Las cuentas de ahorro para la salud (HSA) y las organizaciones de mantenimiento de la salud (HMO) tienen como objetivo ayudar a las personas a cubrir los costes de la atención médica. Sin embargo, tienen enfoques muy diferentes. Las HSA son cuentas de ahorro con ventajas fiscales que permiten pagar la asistencia sanitaria con dinero antes de impuestos. Las HMO son planes de seguro médico que limitan a los asegurados a utilizar los proveedores de atención sanitaria que forman parte de una red. Las HSA y las HMO pueden funcionar juntas. Las HSA forman parte de muchos planes de seguro médico, incluidos algunos HMO.
Considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero mientras analiza sus opciones para costear la atención sanitaria que necesita.
Conceptos básicos de la HSA
Básicamente, una HSA es una forma de autoseguro. Esto significa que es más atractivo para las personas que no utilizan el seguro médico con frecuencia. También es muy utilizado por los autónomos que no tienen la opción de obtener un seguro médico a través de un plan patrocinado por el empleador.
Sólo se puede tener una HSA si se tiene un seguro médico. Y sólo los planes de salud con deducibles elevados (HDHP) pueden ofrecer a sus asegurados HSA como opción. La cuantía de la franquicia requerida para calificar como HDHP – está fijada en un mínimo de 1.400 dólares para un individuo y 2.800 dólares para una familia para 2021. En la práctica, las franquicias de los HDHP suelen ser mucho más elevadas. Existe un límite máximo para las franquicias. Ese límite es el mismo que el gasto máximo de bolsillo, que para 2021 es de 7.000 dólares para los individuos y de 14.000 dólares para las familias.
Una de las principales ventajas de un HDHP es que las primas son más bajas que las de los planes con deducibles más bajos. Sin embargo, la posibilidad de tener una HSA es otra característica importante de los HDHP. Eso es porque las HSA tienen ventajas fiscales únicas. Los particulares pueden depositar dinero en las HSA antes de impuestos, lo que significa que las aportaciones se deducen de los ingresos imponibles actuales. Además, las ganancias que las contribuciones generan de los intereses o las inversiones tampoco están sujetas a impuestos. Por último, los fondos de una HSA pueden retirarse libres de impuestos siempre que el dinero se gaste en gastos sanitarios que cumplan los requisitos. Los costes elegibles incluyen deducibles, copagos y coseguros, aunque los fondos de la HSA no pueden destinarse a pagar primas de seguros médicos. La triple exención de impuestos de las HSA las hace atractivas para las personas que ahorran dinero.
El IRS limita la cantidad que se puede depositar en una HSA. En 2021, la cantidad que una persona puede depositar en una HSA está limitada a 3.600 dólares. Las familias pueden aportar 3.650 dólares. Los límites aumentan en 2022 a 3.650 dólares para los individuos y 7.300 dólares para las familias.
Los HDHP se ponen de acuerdo con los bancos para permitir a sus participantes abrir HSAs. La participación es normalmente opcional para los participantes en el HDHP. Sin embargo, algunos participantes ingresan la cantidad máxima cada año, porque las características de triple exención de impuestos de las HSA las convierten en un poderoso vehículo de ahorro.
Conceptos básicos de las HMO
Las HMO animan a los pacientes a recibir atención médica de profesionales y organizaciones de la salud que son miembros de la red de la HMO. Los pacientes que salen de la red pueden no tener la misma cantidad de gastos sanitarios cubiertos por el seguro. A diferencia de los planes de organizaciones de proveedores preferentes, las HMO también suelen exigir a sus miembros que obtengan referencias de médicos de atención primaria antes de acudir a proveedores de atención especializada, como neurólogos u oncólogos. Una vez más, estos especialistas deben formar parte de la red de la HMO o el paciente puede tener que cubrir una mayor parte de la factura.
Las HMO son opciones populares para la cobertura sanitaria porque sus primas tienden a ser más bajas que otros tipos de planes. Además, los gastos de bolsillo de los afiliados pueden ser menores siempre que los pacientes se ciñan a los proveedores de la red de la HMO. Las HMO pueden tener deducibles bajos o no tenerlos para la atención dentro de la red.
Una de las desventajas de las HMO es que no todos los médicos u organizaciones pertenecen a una determinada red de HMO. Para los pacientes que necesitan ver a especialistas fuera de la red, el coste de bolsillo para recibir atención puede ser elevado. Además, a los participantes de la HMO se les suele cobrar un copago o coseguro cuando ven a un médico o se hacen una prueba de laboratorio.
Las HMO y las HSA juntas
Un plan HMO puede ofrecer una HSA a sus miembros siempre que el HMO cumpla con la definición de HDHP. Dado que las HMO suelen tener primas bajas, y que tener un deducible alto también suele significar primas más bajas, las HMO que son HDHP pueden ser opciones rentables para muchas personas que buscan cobertura sanitaria.
Añadir una HSA puede ayudar a reducir aún más los gastos sanitarios de bolsillo. Y dado que los fondos que se depositan en una HSA y no se gastan en atención médica que reúna los requisitos necesarios pueden permanecer en la HSA hasta que se retiren, acumulando ganancias todo el tiempo, la combinación de HMO y HSA puede proporcionar una herramienta útil para la planificación de la jubilación a largo plazo.
Conclusión
Las HSA y las HMO adoptan enfoques muy diferentes para financiar los costes sanitarios. Las HSA son cuentas de ahorro con ventajas fiscales disponibles para las personas que tienen un plan de salud con deducible alto. Las HMO son planes de cobertura sanitaria que ofrecen primas bajas a cambio de limitar a los afiliados a recibir atención de los miembros de la red de la HMO. Una HMO puede ofrecer a sus miembros una HSA, siempre que la HMO cumpla el requisito de deducible alto.
Consejos sobre la financiación de la sanidad
- Hay muchas maneras de financiar los costes sanitarios. Un asesor financiero experimentado y cualificado puede ayudarle a elegir la opción más rentable y flexible para usted. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor, empiece ahora.
- Cuando busque asistencia sanitaria asequible, es importante que mantenga un presupuesto saludable. Una calculadora de presupuesto completa puede ayudarle a entender qué opciones son buenas para usted.