Guía para principiantes sobre las primas de los seguros

Para beneficiarse de la cobertura del seguro, tendrá que pagar una prima. Una prima es un pago a su aseguradora que mantiene su cobertura. Las compañías de seguros determinan la prima decidiendo cuál es el riesgo a asegurar. A continuación, un desglose de los aspectos básicos para ayudarle a entender qué es una prima, por qué tiene que pagarla, cómo funciona y las formas de reducir sus costes.

Qué es una prima?

Una prima de seguro es efectivamente el costo de su seguro, ya sea para la salud, auto o seguro de vida. La mayoría de las compañías le permiten pagar la prima anual mediante cuotas mensuales. Sin embargo, algunas compañías pueden exigirle que pague la prima de forma anual o semestral. Algunos pueden incluso querer la totalidad de la prima del seguro por adelantado. Las compañías a menudo deciden que quieren la prima del seguro por adelantado si anteriormente se le ha cancelado la póliza de seguro por falta de pago.

El precio de la prima suele ser decidido por un actuario o suscriptor que realiza un cálculo base. El cálculo de la base determina cuál es el riesgo de asegurarlo. Después del cálculo base, la compañía puede hacer un descuento en función de su salud, historial de conducción, ubicación y otros datos personales. Todo esto se basa también en el tipo de seguro que se busca asegurar.

La prima también puede determinarse en función de su historial de seguros. Cada compañía de seguros utiliza criterios diferentes para determinar las primas. Algunas compañías utilizan puntuaciones de seguro basadas en factores personales como la calificación crediticia, la frecuencia de los accidentes de coche, el historial de reclamaciones personales y la ocupación. Si sus factores personales resultan atractivos para determinadas compañías, es posible que quiera asegurarse un plan con una de ellas. Puede suponer una prima de menor coste.

También puede pagar más dinero por importes de cobertura más elevados, tanto si adquiere un seguro de vida como un seguro de coche, un seguro de salud o cualquier otro tipo de seguro.

El valor y el estado de lo que aseguras también pueden cambiar la cantidad de cobertura que necesitas. Por ejemplo, si eres una persona sana de 28 años sin hijos, la prima de tu seguro de vida puede ser muy barata porque no necesitas una póliza grande. Sin embargo, el precio podría aumentar a medida que usted envejece y su salud y situación familiar cambian, ya que podría necesitar más cobertura.

Cómo puede reducir sus tarifas?

El tipo de cobertura que adquieres afecta a tu prima. Si obtienes una cobertura más amplia con tu póliza de seguro, puede aumentar tu prima de seguro. Por ejemplo, si aseguras tu vehículo a todo riesgo, es posible que tengas que pagar más que si lo aseguras con una póliza que no incluya la cobertura por colisión.

Las franquicias también pueden reducir las primas del seguro. Una franquicia de seguro es el coste que usted paga antes de que la compañía de seguros pague nada. Si su coche está asegurado y tiene una franquicia de 1.000 dólares, tiene que pagar 1.000 dólares antes de que la compañía de seguros empiece a cubrir los gastos. Si su vehículo sufre daños por valor de 3.000 dólares, usted tendría que pagar 1.000 dólares y la compañía de seguros los otros 2.000. Por regla general, cuanto más alta sea la franquicia, más bajas serán las primas.

En el caso del seguro médico, asumir una franquicia más alta, copagos más elevados o periodos de espera más largos puede reducir sus costes. Sin embargo, si puedes permitirte un plan con una franquicia más baja, es mejor que lo elijas. Los planes de salud con franquicias más bajas ofrecen a los clientes precios más predecibles para cantidades más altas de cobertura.

La prima de su seguro de hogar puede verse afectada por los límites de cobertura que elija, el importe de la franquicia, las coberturas opcionales que seleccione, la edad y el estado de su vivienda, su historial de reclamaciones y su calificación crediticia.

Las primas del seguro de coche pueden verse afectadas por tu edad, tu puntuación de crédito, tu historial de conducción, la antigüedad de tu coche, el tipo de cobertura que hayas elegido, los límites de cobertura que hayas seleccionado, dónde vives y conduces, y la frecuencia con la que conduces.

La prima de su seguro de vida puede verse afectada por el importe de la cobertura del seguro de vida que contrate, el tipo de póliza de seguro de vida que seleccione, la duración de la póliza y su edad, salud y esperanza de vida.

