Cuando inviertas a corto o largo plazo, el lugar en el que decidas poner tu dinero es importante desde el punto de vista fiscal. Incluir inversiones con ventajas fiscales en su cartera de inversiones puede ayudarle a minimizar lo que debe por los rendimientos que obtiene. Las inversiones con ventajas fiscales pueden incluir valores individuales, pero también pueden referirse a cuentas que reciben un tratamiento fiscal favorable. Aquí tiene más información sobre cómo aprovechar las inversiones con ventajas fiscales en una cartera.
Considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero para encontrar los valores con ventajas fiscales que mejor se adapten a sus objetivos, perfil de riesgo y calendario.
Definición de «Tax-Advanced» (con ventajas fiscales)
El término «con ventajas fiscales» es un término general que puede describir una inversión individual, un plan de inversión o una cuenta de inversión. En términos sencillos, significa cualquier tipo de inversión o producto de inversión que permita a los inversores disfrutar de un tratamiento fiscal preferente. Esto puede incluir inversiones que son:
- Libre de impuestos o exento de impuestos, lo que significa que no se deben pagar impuestos sobre los beneficios
- Impuestos diferidos, lo que significa que los inversores pueden aplazar el pago de impuestos sobre las ganancias a una fecha futura
¿Por qué es importante la situación fiscal de las inversiones?? Es sencillo. Cuantas más inversiones con ventajas fiscales tenga a su favor, mayor será el rendimiento de sus inversiones que podrá conservar. A lo largo de una vida de inversión, los impuestos más altos pueden reducir drásticamente la cantidad de riqueza que le queda. Por lo tanto, mantener los impuestos a raya puede ayudarle a garantizar que sus dólares y centavos trabajen para usted con la máxima eficiencia.
La gestión de los impuestos sobre las inversiones es más importante a medida que crece su cartera. Si los mayores rendimientos de una inversión le sitúan en un tramo impositivo más alto, por ejemplo, es importante entender lo que eso significa desde el punto de vista del impuesto sobre las plusvalías. Asimismo, cuanto más gane, más podrá apartar en cuentas con impuestos diferidos para minimizar la tributación actual.
Tipos de inversiones con ventajas fiscales
Al hablar de inversiones con ventajas fiscales, hay que tener en cuenta dos aspectos: las inversiones individuales y las cuentas con ventajas fiscales. A nivel individual, algunas inversiones tienden a ser más eficientes y favorables a los impuestos que otras. En cuanto a los tipos de inversiones que tienden a ser más eficientes desde el punto de vista fiscal, se incluyen:
- Bonos municipales
- Anualidades
- Fondos cotizados (ETF)
Los bonos municipales son bonos emitidos por gobiernos estatales y locales. Cuando invierte en un bono municipal, está prestando dinero a un gobierno estatal o local. Una vez que el bono vence, usted recibe su inversión inicial y también gana intereses sobre el bono.
¿Por qué los bonos municipales tienen ventajas fiscales?? En primer lugar, los intereses devengados por estos bonos están exentos de impuestos federales. Y, en segundo lugar, los intereses que generan también pueden estar exentos a nivel estatal o local, dependiendo de dónde se emita el bono.
Aunque hay otros tipos de bonos entre los que elegir, incluidos los bonos del Tesoro y los bonos corporativos, no gozan del mismo tratamiento fiscal que los bonos municipales. No es habitual poder evitar los impuestos en tres niveles diferentes, lo que hace que los bonos municipales sean una opción favorable para la inversión con ventajas fiscales.
Las rentas vitalicias también pueden ser beneficiosas en una cartera que busque una opción de inversión con impuestos diferidos. Con una anualidad, su inversión crece libre de impuestos hasta que comience a retirar los fondos. Eso incluye todo lo que gane a través de intereses, dividendos o ganancias de capital. Aunque el aspecto de los ingresos garantizados de las rentas vitalicias suele ser lo que las hace tan populares, no deben pasarse por alto sus ventajas fiscales.
Los fondos cotizados en bolsa o ETF son otra opción para ahorrar dinero en impuestos sobre las inversiones. Los ETF son fondos de inversión que cotizan en bolsa como las acciones. Los ETFs de gestión pasiva y los ETFs de índices suelen tener una menor rotación de los activos del fondo en comparación con los fondos de gestión activa. Esto supone una ventaja fiscal para los inversores en forma de menos impuestos sobre las ganancias de capital.
Cuentas de inversión con ventajas fiscales
Aunque puede elegir inversiones específicas en función de sus características fiscales, es importante decidir dónde guardarlas. Aquí es donde ayuda conocer la diferencia entre las cuentas de corretaje sujetas a impuestos y las cuentas con ventajas fiscales. Las cuentas de corretaje le permiten comprar y vender acciones y otras inversiones, sin límites de aportaciones anuales ni restricciones de ingresos. Puede abrir una cuenta de corretaje imponible en línea en cuestión de minutos y con una inversión mínima baja en algunos casos.
