Vivir con unos ingresos fijos puede suponer un reto, especialmente si tiene que hacer frente a los costes de los cuidados a largo plazo. El Departamento de Salud y Servicios Humanos afirma que más de la mitad de los estadounidenses que se acercan a los 65 años necesitarán cuidados de larga duración, por lo que es importante planificarlos. Esto es especialmente cierto si necesita estar en una residencia de ancianos. Las residencias de ancianos son para las personas que necesitan más asistencia que la que pueden recibir en una residencia asistida, por ejemplo, asistencia en las tareas comunes de cuidado personal etiquetadas como actividades de la vida diaria (AVD). Puede que le resulte útil consultar con un asesor financiero a la hora de explorar el seguro de hogar de ancianos.
Seguro de hogar de ancianos: Lo que hay que tener en cuenta
Antes de comprar una póliza, hágase una idea de lo que debe buscar y lo que está disponible. Aquí hay tres puntos clave a tener en cuenta.
Compre antes de necesitarlo. En primer lugar, considere la posibilidad de comprar un seguro de hogar de ancianos antes de que lo necesite. Al igual que el seguro de vida, el seguro de cuidado a largo plazo es más barato si usted es más joven y tiene mejor salud y sus posibilidades de que le nieguen una póliza también son menores.
La Asociación Americana de Seguros de Cuidados a Largo Plazo proporciona las siguientes estimaciones de primas anuales basadas en su estudio de 2019 de diferentes aseguradoras de cuidados a largo plazo.
| Estimación de la prima anual | ||
| Estado | Edad | Prima |
| Hombre soltero | 55 | $2,050 |
| Mujer soltera | 55 | $2,700 |
| Pareja | 55 | 3.050 $ (coste combinado) |
Sin embargo, a diferencia de la mayoría de las pólizas de seguro de vida, las pólizas de seguro para residencias de ancianos pueden aumentar sus tarifas con el tiempo. Asegúrese de tener suficiente presupuesto para cubrir futuros aumentos.
Obtenga la cantidad correcta de cobertura. A continuación, considere la cantidad de cobertura que necesita. Recuerde que el coste medio de una habitación compartida en una residencia de ancianos es de 245 $/día. Ese coste aumentará, y querrá asegurarse de que tiene suficiente cobertura cuando realmente la necesite. Asegúrese de informarse sobre el máximo que pagará un plan por día o por mes, y luego compárelo con sus necesidades previstas.
Conozca su periodo de prestación. Además de un importe máximo en dólares, los planes pueden tener un límite en cuanto a la duración de las prestaciones. Los periodos de prestación pueden ser desde dos años hasta el resto de su vida, pero las pólizas de por vida son poco comunes y probablemente mucho más caras.
Aunque es caro, si sigue las reglas anteriores, el seguro de dependencia puede ser muy útil en el futuro. A continuación, le ofrecemos un desglose de algunas prestaciones importantes asociadas a estas pólizas:
- Evita que los ahorros que tanto le ha costado conseguir se vean afectados por la residencia de ancianos.
- Puede aportarle la tranquilidad de saber que estará cubierto si necesita ayuda en el futuro.
- Da a sus hijos la tranquilidad de que su herencia no será consumida por los costes de sus cuidados de larga duración.
- Reduce su necesidad de ayuda federal de fuentes como Medicaid – que sólo debe utilizarse como último recurso porque puede limitar sus opciones.
Comprender el «periodo de eliminación» del seguro de hogar de ancianos
Un periodo de eliminación es el tiempo que transcurre entre el momento en que tiene derecho a recibir las prestaciones de la residencia y el momento en que empieza a recibirlas. Por lo general, la primera vez que tiene derecho a la ayuda es cuando necesita ayuda para al menos dos actividades de la vida diaria, lo cual es verificado por una enfermera o un médico, tras lo cual comienza el periodo de eliminación.
