Demasiados estadounidenses no están preparados para la jubilación, según un análisis de PwC. Alrededor de una cuarta parte de los U.S. adultos no tienen ningún ahorro para la jubilación, y sólo el 36% va por buen camino. Afortunadamente, varias de las principales corredurías ofrecen puntos de referencia basados en la edad que la gente debería tener en cuenta como parte de su planificación de la jubilación. Fidelity Investments, J.P. Morgan y T. Rowe Price ofrece cada uno de ellos puntos de referencia sobre dónde debería estar en función de su edad, ingresos y estado civil. Estos proveedores de referencia basan sus objetivos de ahorro sugeridos en distintos supuestos. Por ejemplo, Fidelity organiza sus valores para que los inversores puedan jubilarse a los 67 años con 10 veces su salario final. Al final, es posible que algunas de las normas no se ajusten a su situación particular. Por tanto, utilícelas como punto de partida para ponerse en marcha. Teniendo esto en cuenta, he aquí algunos objetivos financieros y personales generales para la jubilación por edad que puede tener en cuenta.
Considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero para evaluar su preparación para la jubilación.
Objetivos de jubilación a los 30 años
Aunque debería empezar a ahorrar a los 30 años, es probable que sus objetivos de ahorro reales cambien en ese momento. Muchas personas utilizan sus 20 años para averiguar quiénes son, qué quieren y asentarse en el mundo laboral. También suelen carecer de las mismas responsabilidades que animan a las personas mayores de 30 años a centrarse en su jubilación, como el matrimonio o la familia. Por lo tanto, es posible que aún no tengan los mismos medios o la misma motivación para crear un plan estructurado.
Aun así, es esencial que empiece a ahorrar lo antes posible, aunque todavía no tenga un calendario estricto. Incluso una pequeña cantidad puede ayudarle a crear un patrimonio importante en este momento, ya que puede aprovechar el interés compuesto. Las aportaciones pequeñas y regulares pueden convertirse, a lo largo de las décadas, en un valioso recurso durante la tercera edad.
También hay algunas cosas que ya deberías haber empezado a hacer. Por ejemplo, los expertos suelen recomendar la creación de un fondo de emergencia en caso de gastos inesperados o pérdida de empleo. Suele ser el equivalente a entre tres y seis meses de gastos de subsistencia, que puede almacenar en una cuenta de ahorro de alto rendimiento. También deberías haber establecido un crédito en este momento y haber empezado a comprar pólizas de seguro de vida y de salud.
Estos son algunos de los objetivos más populares para este grupo de edad:
- Referencia de Fidelity Investments: 1 vez tu salario inicial
- J.P. Morgan Asset Management Benchmark: 0.8 veces sus ingresos anuales
- Rowe Price Benchmark: 0.5 veces sus ingresos anuales
Además, puede optar por un porcentaje fijo anual. Algunos pueden ahorrar tan sólo el 15% de sus ingresos o hasta el 80%. Depende de su nivel de ingresos actual, su edad y sus planes de jubilación futuros.
Objetivos de jubilación a los 40 años
Hasta los 40 años, su principal objetivo probablemente sea maximizar sus ahorros y aprovechar los tipos de interés. Una de las principales formas de alcanzar el objetivo de ahorro es la inversión. A esta edad, todavía puedes asumir inversiones más arriesgadas en tu cartera, como las acciones. Como todavía tiene tiempo para recuperarse de posibles caídas del mercado, no tiene que limitarse todavía.
También es un buen momento para centrarse en dos áreas: el seguro de vida y los fondos para la universidad. Los problemas de salud, la planificación del final de la vida y los gastos de educación pueden mermar sus ahorros. Así, cubrir estos gastos le ayudará a salvaguardar sus fondos futuros.
Si todavía no tiene un seguro de vida, puede considerar la posibilidad de adquirirlo en este momento. Puede ayudar a cuidar de sus seres queridos si usted fallece inesperadamente y a pagar los gastos más gravosos, como las facturas, los pagos de la hipoteca y los arreglos funerarios.