Pero hay una trampa. Cualquier inversión que venda con beneficio fuera de su cuenta está sujeta al impuesto sobre las ganancias de capital a corto o largo plazo, dependiendo del tiempo que haya tenido.
Las cuentas con ventajas fiscales, por otro lado, pueden estar sujetas a límites de aportación anual y a restricciones de ingresos. Pero puede aplazar el pago de impuestos sobre sus inversiones hasta que empiece a retirar dinero o puede evitar los impuestos por completo.
Las cuentas con ventajas fiscales incluyen:
- Planes 401(k)
- Planes 403(b) y 457
- Planes de ahorro de ahorro (TSP)
- IRAs SEP y SIMPLE
- Cuentas de ahorro tradicionales
- IRAs Roth
- Cuentas de ahorro universitario 529
- Cuentas de ahorro para la salud (HSA)
- Cuentas de gastos flexibles (FSA)
Cuando una cuenta es de impuestos diferidos, las contribuciones se hacen con dólares antes de impuestos y no hay que pagar impuestos hasta que se retire el dinero. Un 401(k) tradicional o una IRA tradicional tienen impuestos diferidos. Estas cuentas también pueden ofrecer la ventaja de una deducción fiscal por las aportaciones.
Las cuentas con designación Roth, incluyendo un 401(k) Roth, una IRA Roth o incluso un Plan de Ahorro de Ahorro Roth, se financian con dólares después de impuestos. Esto significa que, como ya ha pagado impuestos sobre las aportaciones, no pagará ningún impuesto cuando retire el dinero más adelante. La contrapartida es que no se obtiene una deducción fiscal por esas aportaciones.
Si espera maximizar la eficiencia fiscal, tiene más sentido mantener las inversiones con ventajas fiscales en una cuenta de corretaje que en una cuenta con impuestos diferidos. Esto se debe a que ya ha minimizado la tributación de esas inversiones, por lo que no es necesario intentar hacerlo más con una cuenta de impuestos diferidos. Por otra parte, las inversiones menos eficientes desde el punto de vista fiscal, como los fondos de inversión tradicionales o los fondos de inversión inmobiliaria (REIT), pueden ser más adecuadas para una cuenta 401(k) o similar.
También hay que tener en cuenta el calendario a la hora de decidir dónde colocar las inversiones. De nuevo, con una cuenta de corretaje, cualquier beneficio que obtenga está sujeto al tipo impositivo sobre las ganancias de capital. La tasa de ganancias de capital a largo plazo es más favorable que la tasa a corto plazo, por lo que podría tener sentido colocar las inversiones que planea poseer durante más de un año aquí, mientras coloca las inversiones a corto plazo en una cuenta con ventajas fiscales.
El resultado final
Las inversiones con ventajas fiscales pueden ayudarle a ahorrar dinero en impuestos al crear una cartera a largo plazo. Una inversión con ventajas fiscales puede permitirle aplazar los impuestos, evitar pagarlos por completo o disfrutar de otras ventajas fiscales. Hablar con su asesor financiero o con un profesional de la fiscalidad puede ayudarle a crear la estrategia adecuada para minimizar los impuestos en la medida de lo posible, sin sacrificar sus objetivos de inversión.
Consejos para la planificación financiera
- No sabe por dónde empezar con la planificación fiscal de sus inversiones? Un asesor financiero puede ayudarle a encontrar la mejor manera de abordar los impuestos y qué inversiones con ventajas fiscales son las adecuadas para usted. Si todavía no tiene un asesor financiero, encontrar uno no tiene por qué ser complicado. Con la herramienta de búsqueda de asesores financieros de nuestro equipo, puede obtener recomendaciones personalizadas de asesores profesionales en su área local en cuestión de minutos. Si está preparado, empiece ya.
- Utilice la calculadora de declaración de impuestos de nuestro equipo para ver cómo sus ingresos, retenciones, deducciones y créditos afectan a su reembolso de impuestos o al importe del saldo adeudado. Esta calculadora está actualizada con los tipos y la información para tus impuestos de 2020, que presentarás en 2021.
- Al invertir en una cuenta de corretaje sujeta a impuestos, considere los beneficios de la cosecha de pérdidas fiscales. Esta estrategia le permite minimizar los impuestos vendiendo inversiones con pérdidas para compensar las ganancias de capital. Algunos corredores de bolsa en línea y asesores robotizados recogen las pérdidas automáticamente, mientras que otros requieren que lo haga usted mismo. Cuando se hace correctamente, la recolección de pérdidas fiscales puede ser una forma eficaz de reducir su factura fiscal y aprovechar al máximo sus ganancias de inversión.