La puntuación de crédito empresarial, que es distinta de la puntuación de crédito personal, es un número que los prestamistas y proveedores utilizan para determinar la disponibilidad y el precio de los préstamos y otras formas de crédito para una empresa. Se basa en el uso del crédito y el historial de pagos de una empresa, así como en otros factores, como los ingresos de la empresa, los activos y el sector. Así es como se calculan y cómo mejorar la suya.
Hay diferencias importantes entre su puntuación de crédito empresarial y su puntuación de crédito personal. Por ejemplo, las agencias utilizan un número de identificación del empleador para una puntuación de crédito empresarial en lugar de un número de la Seguridad Social. Las puntuaciones de crédito de las empresas son públicas y reflejan menos variables que la puntuación de crédito personal.
Otra diferencia es que las puntuaciones de crédito de las empresas utilizan rangos diferentes. El más común es de 0 a 100, y todo lo que supere los 75 se considera generalmente una buena puntuación.
Además de ser utilizadas por los prestamistas, las puntuaciones de crédito de las empresas también son utilizadas por los vendedores y proveedores para establecer las condiciones del crédito comercial. Cuando otras empresas están decidiendo si venderán productos, materiales y servicios a su empresa, pueden utilizar su puntuación de crédito empresarial para ayudar a determinar las condiciones que ofrecerán.
Por otro lado, ambos son fundamentalmente similares en aspectos importantes:
- Ambos emplean un número para expresar el nivel de riesgo al que se enfrenta un prestamista al conceder un préstamo a su empresa.
- Ambas son utilizadas por los prestamistas para decidir si prestan y cuánto prestan y cuántos intereses cobran.
- Ambas se basan en gran medida en el uso previo del crédito y el historial de pagos.
Fuentes de puntuación de crédito empresarial
Tres agencias de informes de crédito empresarial y una agencia federal son los principales proveedores de puntuaciones de crédito empresarial.
Dun & Bradstreet calcula tres evaluaciones de riesgo crediticio empresarial, siendo la principal su puntuación Paydex. Va de 1 a 100 y se basa en el historial de pagos de una empresa. Una puntuación superior a 80 se considera buena.
La puntuación de crédito empresarial de Experian también va de 1 a 100. Una puntuación de 60 indica un riesgo crediticio de bajo a medio.
El índice de pagos de Equifax es una de las cuatro puntuaciones de crédito para empresas que ofrece la oficina de crédito. A diferencia de las otras puntuaciones de crédito para empresas, una puntuación Equifax más baja es mejor. Una puntuación de 20 a 30 es típica.
El Servicio de Puntuación de Pequeñas Empresas (SBSS) de FICO es utilizado por la Administración de Pequeñas Empresas para sus aprobaciones de préstamos. FICO no es una oficina de crédito. Combina las puntuaciones de los otros tres para generar las puntuaciones del SBSS.
Factores de la puntuación de crédito empresarial
Las empresas de puntuación de crédito empresarial utilizan muchos factores diferentes para calcular sus cifras. Algunas de ellas son:
- Historial de crédito. La cantidad de crédito que ha utilizado su empresa y la puntualidad con la que ha realizado los pagos del préstamo.
- Ventas o ingresos anuales. Esta métrica refleja la capacidad de una empresa para pagar sus deudas.
- Tiempo en el negocio. Cuanto más tiempo lleve su empresa, más positivo será el efecto sobre su puntuación de crédito empresarial.
- Activos de la empresa. Una empresa que posee una propiedad valiosa es probable que obtenga una mejor puntuación.
- Otras deudas. Tener algunos préstamos y tarjetas de crédito existentes con un saldo y un buen historial de pagos se considerará positivo.
- Qué sector. Los restaurantes suelen considerarse de mayor riesgo que otros tipos de negocios.
Las agencias de crédito obtienen la información para realizar estos cálculos de muchas fuentes diferentes. Las fuentes incluyen:
- Solicitudes anteriores de préstamos y tarjetas de crédito
- Declaraciones de impuestos de la empresa
- Documentos de registro de la empresa, como la escritura de constitución
- Presentaciones legales como casos de bancarrota y embargos fiscales
Cómo mejorar la puntuación de crédito de su empresa
Aumentar la puntuación de crédito de su empresa puede suponer una ventaja significativa. La diferencia puede afectar a la posibilidad de que su empresa obtenga un préstamo, al coste de los mismos y a si los proveedores y vendedores conceden generosas condiciones de crédito comercial o exigen el pago en efectivo a la entrega.
Un primer paso para mejorar la puntuación de crédito de su empresa es averiguar cuál es. Las empresas de puntuación de crédito empresarial le dirán su puntuación de crédito empresarial a cambio de una cuota.
En general, las mismas técnicas utilizadas para construir y mejorar una puntuación de crédito personal se utilizan para construir y mejorar una puntuación de crédito empresarial. Es decir, obtener y utilizar tarjetas de crédito y préstamos empresariales y realizar los pagos a tiempo.
Es importante establecer el crédito empresarial por separado del crédito personal. Eso significa tener tarjetas de crédito, cuentas bancarias y préstamos separados sólo para la empresa. Sin embargo, hay límites para que esto funcione. Algunos prestamistas seguirán queriendo tener en cuenta el historial crediticio personal del propietario y su puntuación antes de conceder el crédito.
El resultado final
Las empresas a menudo dependen de la financiación para hacer crecer sus operaciones, y su capacidad para acceder a la financiación depende en parte de su puntuación de crédito empresarial. Existen similitudes y diferencias entre la puntuación de crédito empresarial y la puntuación de crédito personal. Una diferencia importante es que las puntuaciones de crédito personales se consideran información privada y están protegidas del escrutinio público, mientras que cualquiera que esté dispuesto a pagar para obtener su puntuación de crédito empresarial de una agencia de informes puede obtenerla.
Consejos sobre las puntuaciones de crédito para empresas
- Un asesor financiero con experiencia en puntuaciones de crédito empresarial puede ayudarle a aumentar la puntuación de crédito de su empresa. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores financieros de su zona en cinco minutos. Si está preparado para que le pongan en contacto con asesores locales que le ayuden a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- El impago de un préstamo empresarial puede tener impactos duraderos en las finanzas de su empresa. Si su pequeña empresa tiene dificultades para pagar sus deudas y sus acreedores amenazan con quedarse con sus bienes, la quiebra puede ser una opción. Es importante entender las diferencias entre los distintos tipos de quiebra disponibles para los propietarios de pequeñas empresas.