Dos de los vehículos más comunes para acumular ahorros son el 401(k) y la cuenta de ahorros para la salud, o HSA. Aunque la HSA no es una cuenta de jubilación tradicional, al menos no formalmente, puede proporcionarle un valor significativo cuando los costes de la atención sanitaria probablemente aumenten durante la jubilación. Esto ayuda a que sea un respaldo útil a las herramientas de planificación de la jubilación más habituales, como los 401(k) y las IRA. Considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero mientras persigue sus objetivos de jubilación.
Qué es un 401(k)?
Un 401(k) es una cuenta de jubilación con ventajas fiscales. Junto con la IRA y la Roth IRA, el 401(k) es una de las tres formas principales en que el IRS trata de animar a las personas a ahorrar para la jubilación.
El IRS le permite deducir de sus impuestos anuales sobre la renta cada dólar que aporte a un plan 401(k) que cumpla los requisitos. Esto le permite no pagar impuestos por el dinero que aparta de la jubilación. Sin embargo, tendrá que pagar impuestos sobre este dinero cuando lo retire en el futuro.
El IRS también establece un límite anual para las aportaciones deducibles de impuestos a un 401(k). En 2021, no podrá aportar más de 19.500 dólares, aunque esta cifra aumentará a 20.500 dólares en 2022. Para aquellos que tienen 50 años o más, el IRS permite «contribuciones de recuperación» adicionales, que pueden sumar hasta 6.500 dólares tanto para 2021 como para 2022.
Un 401(k) es un plan de jubilación gestionado por la empresa. Tradicionalmente, esto significa que es sólo para los trabajadores que tienen un empleador de algún tipo. Mientras que las personas que tienen su propio negocio pueden crear un plan 401(k) para sí mismos, los autónomos y los trabajadores por cuenta propia no han podido crear un plan 401(k) tradicional. Sin embargo, en los últimos años esto ha empezado a cambiar, ya que las empresas de inversión han empezado a ofrecer planes 401(k) de grupo en los que los particulares pueden inscribirse.
Por lo general, un empresario estructurará sus planes 401(k) como una cartera de inversión tradicional, aunque las inversiones son limitadas. De hecho, suelen consistir en fondos de fecha objetivo, que son conjuntos de inversiones que cambian en función de lo cerca que esté de la jubilación.
Estas carteras son gestionadas directamente por la empresa o por una empresa de gestión financiera elegida por la empresa. Algunas empresas también contribuyen a los planes 401(k) de sus empleados. No es necesario, pero los empresarios también reciben una exención fiscal si contribuyen a las cuentas de jubilación de los empleados.
Qué es una cuenta de ahorro para la salud (HSA)?
Una cuenta de ahorro para la salud o HSA es una forma de cuenta de ahorro con ventajas fiscales que se creó originalmente para ayudar a las personas a ahorrar dinero para gastos médicos. Esto es especialmente importante cuando se ahorra para la jubilación, ya que los gastos médicos tienden a aumentar con la edad.
Sólo puede inscribirse en una HSA si está inscrito en un plan de seguro con deducible alto. Esto significa que su seguro médico sólo empieza a pagar sus gastos médicos después de haber pagado una parte importante de sus facturas médicas de su bolsillo. El IRS define los planes de alta deducibilidad como 1.400 dólares para los individuos y 2.800 dólares para las familias. Si su seguro médico cambia, puede mantener una HSA existente, pero no podrá deducir las aportaciones que haga a ella mientras tenga un plan sin deducible alto.
La estructura de una HSA es muy similar a la de un 401(k) y, de hecho, muchas empresas ofrecen estos planes a sus empleados. La mayoría de las cuentas se configuran como una cartera de inversión con una combinación de fondos de inversión. Aunque algunas cuentas HSA ofrecen una simple cuenta de ahorro con un interés modesto, y están construidas sólo para ayudar a la gente a apartar dinero en lugar de ayudarles a hacer crecer estos fondos.