En cuanto a los gastos universitarios, tienes un par de opciones. Puedes simplemente almacenar dinero, o puedes buscar una opción libre de impuestos como un plan 529. Esto hace que sea sencillo ahorrar para los gastos universitarios cualificados, y otros miembros de la familia pueden contribuir, ayudándole a hacer crecer el fondo.
Aquí están los puntos de referencia más populares para este grupo de edad:
- Punto de referencia de Fidelity Investments: 3 veces su salario inicial
- J.P. Morgan Asset Management Benchmark: 1.7 veces sus ingresos anuales
- T. Rowe Price Benchmark: 1.5x a 2.5 veces sus ingresos anuales
En general, es el momento perfecto para ponerse al día con la falta de ahorro.
Objetivos para la jubilación a los 50 años
Una vez superada la edad de 40 años, es posible que tenga que empezar a considerar formas de reducir el riesgo de pérdidas financieras. Así que, mientras sigues construyendo tus ahorros, puede que tengas que frenar el gasto. O bien, puede que quiera esforzarse por trabajar más tiempo. Pero una de las principales formas de reducir el riesgo es revisar su cartera de inversiones. En este momento, es posible que tenga que optar por inversiones más seguras o diversificar más su asignación de activos. Evitar las opciones potencialmente arriesgadas, como las inversiones a largo plazo o las acciones, le ayudará a evitar pérdidas financieras.
Después de cumplir los 50 años, también pueden empezar a aportar más a sus planes 401(k) e IRA. Con las aportaciones de recuperación, puede hacer aportaciones adicionales a su 401(k) de hasta 6.500 $. En cuanto a las cuentas individuales, puede aportar 1.000 dólares más al año.
Estas medidas, junto con los posibles movimientos de reducción de tamaño en su vida, pueden ayudarle en la transición financiera hacia sus últimos años.
Estos son los puntos de referencia más populares para este grupo de edad:
- Punto de referencia de Fidelity Investments: 6 veces su salario inicial
- J.P. Punto de referencia de Morgan Asset Management: 3.0x sus ingresos anuales
- T. Rowe Price Benchmark: 3.De 5 a 6 veces tus ingresos anuales
Las personas con mayores ingresos también deberían considerar el ahorro para los puntos de referencia más altos a esta edad. Aunque puede ser constante, aumentar la parte que destina al ahorro le ayudará a largo plazo. Por ejemplo, será menos probable que tenga que cambiar su estilo de vida durante la jubilación. Y necesitará más, ya que la Seguridad Social sustituye un porcentaje menor de los ingresos que obtenía antes de jubilarse.
Objetivos de la jubilación a los 60 años
En este punto de su plan de jubilación, puede enfrentarse a una transición. Probablemente se pregunte con menos frecuencia: «¿Cuánto necesito ahorrar??» y en su lugar se preguntará: «¿Cómo puedo hacer que mis ahorros duren?» La razón es sencilla: cada vez vivimos más tiempo.
Así que, aunque puede ser tentador tirar de la cautela porque casi has llegado a la jubilación, es prudente abrocharse el cinturón durante este tiempo. Todavía tienes que planificar tus finanzas durante al menos otros 20 años para cuando llegues a los 60. Esto se debe a que, según la Administración de la Seguridad Social, la esperanza de vida de hombres y mujeres a los 60 años supera los 20 años. Para los hombres es el 21.77 años, y para las mujeres son 24.80 años.
Sin embargo, querrá abstenerse de cobrar la Seguridad Social demasiado pronto. Aunque puede empezar a los 62 años, no recibirá la totalidad de las prestaciones. En su lugar, espere a recibir sus beneficios hasta que cumpla los 70 años, una vez pasada la edad de jubilación. En ese momento, tienes derecho a la totalidad de tu prestación ganada.
Haga del pago de las deudas una prioridad también durante la próxima década. De este modo, tendrá menos cosas que hacer una vez que se haya asentado en la jubilación.
