Hipotecas abiertas – Una guía completa

Una hipoteca abierta le permite pedir más dinero en el mismo préstamo en una fecha posterior. Una hipoteca abierta combina algunas cualidades de una hipoteca tradicional con algunas características de una línea de crédito con garantía hipotecaria, o HELOC. Le permite convertir el valor del patrimonio neto de su vivienda en dinero en efectivo aumentando posteriormente el saldo original del préstamo. Si necesita una orientación práctica para saber cómo puede influir una hipoteca abierta en su vida financiera en general, considere la posibilidad de buscar un asesor financiero que se adapte a sus necesidades particulares.

Puede ser más fácil entender las hipotecas abiertas en comparación con las hipotecas tradicionales y las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).

Una hipoteca tradicional le proporciona una única suma global. Normalmente, todo este dinero se utiliza para comprar la vivienda.

Una hipoteca abierta le proporciona una suma global que se utiliza para comprar la vivienda. Pero la hipoteca abierta es por un importe superior al de la compra. El prestatario puede recurrir a esta capacidad de préstamo adicional más adelante, cuando lo necesite. En ese sentido, es similar a una HELOC.

A diferencia de una HELOC, que es un segundo gravamen contra su casa, una hipoteca abierta requiere que usted obtenga sólo una hipoteca. Además, la HELOC le permite recurrir a la línea de crédito en cualquier momento que lo necesite. Una hipoteca abierta puede restringir el tiempo durante el cual puede retirar los fondos.

Ventajas de una hipoteca abierta

La flexibilidad es la gran ventaja de una hipoteca abierta. Permite al prestatario sacar dinero del capital de la vivienda cuando lo necesite.

Es más fácil sacar dinero del valor de la vivienda con una hipoteca abierta que con un préstamo con garantía hipotecaria, una HELOC o una refinanciación en efectivo. Con una hipoteca abierta, puede solicitar más fondos sin tener que volver a calificar o pagar los costes de cierre como lo haría con un segundo préstamo.

Además, con una hipoteca abierta sólo pagas intereses por la cantidad que has dispuesto. Por ejemplo, si pides una hipoteca abierta de 300.000 dólares y utilizas 200.000 dólares para comprar la casa, sólo pagas intereses por 200.000 dólares.

Si más adelante recurre a la hipoteca por otros 50.000 dólares, empezará a pagar el capital y los intereses de la cantidad combinada. Se trata de los 50.000 dólares que se extraen más el saldo inicial del préstamo de 200.000 dólares, menos lo que se haya pagado por el capital en el ínterin.

Otra ventaja de una hipoteca abierta es que, por lo general, no hay penalización por pagar la hipoteca antes de la fecha de vencimiento. Las hipotecas tradicionales suelen tener una cuota o pago anticipado.

Si pides más dinero prestado con la hipoteca abierta y luego devuelves esa cantidad, puedes pedir aún más dinero prestado. Puede hacerlo siempre que el periodo de préstamo siga abierto y la cantidad total que pida prestada no supere el valor de la propiedad.

La ley fiscal de 2017 limitó la deducibilidad de los intereses hipotecarios a los préstamos utilizados para pagar la compra, construcción o mejora sustancial de una vivienda. Asegúrese de hablar con un profesional de los impuestos antes de asumir que podrá deducir los intereses de una hipoteca abierta.

Contras de las hipotecas abiertas

Normalmente pagarás un tipo de interés más alto en una hipoteca abierta que en una hipoteca tradicional. El interés de la cantidad que pides prestada inicialmente puede ser fijo o variable. Pero el tipo de interés de las nuevas distribuciones que tome puede variar según las condiciones del mercado. Así que puede acabar pidiendo un préstamo a un tipo de interés más alto más adelante.

Las hipotecas de duración indefinida sólo le permiten realizar distribuciones adicionales durante un tiempo limitado, el «periodo de reintegro».»Una vez transcurrido el periodo de utilización, el prestatario no puede sacar más dinero del patrimonio neto. En comparación, una HELOC no tiene un límite de tiempo de uso.

Otra desventaja de una hipoteca abierta en comparación con un préstamo no hipotecario es que, al igual que con otras hipotecas como los préstamos sobre el valor de la vivienda y las HELOC, su casa es la garantía. Eso significa que podrías perder tu propiedad si no devuelves el préstamo.

Por último, el importe total del préstamo, incluida la cantidad inicial y las disposiciones posteriores, normalmente no puede superar el valor de la vivienda. Esto puede suponer un problema si el valor de la vivienda disminuye posteriormente.

Cómo conseguir una hipoteca abierta

No es probable que su prestamista mencione una hipoteca abierta a menos que usted pregunte por ella. Y si quieres una hipoteca abierta, tienes que poder calificar para una cantidad de préstamo más alta que la necesaria para comprar la propiedad.

De lo contrario, se solicita una hipoteca abierta como cualquier otra hipoteca. Sólo necesitarás un historial crediticio y unos ingresos lo suficientemente adecuados como para poder optar a un préstamo de mayor cuantía.

Conclusión

A veces, las personas utilizan hipotecas abiertas si prevén la necesidad de pedir un préstamo contra el patrimonio neto más adelante para pagar otros gastos importantes futuros. Dado que utilizan su vivienda como garantía para asegurarlas, pueden ser demasiado arriesgadas para utilizarlas para pagar las vacaciones u otros gastos discrecionales.

Pero si tiene el historial crediticio y la solidez financiera necesarios para adquirir una vivienda sin tener que pedir prestado el importe total del precio de compra, y prevé la necesidad de pedir más préstamos en el futuro, una hipoteca abierta puede ser una buena alternativa a los préstamos con garantía hipotecaria y otras formas de financiación.

Consejos para la gestión de la hipoteca

  • Anticipe los pagos de la hipoteca. Entender lo que pagará cada mes es la clave para planificar cómo será la propiedad de la vivienda para usted. Utilice la calculadora hipotecaria gratuita de nuestro equipo para hacerse una idea de cuál podría ser su pago mensual.
  • Estar abierto al asesoramiento. Si quiere saber cómo encaja la compra de una vivienda en su plan financiero general, considere la posibilidad de hablar con un asesor profesional. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo te pone en contacto con asesores financieros de tu zona en 5 minutos. Si está preparado para que le pongan en contacto con asesores locales que le ayuden a alcanzar sus objetivos financieros, comience ahora mismo.

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