Las cuentas de ahorro para la salud (HSA) y las cuentas de gastos flexibles (FSA) ayudan a ahorrar para futuros gastos médicos. Estas cuentas también ofrecen distintas ventajas fiscales. Pero a la hora de decidir cuál es realmente el mejor para usted, es importante ponerlos uno al lado del otro y reflexionar sobre la HSA vs. Igualación de la FSA. En última instancia, su elección depende de sus necesidades sanitarias específicas. Cada cuenta tiende a beneficiar a un tipo diferente de ahorrador. Así que siga leyendo para conocer todo sobre la HSA frente a. Comparación de FSA y de los atributos y reglas de la misma que más le convienen.
HSA vs. FSA
Comencemos por explorar las distintas características de cada cuenta.
Las HSA ofrecen muchas ventajas distintas a los consumidores. Sus aportaciones a la HSA y los intereses que devengan pueden cubrir los gastos médicos elegibles, incluidos los que su plan de seguro médico no cubra. Así que una HSA puede ser un gran beneficio para prepararse para los gastos médicos de bolsillo.
Sin embargo, antes de abrir uno, deberá inscribirse en un plan de salud con deducible alto (HDHP) elegible. Con esta configuración, se suelen pagar primas mensuales bajas. Pero tiene que cubrir una franquicia más alta antes de que su compañía de seguros empiece a pagar su parte. Abrir una HSA y contribuir a ella le permite alcanzar ese deducible lo antes posible. Las HSA también ofrecen los siguientes beneficios fiscales únicos:
- Las contribuciones pueden reducir su carga fiscal, porque salen de sus ingresos antes de que el IRS los grave.
- El dinero que su cuenta gana en intereses, dividendos o ganancias de capital crece libre de impuestos.
- Los retiros están libres de impuestos siempre que los utilice en gastos médicos cualificados.
En cambio, con una FSA, no necesita un HDHP para abrir una cuenta a través de una empresa participante. Puede combinarla con un plan de salud con deducible bajo. En este caso, es posible que pague primas más altas. Pero puede alcanzar su deducible y, por tanto, los beneficios del seguro antes.
Además, las FSA, al igual que las HSA, permiten realizar aportaciones antes de impuestos y retiros libres de impuestos para una amplia gama de gastos médicos cualificados, pero hay una diferencia importante. A diferencia de las HSA, sus aportaciones a la FSA no generan intereses. Y como las FSA son proporcionadas por el empleador, usted pierde estas cuentas si deja su trabajo. Puede abrir una HSA a través de un empleador, un banco u otra institución financiera. Así que son suyas para mantenerlas.
Las HSA también tienen otra gran ventaja. A diferencia de una FSA, el saldo de su HSA se transfiere de un año a otro. En la mayoría de los casos, perderá los ahorros de la FSA si no los utiliza en un año determinado. Algunos empleadores le permiten transferir hasta 500 dólares. O le dan un período de gracia de hasta dos meses y 15 días para utilizar lo que le queda. No obstante, la HSA gana esta ronda.
En cuanto a lo que constituye un gasto médico calificado, las HSAs y las FSAs son bastante parecidas entre sí. De hecho, el IRS es bastante generoso con su definición de los gastos médicos cualificados que puede utilizar su HSA o FSA para pagar sin impuestos. Esto incluye varios servicios médicos, dentales y oftalmológicos, incluidos los que no cubre su seguro médico.
Quién debería tener una HSA?
En general, las HSA tienden a beneficiar a las personas con necesidades de atención médica predecibles y poco frecuentes. Así que si en general es joven y está sano, una HSA puede ser adecuada para usted. Además, estas cuentas se adaptan mejor a quienes pueden ahorrar lo suficiente para aprovechar al máximo las ventajas fiscales. Al hacerlo, su dinero puede crecer hasta alcanzar su máximo potencial. Y puedes restar una buena parte de tus ingresos imponibles mientras cubres tus gastos de salud.
Pero tenga en cuenta que sólo puede obtener una HSA cuando también tiene un HDHP elegible. Para 2019, el deducible mínimo para un titular de una cuenta individual es de 1.350 dólares y el máximo de desembolso es de 6.750 dólares. En el caso de la cobertura familiar, esas tarifas se elevan a 2.700 y 13.500 dólares, respectivamente.
Muchos de ellos podrían tener problemas para alcanzar deducibles elevados. Y algunas personas pueden necesitar más asistencia que la permitida por los límites máximos de desembolso para calificar a la HSA. Así que si necesitas atención médica frecuente e inmediata, una HSA puede no ser lo mejor para ti.
Además, su plan debe cumplir otros criterios establecidos por el IRS para ser elegible como HSA. Por ejemplo, no puede abrir una HSA si su HDHP cubre un beneficio que no sea la atención preventiva antes de alcanzar su deducible. Tampoco pasa la prueba si le permite pagar las visitas al consultorio no preventivas mediante un copago antes de alcanzar su deducible. Pero no se sienta mal si no puede abrir una HSA. Por un lado, su HDHP puede ser más generoso que la mayoría.
Pero si las HSA le parecen atractivas en este momento, consulte a su compañía de seguros HDHP o a su empleador para asegurarse de que puede conectarse a una HSA.
Y siempre que su HDHP sea elegible, puede abrir prácticamente cualquier cuenta HSA e incluso cambiar de cuenta. Así que si no estás satisfecho con un proveedor puedes poner en marcha una transferencia de HSA y transferir tu saldo a una cuenta con un proveedor mejor.