Aquí están los puntos de referencia más populares para este grupo de edad:
- Índice de referencia de Fidelity Investments: 8 veces su salario inicial (10 veces el total a los 67 años)
- J.P. Punto de referencia de Morgan Asset Management: 5.2 veces tus ingresos anuales (30.000 $) (6.8 veces el total a los 65 años)
- T. Rowe Price: De 6 a 11 veces sus ingresos anuales
Es posible que note un gran desfase en la T. Punto de referencia de Rowe para este rango de edad. Afirman que el rango tiende a ampliarse a medida que se envejece. Su estado civil también puede contribuir a su T. Rowe benchmark también.
Cómo aumentar sus ahorros para la jubilación
Los estadounidenses están sometidos a múltiples presiones que dificultan el ahorro en estos momentos. Pero, es importante empezar a construir su nido de huevos tan pronto como sea posible. Cuanto antes empiece, más seguros serán sus años de jubilación.
Piense en ello. Una persona de 25 años comienza a invertir una cantidad regular pero pequeña, ya sea a través de la bolsa o de una cuenta de jubilación. Los 10 años de intereses que acumularían en comparación con una persona de 35 años que acaba de empezar a invertir pueden suponer una diferencia significativa en sus ahorros finales.
Del mismo modo, empezar con su cuenta de jubilación patrocinada por el empleador es también una forma vital de aumentar los ahorros. Cuando lo haga, asegúrese de aprovechar el programa de aportaciones paralelas de su empresa. Esencialmente, se trata de dinero gratuito ingresado en su cuenta, hasta un determinado porcentaje de su salario anual.
También puedes pensar en otros fondos de ahorro que podrían ayudarte en el futuro. Por ejemplo, uno de los gastos más comunes y costosos que nos esperan a medida que envejecemos son las facturas médicas. Una cuenta de ahorro para la salud, o HSA, es una cuenta con ventajas fiscales que muchas personas pueden financiar además de su plan de jubilación. Por lo tanto, le cubrirá si se enfrenta a cualquier emergencia médica inesperada a largo plazo.
Sin embargo, independientemente de la inversión que realice o del plan que elija, es importante que revise su estrategia con regularidad. Es probable que su vida sufra cambios a lo largo del camino, ya sea que adquiera nuevas metas o experimente obstáculos financieros. Ajustar tus métodos te asegurará estar al día. Eso podría obligar a centrarse en el pago de deudas durante unos años, a modificar la cartera de inversiones o a trabajar en un nuevo fondo.
Lo que hay que saber
Los puntos de referencia son sólo estimaciones, pero pueden ayudarle a seguir su progreso o darle un toque de atención. Intente encontrar un presupuesto detallado adaptado a su situación particular. Para ello, puedes utilizar una calculadora de jubilación o consultar a un asesor financiero. Algunos se especializan en la planificación de la jubilación y pueden facilitar la revisión de su situación financiera completa. Con su orientación, puede elaborar un plan de jubilación personalizado que se adapte a sus antecedentes personales, a los posibles cambios futuros y a las fuentes de ingresos alternativas. Además, si te interesa leer los cálculos de cada índice de referencia, puedes verlos aquí: Fidelity Investments, J.P. Morgan y T. Rowe Price.
Consejos para ayudarle a ahorrar para la jubilación
- Buscar puntos de referencia en Internet puede ayudarle a poner en marcha sus objetivos de planificación. Pero muchos de nosotros no estamos seguros de estar en el camino hacia el tipo de jubilación que deseamos. Si necesita una orientación precisa e informada, considere la posibilidad de contratar a un asesor financiero. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor, empiece ahora.
- Aunque la Seguridad Social puede ayudar a mantener el estilo de vida durante la jubilación, probablemente no será suficiente por sí sola. Pero saber exactamente cuánto beneficio esperar puede ayudarle a planificar sus finanzas en consecuencia. Pruebe nuestra calculadora de la Seguridad Social para empezar a presupuestar.
- Además, tendrás que comprobar el progreso de tus ahorros. Utilice nuestra calculadora de jubilación para obtener una estimación más precisa y nuestra calculadora del coste de la vida para ver si será suficiente para cubrir sus necesidades.