Límites del seguro

Algunas compañías, pólizas específicas o tipos de cobertura tienen límites de seguro. El límite del seguro es la cantidad máxima de dinero que pagará la compañía. Normalmente, cuanto más alto sea el límite del seguro, más alta será la prima. También es la inversa de la franquicia. Tú pagas la parte del siniestro o los siniestros que superan el límite de tu póliza.

Los límites del seguro pueden ser por suceso o por conjunto. Por ejemplo, un seguro por suceso podría tener un límite de 20.000 dólares por persona, por accidente de coche. Un límite de seguro global podría ser un límite de 100.000 dólares para los costes de construcción en caso de catástrofe natural.

Seguro de coche

Las leyes y pólizas de seguros de coche suelen enumerar las responsabilidades como un conjunto de tres números que representan los límites de cobertura cuando eres responsable de un accidente. Si tus números fueran 22/66/15, tu seguro cubriría 22.000 dólares por lesiones corporales por persona, 66.000 dólares de cobertura total por accidente y 15.000 dólares por daños materiales por accidente. En el caso de la protección contra daños personales, la colisión y la cobertura a todo riesgo, las cifras aparecen como un importe único para cada tipo de cobertura. Su estado puede tener límites mínimos específicos para ciertas coberturas, así que asegúrese de que está obteniendo una tarifa justa.

Seguro de salud

Las leyes sanitarias cambian a menudo, y muchos límites de los seguros de salud de por vida y anuales son ilegales. Sin embargo, algunas pólizas de seguro médico siguen indicando límites anuales o límites en el número de veces que se cubren ciertos tratamientos, como la acupuntura, los servicios quiroprácticos y la ortopedia. Las compañías también pueden poner límites a los medicamentos recetados para mantener los costes bajos. Puede haber políticas como la «terapia escalonada», que requiere que usted pruebe primero medicamentos menos costosos, o límites de cantidad, como la cobertura de sólo 30 píldoras en 30 días.

Seguro de hogar

Su póliza de seguro de hogar suele indicar importes límite distintos para los diferentes tipos de cobertura. Los importes límite de la cobertura de responsabilidad civil -en caso de que te demande alguien por daños a la propiedad o lesiones que se produzcan en tu propiedad- pueden ser diferentes del importe límite de los daños a tu hogar y bienes personales. Asegúrese de revisar todos los límites de cobertura de su seguro de hogar, como la cantidad que puede costar reconstruir su casa (cobertura de vivienda), la cobertura de responsabilidad civil y la cobertura de bienes personales.

Buscar un seguro de salud

Es importante buscar un seguro porque las diferentes compañías tienen diferentes clientes objetivo. Usted puede ser el cliente objetivo de una compañía, pero no de otra. Esto significa que su prima puede ser más baja con una compañía que con otra. El precio que paga por su seguro puede incluir también impuestos o tasas. Y estos pueden diferir de una compañía a otra. Antes de buscar, llame a su compañía de seguros para ver si está dispuesta a reducir su prima.

Además, las compañías de seguros pueden decidir buscar un nuevo segmento de mercado. Eso puede reducir las tarifas de forma temporal, o de forma más permanente si eso le conviene a la compañía. En cualquier caso, puede obtener una mejor oferta en su seguro si forma parte del grupo demográfico que la compañía de seguros quiere atraer.

La mejor compañía de seguros para usted puede no ser la mejor compañía de seguros para sus padres o su mejor amigo. Todo depende de su edad, ubicación y muchos otros factores.

El resultado final

Su compañía de seguros evaluará el riesgo financiero de asegurarle. Cuanto mayor sea el riesgo que perciban, más costará su prima. Es importante asegurarse de informar a su compañía de seguros de todas las formas en que usted es un cliente de bajo riesgo o de menor riesgo para obtener reducciones en las primas. Después de buscar, podrá encontrar las pólizas de seguro que mejor se adapten a su situación financiera.

Consejos para reducir los costes del seguro

  • Considere todas las opciones de seguro disponibles en función de sus circunstancias individuales. Esto puede ayudarle a ahorrar dinero. Una completa calculadora de presupuesto puede ayudarle a entender qué opción es la mejor.
  • Si necesita ayuda adicional para sopesar sus opciones de seguro, puede considerar la posibilidad de trabajar con un experto. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades puede ser fácil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pondrá en contacto con asesores financieros de su zona en cinco minutos. Si está preparado para conocer a los asesores locales que le ayudarán a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ahora mismo.

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