Quién debe tener una FSA?
Si espera tener gastos médicos frecuentes y elevados debido a algo como una enfermedad crónica, una FSA puede ser adecuada para usted. Recuerde que puede combinarlas con un plan de salud de bajo deducible. Esto significa que puede alcanzar su deducible más rápidamente. Al mismo tiempo, estaría ahorrando para gastos médicos y se beneficiaría de algunas ventajas fiscales. La contrapartida es que probablemente deba pagar primas más altas. Sin embargo, la ventaja de poder ahorrar para las facturas médicas frecuentes puede invertir este inconveniente.
Así que si estás interesado en abrir una FSA, actúa durante el período de inscripción abierta de tu empleador. Dado que las FSA forman parte de los programas de beneficios de las empresas participantes, sólo puede abrir una durante este período. Si se le pasa el plazo, tendrá que esperar hasta el año siguiente. Existen excepciones cuando se producen acontecimientos vitales como tener un hijo o casarse.
Dicho esto, el plan también puede tener sentido si tiene dependientes pequeños o que no pueden cuidarse físicamente. En este caso, puede abrir una FSA para el cuidado de los dependientes. Este tipo de FSA puede cubrir determinados servicios, como la guardería y los programas extraescolares. También puede utilizar esta cuenta para pagar servicios de guardería para adultos que viven con usted. Sin embargo, la FSA en sí no puede cubrir los gastos médicos del dependiente. Para ello, puede utilizar una FSA estándar con cobertura familiar (también llamada FSA de asistencia sanitaria).
¿Puede tener una HSA y una FSA??
La respuesta es tanto sí como no. Por ejemplo, puede abrir una HSA junto con una FSA para gastos médicos limitados (LEX HCFSA). Puede utilizar este tipo de cuenta FSA para pagar los gastos odontológicos y oftalmológicos cualificados.
Con este acuerdo, se obtienen beneficios fiscales adicionales. Además, podrá conservar más dinero de su HSA para gastos médicos.
Sin embargo, no puede contribuir a una FSA sanitaria normal y a una HSA al mismo tiempo. Y si tiene una HSA, su cónyuge no puede tener una FSA al mismo tiempo.
Cómo abrir una FSA?
Puede abrir una FSA durante el periodo de inscripción abierta si su empresa ofrece una. Lamentablemente, sólo puede obtener una a través de una empresa participante. Si tiene la suerte de trabajar en una empresa que ofrece una, debe prestar atención a los anuncios del período de inscripción abierta.
Cómo abrir una HSA?
Antes de buscar una HSA, asegúrese de estar inscrito en un HDHP elegible. Recuerde que el mero hecho de tener un deducible alto no necesariamente le dará derecho a una HSA. Si su empleador ofrece una HSA, debería estar en el claro. Pero si tiene un plan fuera de las opciones de su empleador, consulte con el departamento de beneficios para asegurarse de que es elegible para abrir una HSA.
Pero todo lo que necesita para abrir una HSA es un HDHP elegible. Con eso, puede abrir una HSA en la mayoría de los principales bancos e instituciones financieras. No obstante, debe comparar precios. Algunas ofrecen mejores tipos de interés. Otras pueden cobrar comisiones elevadas o exigir saldos mínimos elevados. Algunas empresas financieras invierten su dinero en fondos de inversión, por lo que es fundamental elegir uno que se ajuste a su tolerancia al riesgo.
Lo que hay que saber
Tanto las HSA como las FSA son cuentas de ahorro beneficiosas que proporcionan distintos beneficios fiscales y le ayudan a pagar una amplia gama de gastos médicos. Sin embargo, ninguna de las dos es una solución única para todos los casos. En general, las HSA son mejores para personas más jóvenes y sanas con necesidades médicas predecibles. También ayuda si puedes aportar lo suficiente en cada periodo de pago. Si puede cumplir con la contribución máxima de la HSA cada año, mejor para usted. Pero una FSA puede ser más adecuada si necesita atención médica con frecuencia. Puede vincularla a un plan de salud con deducible bajo y reclamar los beneficios del seguro mucho antes.
Consejos para tomar las decisiones correctas en materia de salud
- Independientemente de si inviertes en una HSA o en una FSA, debes aportar lo máximo que puedas. Para 2019, el IRS fijó los límites de contribución para las HSA en 3.500 dólares para la cobertura individual (50 dólares más que en 2018) y 7.000 dólares para la cobertura familiar (100 dólares más que en 2018). Los límites de la FSA de atención médica y de propósito limitado para 2018 se sitúan en 2.650 dólares.
- La sanidad es tan importante como complicada. Para ayudarle a tomar las mejores decisiones, hemos examinado los 10 términos sobre seguros de salud que debe conocer.
- Algunas HSA invierten su dinero en fondos de inversión y otros productos financieros. Así que es importante que elijas una que se ajuste a tu tolerancia al riesgo. Nuestra calculadora de asignación de activos puede ayudarle a encontrar la combinación de inversiones que mejor se adapte a usted.
- Invertir en HSAs y FSAs puede ser muy beneficioso. Pero también puede ser complejo. Si necesita ayuda profesional, podemos darle algunos consejos. Nuestra herramienta de emparejamiento de asesores financieros de nuestro equipo puede ponerle en contacto con hasta tres asesores financieros locales que pueden guiarle en cada paso.