Puede contribuir a esta cuenta a su discreción, aunque si tiene una HSA gestionada por su empleador, es posible que le permitan contribuir con una cantidad fija de su nómina. Algunos empleadores también harán contribuciones a los fondos de las HSA de los empleados, de nuevo de forma similar a un 401(k), pero esto es relativamente poco común.
A diferencia de los planes 401(k), puede abrir una HSA por su cuenta si su empresa no la ofrece. (Una vez más, los lectores deben tener en cuenta que cada vez es más fácil para los particulares encontrar programas 401(k), pero se trata de algo relativamente nuevo).)
Al igual que un plan 401(k), puede deducir todo el dinero que deposita en una HSA de sus impuestos federales, por lo que el dinero que ahorra para gastos médicos está libre de impuestos. Al igual que el plan 401(k), el IRS impone un límite anual a las aportaciones. En 2021, podrá aportar hasta 3.600 dólares para los individuos y 7.200 dólares para las familias. Para 2022, estos límites aumentan a 3.650 dólares para los individuos y a 7.300 dólares para las familias. Pasados estos puntos, puede seguir aportando dinero a la mayoría de las cuentas HSA, pero no puede deducir las aportaciones adicionales.
Utilizar una HSA como respaldo de su 401(k)
Una cuenta de ahorro para la salud tiene tres reglas básicas de retirada:
- Gastos médicos: Si retira dinero de una HSA para pagar gastos médicos, no pagará impuestos sobre sus retiros. En este caso, dispondrá de dinero completamente libre de impuestos para ayudar a pagar sus gastos médicos. Aunque debe tener un plan de seguro con deducible alto para hacer contribuciones a una HSA, puede retirar este dinero incluso si tiene un plan de seguro mejor más adelante.
- Gastos no médicos, antes de la jubilación: El IRS cobra una fuerte multa del 20% si retira dinero de una HSA para pagar gastos no médicos y es menor de 65 años. En ese caso, deberá pagar tanto el impuesto sobre la renta por el dinero que retire como la multa.
- Gastos no médicos, después de la jubilación: Si se retira dinero de una HSA después de los 65 años para gastos no médicos, no hay que pagar ninguna penalización. Sin embargo, hay que pagar el impuesto sobre la renta por el dinero que se retira.
Es este último punto el que permite que los programas de HSA funcionen como una forma de plan de jubilación complementario para algunas personas. Durante su vida laboral, las normas fiscales para contribuir a una HSA son idénticas a las de un 401(k), pero con un límite anual menor. Una vez superada la edad de jubilación, las normas para retirar dinero de una HSA son idénticas a las de un 401(k). En consecuencia, si puede abrir una HSA durante sus años de trabajo, puede utilizarla como una segunda cuenta de jubilación.
Para las personas que buscan aumentar sus ahorros para la jubilación, ésta puede ser una excelente manera de sacar un poco más de provecho a los programas con ventajas fiscales. Esto es especialmente útil para los trabajadores que están en sus años más jóvenes. Las personas de 20 años suelen poder contratar planes de salud con deducibles elevados (siempre que estén absolutamente seguros de poder pagar ese deducible en caso de emergencia médica). Para esta cohorte, a menudo puede ser prudente abrir una cuenta de ahorros para la salud y guardar el dinero allí mientras se es joven y saludable. Luego, cuando crezca y pase a un plan de seguro más completo a los 30 años, puede dejar la HSA para que acumule valor década tras década.
Conclusión
Una cuenta de ahorro para la salud es una forma de inversión con ventajas fiscales que permite a las personas con un seguro médico de alta deducibilidad reservar dinero sin pagar impuestos por ello. Si no acaba necesitando este dinero para pagar la asistencia sanitaria, cuando llegue a la edad de jubilación también puede actuar como un buen complemento a sus ahorros para la jubilación.
Consejos para planificar la jubilación
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