Si está buscando un seguro de salud, probablemente se esté mareando con la sopa de letras de los nombres de los planes que está aceptando. Qué es una HSA? Qué es un HDHP? Reflexionar sobre la HSA frente a. La decisión de la PPO por sí sola puede darle un dolor de cabeza. Pero hay algunas cosas que puede hacer antes de pagar de su bolsillo para ver a un médico. Para empezar, un asesor financiero podría ayudarle a elaborar un plan financiero para cubrir futuros gastos de salud. Y este artículo también le ayudará a comparar las diferencias clave entre una cuenta de ahorros para la salud (HSA) y una organización de proveedores preferidos (PPO), al tiempo que sopesa los pros y los contras de cada una.
Qué es una HSA?
Una HSA sirve como cuenta de ahorro médico con ventajas fiscales diseñada para cubrir los gastos médicos elegibles. Incluyen servicios que su plan de seguro médico puede no cubrir. Además, hay tres razones fiscales principales para contribuir a una cuenta de ahorro para la salud. A continuación, un resumen.
- Sus aportaciones se deducen de su nómina antes de que ésta tribute, por lo que reducen su renta imponible.
- Todos los intereses, dividendos o ganancias de capital que obtenga su cuenta están libres de impuestos.
- Puede hacer retiros libres de impuestos para gastos médicos calificados en cualquier momento.
Pero hay que recordar que, a diferencia de un plan PPO, una HSA no es un plan de seguro médico. Y para poder abrir una HSA, tiene que estar cubierto por un plan de salud con deducible alto (HDHP) elegible y no tener ninguna otra cobertura.
Así que cuando piense en su HSA frente a. En cuanto a la elección del PPO, lo que realmente debería considerar es el HDHP frente al PPO. PPO. Así que exploremos qué es un HDHP y cómo puede funcionar en conjunto con una HSA.
Qué es un HDHP?
Según el IRS, un HDHP en 2021 debe tener un deducible mínimo de 1.400 dólares y un gasto máximo de bolsillo de 7.00 dólares para una cobertura única. El deducible mínimo para la cobertura familiar asciende a 2.800 dólares, y el desembolso máximo es de 14.000 dólares para la cobertura familiar.
Un deducible es la cantidad que debe pagar por los gastos sanitarios cubiertos antes de que su compañía de seguros comience a cubrir su parte para los servicios sanitarios no preventivos. Aunque los deducibles pueden ser elevados, las primas mensuales tienden a ser mucho más bajas que en la mayoría de los otros tipos de planes de seguro médico.
Además, un HDHP puede hacerle elegible para abrir una cuenta HSA. Además de las ventajas fiscales de las HSA, estas cuentas también ofrecen otras ventajas. A diferencia de lo que ocurre con una cuenta de gastos flexibles (FSA), por ejemplo, los fondos de la HSA se transfieren al año siguiente. Así que el dinero que no se usa sigue creciendo.
Algunas cuentas con ventajas fiscales, como las cuentas individuales de jubilación (IRA), establecen normas estrictas sobre cuándo se pueden hacer retiros cualificados. Con una HSA, puede retirar dinero libre de impuestos para cubrir gastos médicos elegibles en cualquier momento. Y cuáles son exactamente esos escurridizos gastos médicos «elegibles»? Incluyen varios servicios de atención médica, dental y de la vista. Su HSA también puede cubrir los deducibles y el coseguro, que es la parte de los servicios cubiertos que usted paga después de alcanzar su deducible.
Por supuesto, su compañía de seguros o el plan proporcionado por su empresa deciden los detalles. Pero a continuación encontrará algunos ejemplos generales de servicios que cubren las HSA:
- Ambulancia
- Miembros artificiales
- Tratamiento anticonceptivo
- Kits de análisis de azúcar en sangre para diabéticos
- Quiropráctico
- Visitas al consultorio médico
- Recetas de medicamentos
- Cirugía (no estética)
- Vacunas
- Andadores, sillas de ruedas, bastones
Para una revisión completa de los gastos médicos calificados, vea la Publicación 502 del IRS.
¿Suena bien una HSA?? Si recibe la cobertura de su seguro médico a través de su empresa, ésta también puede ofrecer una HSA. Pero siempre que tenga un HDHP elegible, puede buscar las mejores cuentas HSA. Varias instituciones financieras, incluidos los mejores bancos y compañías de fondos de inversión, ofrecen estas cuentas. Algunos de los mejores bancos de Estados Unidos pagan tipos de interés competitivos para las HSA.
También puede trabajar con una institución financiera que invierta el dinero de su HSA en valores como acciones, bonos y fondos de inversión con el objetivo de obtener un mayor rendimiento. Pero tenga en cuenta que estas empresas pueden cobrar tarifas elevadas o exigir grandes saldos iniciales. Es importante buscar las mejores ofertas.
Pero los HDHP y, por tanto, las HSA no son las mejores opciones para todo el mundo. Así que exploremos sus otras opciones.
Qué es una PPO?
Un plan de organización de proveedores preferidos (PPO) le da acceso a una «red» de proveedores y centros médicos a precios reducidos, generalmente. Pero, de hecho, los gastos de bolsillo de los PPO pueden ser bastante elevados dependiendo de la compañía de seguros con la que trabaje.
