles de impuestos. Esto significa que puede reclamar hasta 6.000 dólares (o 7.000 dólares si tiene 50 años o más) como deducción de sus ingresos cuando presente su declaración de la renta. Un software de preparación de impuestos como TurboTax, que recopila toda su información y realiza las deducciones pertinentes por usted, facilita esta tarea.
Cuando se hacen retiros en la jubilación, el gobierno los grava como ingresos. Algunos estados no gravan los retiros de las cuentas IRA, pero siempre se aplica el impuesto federal sobre la renta. Esto es una ventaja para muchas personas, ya que es probable que se encuentren en un tramo impositivo más bajo durante la jubilación que mientras trabajan. Así, es probable que sus aportaciones estén sujetas a un tipo impositivo más bajo.
Eso sí, sus ganancias también estarán sujetas al impuesto sobre la renta, en lugar de ser ganancias de capital. Así, dependiendo de su nivel impositivo y de su estado de declaración en la jubilación, podría acabar pagando más impuestos sobre las ganancias que si no hubiera invertido a través de una cuenta de impuestos diferidos. Para muchas personas, de hecho, una cuenta IRA Roth es un mejor negocio, ya que se pagan impuestos por adelantado sobre las contribuciones, pero no se deben pagar impuestos sobre las ganancias.
Cómo abrir una cuenta IRA tradicional
Si decide que una cuenta IRA tradicional es adecuada para usted, es el momento de abrir una cuenta. Se trata de un proceso bastante sencillo. Sin embargo, deberá asegurarse de tener toda la información financiera pertinente lista cuando inicie el proceso. Necesitarás los datos de tu cuenta bancaria y tu número de la Seguridad Social, como mínimo.
También tendrá que elegir un proveedor. Algunos bancos ofrecen cuentas IRA, al igual que muchas empresas de fondos de inversión. Una vez que haya elegido la empresa que desea utilizar, vaya a su sitio web y siga las instrucciones para abrir una cuenta. Conectarás tu cuenta bancaria a tu nueva IRA tradicional y los depósitos saldrán directamente de ahí.
Conclusión
Una cuenta IRA tradicional es una opción para cualquier persona que quiera ahorrar para la jubilación y no tenga acceso a un plan en el lugar de trabajo. También puede abrir una cuenta IRA tradicional junto con su cuenta de jubilación en el lugar de trabajo para maximizar sus ahorros para la jubilación.
Una vez más, una cuenta IRA tradicional tiene impuestos diferidos. Esto significa que usted lo deduce de su renta imponible ahora y paga impuestos más tarde sobre las distribuciones de su jubilación. Hay varias opciones de inversión disponibles dentro de una IRA tradicional, por lo que puede elegir las inversiones que tengan más sentido para usted.
Consejos para la jubilación
- Una vez que abra su cuenta IRA tradicional, es posible que desee obtener más orientación de un asesor financiero. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y usted puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Utilice la calculadora de jubilación de nuestro equipo para calcular la cantidad de ingresos de jubilación que necesitará. Esto puede ayudarle a saber si está en camino de jubilarse cuando lo desee.