Su préstamo hipotecario global podría parecer una buena idea cuando lo solicitó por primera vez. Tal vez haya hecho que sus pagos mensuales de la hipoteca sean más bajos para que se ajusten a su presupuesto. Pero ahora vence el pago global de tu hipoteca y no puedes afrontarlo. Antes de que empieces a entrar en pánico, es importante que tengas en cuenta que tienes algunas opciones.
Qué es un pago hipotecario global?
Una hipoteca globo viene con un giro inusual. Usted realiza pagos mensuales normales durante un periodo de tiempo determinado (normalmente de cinco a siete años) y luego tiene que hacer un gran pago para cubrir el saldo restante del préstamo. Ese gran pago es la parte del «globo» de un préstamo global. Y dependiendo del tamaño de su hipoteca, ese pago puede ser de decenas de miles de dólares.
Digamos que has pedido un préstamo global de 100.000 dólares con un plazo de cinco años y un tipo de interés del 5.00% amortizado en 30 años. Debido a que no está pagando el préstamo durante esos 30 años completos – de hecho, sólo está haciendo pagos durante cinco años – debería $91,829 después de 60 meses de pagos. Desgraciadamente, esto se produciría en forma de un pago único. Para tener una mejor idea de sus pagos, consulte nuestra calculadora de hipotecas.
Ventajas de una hipoteca global
Las hipotecas globales deberían tener un tipo de interés más bajo que las hipotecas de tipo fijo o ajustable, lo que las convierte en un préstamo más barato para los consumidores adecuados.
Aquellos consumidores que planean vivir en una casa sólo durante un corto período de tiempo, podrían hacer bien en contratar una hipoteca globo. Digamos que planean mudarse en tres años. Pueden contratar una hipoteca global a cinco años con un tipo de interés más bajo y luego vender su casa mucho antes de que venza ese enorme pago global.
Esto también puede ser una opción para las personas que reciben grandes bonos pero un salario más moderado. Un préstamo global permitiría que los pagos mensuales de la hipoteca se ajustaran a su presupuesto, y entonces podrían utilizar las mayores sumas anuales para el pago global.
Inconvenientes de un Hipoteca globo
Sin embargo, hay un gran riesgo asociado a una hipoteca global. La mayoría de los propietarios que no tienen previsto vender su casa antes de que venza el pago global esperan refinanciar su préstamo global a una hipoteca estándar de tipo fijo o ajustable antes de enfrentarse a ese gran pago.
Y esa suele ser la mejor opción si no puede afrontar el pago global: Refinanciar su préstamo antes de tener que pagar.
Pero ¿qué pasa si su casa ha perdido valor desde que la compró?? ¿Y si su préstamo hipotecario está por debajo del nivel de endeudamiento, es decir, si debe más dinero por su hipoteca que lo que vale su vivienda??
No es fácil refinanciar un préstamo hipotecario con patrimonio neto negativo. La mayoría de los prestamistas exigen que tengas al menos un 20% de patrimonio neto en tu casa antes de aprobar tu solicitud de refinanciación. Es posible que puedas refinanciar a través de HARP, pero tienes que cumplir ciertos requisitos para refinanciar a través de este programa.
Qué hacer si no puede refinanciar
Si no puedes refinanciar, no puedes o no quieres vender tu casa y no puedes afrontar el pago global, ¿cuáles son tus opciones?? Lo mejor que puede hacer es llamar a su actual prestamista en cuanto se dé cuenta de que no puede cubrir el pago global. Su prestamista podría ofrecerle una prórroga del préstamo existente durante unos años más antes de que se produzca otro pago global. Eso le daría más tiempo para pagar parte de lo que debe y, con suerte, construir un patrimonio positivo en su casa. Entonces podrías refinanciar tu préstamo.
Su prestamista también podría permitirle refinanciar su préstamo por sí mismo. Su prestamista podría ver esto como una mejor opción que tener que llevar su casa a través del proceso de ejecución hipotecaria. Pero, ¿y si su prestamista no está dispuesto a negociar?? En ese caso, podrías enfrentarte a la desgraciada posibilidad de perder tu casa en una ejecución hipotecaria.
Consejos para ahorrar para una casa
- Antes de plantearse la compra de una vivienda, debe saber lo que puede gastar en ella. La calculadora de asequibilidad de la vivienda de nuestro equipo puede ayudar a dar algunas pistas sobre esta esquiva cuestión. Todo lo que necesitas saber para utilizarlo es tu estado civil, los ingresos de tu hogar, el tamaño de tu pago inicial, cuánto pagas al mes por las deudas y dónde quieres vivir.
- Tiene más preguntas financieras? Nuestro equipo puede ayudar. Nos han contactado tantas personas en busca de ayuda fiscal y de planificación financiera a largo plazo que hemos creado nuestro propio servicio de búsqueda de asesores financieros. La herramienta de emparejamiento de SmartAdvisor puede ayudarte a encontrar una persona que se ajuste a tus necesidades. Primero tendrá que responder a una serie de preguntas sobre su situación y sus objetivos. Entonces el programa reducirá sus opciones de entre miles de asesores a un máximo de tres fiduciarios que se adapten a sus necesidades. A continuación, puedes leer sus perfiles para saber más sobre ellos, entrevistarlos por teléfono o en persona y elegir con quién trabajar en el futuro. Esto le permite encontrar un buen ajuste mientras el programa hace gran parte del trabajo duro por usted.