Aun así, las PPO destacan por su flexibilidad y acceso. A diferencia de otro tipo de plan muy popular, como una organización de mantenimiento de la salud (HMO), no necesita una derivación de su médico de atención primaria para ver a un especialista. También es probable que pague copagos menores para ver a los especialistas, a diferencia de otros planes. Sin embargo, debido a los costes generales más bajos dentro de la red, las primas de la PPO tienden a subir mucho.
La cobertura de la PPO suele ser más amplia que la de otros planes de seguro médico comunes. Dependiendo de la compañía a la que se afilie, por ejemplo, puede cubrir procedimientos alternativos como la acupuntura.
Pero ¿qué pasa si se pone enfermo a unos cuantos estados de distancia de su casa y no puede encontrar un médico de la red? Algunos planes de seguro médico no pagarán ni un céntimo por los servicios que reciba fuera de la red. Una PPO al menos aporta algo para estos gastos. Sin embargo, usted estaría a cargo de la mayor parte de la factura.
Por ejemplo, digamos que debe un copago de 40 dólares después de ver a un médico de la red. Entonces se pone enfermo mientras está en el extranjero por negocios y visita a un médico fuera de la red. Ese médico le envía una factura de 400 dólares y su plan PPO le dice que debe el 50% de coaseguro. Ahora, te espera una factura de 250 dólares por el mismo servicio.
Además, tienes que llevar un registro de los servicios médicos fuera de la red y presentarlo a la compañía de seguros. Esto puede ser tedioso. Y en algunos casos, te quedas pensando en qué hacer cuando te deniegan la reclamación del seguro médico.
Aun así, puede ver el valor de tener un plan que cubra algunas necesidades fuera de la red si viaja con frecuencia, ya sea por negocios, por placer o por ambas cosas.
Quién debería contratar un HDHP con una HSA?
Un HDHP puede convenirle si es joven, sano y no espera mucha atención médica a lo largo del año. Este tipo de plan mantiene las primas bajas, por lo que no sacrificarás mucho por servicios que probablemente no necesites. Además, puede desviar los ahorros de las primas a una cuenta HSA. Este acuerdo establece un fondo de emergencia para gastos médicos en caso de que lo necesite. Si no lo hace, su saldo se mantiene al final del año.
Pero tenga en cuenta que la compensación por las primas bajas significa que puede tener que desembolsar una gran cantidad de dinero para satisfacer sus necesidades médicas antes de que su seguro entre en acción. Así que asegúrate de que puedes pagar al menos la franquicia en los 30 días siguientes a recibir los servicios médicos de urgencia.
Y su HSA ofrece la mayor potencia sólo si ahorra de forma agresiva. Así que asegúrese de tener suficiente dinero para apartar después de cumplir con sus obligaciones de deuda cada mes.
Quién debería contratar una PPO?
Si espera hacer varias visitas al médico o necesita medicación continua, un plan de salud con deducible bajo puede ser adecuado para usted. Lo mismo puede aplicarse a las mujeres embarazadas que necesitan revisiones frecuentes. En teoría, ambos tipos de personas alcanzarán antes sus deducibles y, por tanto, las prestaciones del seguro.
Varias PPO tienden a tener deducibles más bajos en comparación con las HDHP. Por supuesto, la verdadera diferencia radica en el tipo de aseguradora que esté buscando y en los tipos de servicios que necesite. Pero en general, las redes PPO abarcan grandes áreas. Si necesita atención médica frecuente, es probable que encuentre proveedores de atención médica dentro de la red en su área.
Y no se preocupe si va a viajar. Su PPO sigue cubriendo los servicios fuera de la red. Los tipos de servicios que se cubren y en qué medida dependen del tipo específico de compañías de seguros que esté considerando.
En cualquier caso, recuerde que tanto los HDHP como los PPO cubren el 100% de los servicios preventivos cuando se prestan dentro de la red. Entre ellos se encuentran los siguientes.
- Detección y asesoramiento sobre el consumo de alcohol
- Revisión de la presión arterial
- Examen de VIH
- Vacunas de inmunización
Conclusión
Los HDHPs típicamente benefician a los consumidores más saludables que no esperan mucha atención médica para el año. Las ventajas incluyen primas bajas y la opción de abrir una HSA para ahorrar para procedimientos médicos que abarcan los que no cubre su seguro médico. Una PPO, especialmente una con un deducible bajo, puede ser adecuada para aquellos que esperan frecuentes visitas al médico y recetas debido a algo como una enfermedad crónica.
Consejos para revisar los planes de seguro médico
- Un asesor financiero podría ayudarle a elaborar un plan financiero para sus necesidades y objetivos de salud. Nuestra herramienta gratuita del equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y usted puede entrevistar a sus asesores coincidentes sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Al considerar cómo elegir un plan de seguro médico, tenga en cuenta sus necesidades médicas individuales. A continuación, compare lo que costarán esos servicios médicos con los planes que está estudiando.
- Preste mucha atención al coste de los copagos, coseguros y deducibles. Pero no te preocupes por la jerga médica. Hemos desglosado los 10 términos de los seguros de salud que debe conocer en un lenguaje sencillo.
- Una HSA no es el único tipo de cuenta de ahorro que puede abrir con un plan de seguro médico. Podría interesarle una FSA, que no requiere que tenga también un HDHP. Así que considere la HSA frente a la FSA antes de tomar una decisión.