Puede pensar en un periodo de eliminación como un periodo de espera, durante el cual debe cubrir sus propios costes en una residencia de ancianos. Una vez transcurrido este periodo, la cobertura de su plan entra en acción y paga su estancia en la residencia de ancianos. Las pólizas de seguro para residencias de ancianos suelen permitirle elegir su propio periodo de eliminación, como 30, 60 o 90 días. Si elige un periodo de eliminación de 60 días, es probable que tenga que pasar 60 días consecutivos en una residencia de ancianos (cubriendo sus propios gastos) antes de que su póliza pague un céntimo. Eso supone un gasto para usted de 14.700 dólares.
Mucha gente relaciona un periodo de eliminación con una franquicia, en la que en lugar de pagar en dólares, se «paga» en días. Y al igual que los planes de salud con deducible alto, si elige un periodo de eliminación más largo, su prima será más baja. Si elige un periodo de eliminación más corto, su prima será más alta.
Considere la posibilidad de adquirir prestaciones adicionales
Algunas pólizas para residencias de ancianos, o de cuidados de larga duración, tienen ventajas adicionales, como la exención de la prima. Con esta ventaja, una vez que empiece a utilizar las prestaciones de su póliza, ya no tendrá que pagar las primas para mantener su cobertura.
Otras pólizas ofrecen una cobertura «compartida», que se extiende tanto a usted como a su cónyuge o pareja. Este tipo de cobertura, a veces denominada póliza conjunta, ofrece la seguridad de que si una persona no utiliza todas las prestaciones, la otra sí puede hacerlo, una opción muy práctica para muchas parejas.
Otro posible complemento de algunas pólizas es la protección contra la inflación, que aumenta los pagos de su póliza para adaptarse a la inflación. Y con el aumento del coste de los cuidados cada año, eso podría ser crucial para recibir una cobertura adecuada. Por supuesto, cualquier extra podría acabar aumentando las primas mensuales.
¿Ofrecen los estados asociaciones de cuidados de larga duración??
Es posible que ya sepa que Medicaid puede pagar los cuidados a largo plazo en una residencia de ancianos. Sin embargo, esto sólo ocurre después de haber gastado casi todo el dinero de sus ahorros personales. Los programas de asociación estatal de cuidados de larga duración pueden ser una solución a este dilema.
En una asociación estatal de cuidados de larga duración, las personas pueden comprar pólizas de cuidados de larga duración aprobadas por el estado. Estos protegen los activos de esa persona una vez que se agotan los beneficios del seguro. En la práctica, esto significa que una persona puede cumplir los requisitos para recibir Medicaid mientras tiene un patrimonio neto más elevado, lo que permite proteger sus ahorros mientras Medicaid cubre los costes continuos de los cuidados a largo plazo.
Como ejemplo simplificado, supongamos que una persona compró una póliza cualificada de 100.000 dólares y utilizó todas las prestaciones de cuidados a largo plazo de la póliza, pero necesitó más cuidados en una residencia de ancianos. Como la póliza estaba dentro del programa de asociación estatal, la persona podía prescindir de hasta 100.000 dólares de sus ahorros personales y tener derecho a la cobertura de Medicaid para continuar con los cuidados en la residencia de ancianos sin pagar de su bolsillo.
Para solicitar una póliza de asociación estatal, consulte con el departamento de seguros de su estado. También tendrá que comprobar que la póliza que desea cumple los requisitos de su estado. Por ejemplo, esto podría incluir la protección contra la inflación o la exención de la prima.
Conclusión
La probabilidad de que muchos de nosotros necesitemos cuidados de larga duración hace que el seguro de hogar de ancianos sea una opción importante a tener en cuenta. Busque también pólizas de seguro de cuidados a largo plazo que ofrezcan asistencia a domicilio. Si decide contratar un seguro, no se demore. Por último, asegúrese de comprender el periodo de eliminación de su póliza, si puede compartirla con un cónyuge y que sus primas anuales pueden aumentar con el tiempo.
Consejos para prepararse para los gastos sanitarios
- Considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero para prepararse para los costes de los cuidados a largo plazo. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con un máximo de tres asesores financieros de su zona, y puede entrevistar a sus asesores coincidentes sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Los gastos sanitarios son sólo una de las cosas que hay que tener en cuenta a la hora de evaluar las necesidades de ingresos para la jubilación. Utilice la calculadora de jubilación de nuestro equipo para medir su nivel de preparación.