A partir de 2020, millones de estadounidenses deben un total de 1.6 billones de dólares de deuda en préstamos estudiantiles. Como resultado, actualmente es la segunda categoría de deuda de consumo más alta, sólo por detrás de las hipotecas. Sin embargo, hay una variedad de programas gubernamentales que ofrecen alivio a las personas con deudas de préstamos estudiantiles, que van desde los planes de reembolso basados en los ingresos hasta los programas de condonación de la deuda. Y puede que haya más ayuda en camino: Los candidatos presidenciales demócratas, entre ellos Elizabeth Warren y Bernie Sanders, han propuesto programas que acabarían con la montaña de deudas de los préstamos estudiantiles del país. Si tiene preguntas sobre su deuda, considere la posibilidad de reunirse con un asesor financiero en su área.
Qué opciones de condonación de la deuda de los préstamos estudiantiles existen?
En el momento de redactar este documento, sólo los préstamos federales son elegibles para la condonación de la deuda. Esto hace que los préstamos no federales, es decir, los que son gestionados por prestamistas privados, no sean elegibles para estos programas. Si tienes un préstamo estudiantil privado, tendrás que buscar la refinanciación del préstamo estudiantil con la esperanza de obtener un tipo de interés más bajo. También puede considerar la posibilidad de trabajar con un asesor financiero para averiguar sus mejores opciones para navegar por esta deuda.
Si tienes préstamos federales, puede valer la pena consolidarlos a través de la U.S. Departamento de Educación antes de solicitar los programas de condonación de deudas. También hay que tener en cuenta que la condonación de los préstamos puede conllevar una obligación fiscal. Por ejemplo, la deuda liquidada a través de algunos planes se grava como ingreso, por lo que podría terminar con una factura de impuestos inesperadamente alta.
El Programa de Condonación de Préstamos para Servicios Públicos
El Programa de Condonación de Préstamos del Servicio Público es una iniciativa libre de impuestos que comenzó en octubre. 2007. Usted es elegible si cumple los siguientes requisitos:
- Empleado de una entidad gubernamental federal, estatal, local o tribal o de una organización sin ánimo de lucro 501(c)(3)
- Trabajar al menos 30 horas a la semana (o cumplir con los requisitos de tiempo completo de su trabajo, si es diferente)
- Tienes Préstamos Directos no vencidos que pagas en un plan de reembolso basado en los ingresos
- Ha realizado 120 pagos mensuales que reúnen los requisitos, es decir, cualquier pago que realice:
- después de octubre. 1, 2007
- en la cantidad total indicada en su factura
- no más de 15 días después de la fecha de vencimiento
- mientras eres empleado a tiempo completo en un empleador que reúne los requisitos
- bajo un plan de reembolso calificado
En los últimos años, este programa se ha ganado la reputación de ser extremadamente difícil de aprobar. De hecho, un informe del New York Times afirma que la tasa de rechazo del Programa de Condonación de Préstamos para Servicios Públicos es del 99%. Además, el presidente Trump publicó un presupuesto en febrero de 2020 en el que se indica que su administración planea eliminar el programa por completo.
Planes de reembolso en función de los ingresos
El gobierno federal ofrece cuatro planes diferentes de reembolso en función de los ingresos. A través de estos, usted recibirá acceso a pagos asequibles que se basan en su nivel de ingresos discrecionales, entre otros factores. Dependiendo del plan, una vez que hayas hecho los pagos durante 20 o 25 años, el resto de tu deuda será perdonada.
- Plan de reembolso basado en los ingresos (Plan IBR): Si sus primeros préstamos se originaron el 1 de julio de 2014 o después, pagará hasta el 10% de sus ingresos discrecionales y recibirá la condonación después de 20 años. Cualquier persona con primeros préstamos originados antes del 1 de julio de 2014 paga hasta el 15% de sus ingresos discrecionales y recibe la condonación después de 25 años.
- Plan de reembolso Pay As You Earn (Plan PAYE): Todos los prestatarios elegibles pagan hasta el 10% de sus ingresos discrecionales, y la condonación del préstamo llega después de 20 años para todos los participantes.
- Plan de reembolso revisado Pay As You Earn (Plan REPAYE): Todos los prestatarios pagan hasta el 10% de sus ingresos discrecionales. Los préstamos para estudiantes universitarios se perdonan después de 20 años, mientras que los préstamos para graduados se perdonan después de 25 años.
- Plan de reembolso en función de los ingresos (Plan ICR): Los prestatarios pagan el 20% de sus ingresos discrecionales o lo que pagarían en pagos fijos ajustados a los ingresos durante un plan de 12 años, lo que sea menor. La condonación se produce después de 25 años.
Tanto el plan REPAYE como el ICR no tienen un requisito de ingresos. Sin embargo, para poder acogerse al plan PAYE o al plan IBR, los pagos mensuales del préstamo estudiantil deben ser inferiores a los que se harían en el plan de amortización estándar de 10 años.
Programas de condonación de préstamos militares
- Programa de reembolso de préstamos del ejército (LRP) para soldados en servicio activo: Para ser elegible, debe ser un soldado en servicio activo y alistarse durante al menos tres años, tener un diploma de escuela secundaria, una puntuación de al menos 50 en la Batería de Aptitud Vocacional de las Fuerzas Armadas (ASVAB) y más. Si se aprueba, se pagará hasta un tercio de su saldo principal por cada año hasta tres, con un tope total de $65,000, menos los impuestos.
- Plan de reembolso del ejército para soldados de la reserva del ejército en servicio activo: El LRP está disponible para cualquier persona de la Reserva del Ejército que se aliste durante al menos seis años, que tenga un diploma de escuela secundaria, que obtenga una puntuación no inferior a 50 en el ASVAB y que tenga préstamos realizados, asegurados o garantizados antes de pasar al servicio activo. El Ejército pagará entonces el 15% de su saldo principal pendiente, hasta 20.000 dólares.
- Programa de Reembolso de Préstamos del Ejército para profesionales de la salud: Los médicos, dentistas, enfermeros, profesionales de la salud y veterinarios en servicio activo en el Ejército califican para el LRP. Recibirás hasta 40.000 dólares al año para la devolución del préstamo durante tres años (con un tope de 120.000 dólares).
- Programa de reembolso de préstamos estudiantiles de la Guardia Nacional del Ejército (SLRP): Para poder optar a él, debe alistarse por un período de servicio de al menos seis años y obtener una puntuación mínima de 50 en el examen de calificación de las Fuerzas Armadas (AFQT). Los soldados que ya han prestado servicio deben inscribirse durante seis años, pero la puntuación mínima en el AFQT es de 31. La prestación máxima es de 50.000 dólares.
- Programa de reembolso de préstamos para estudiantes de la Marina (LRP): El LRP de la Armada requiere que los marineros en servicio activo se inscriban por un período de servicio de al menos tres años. La ayuda para el reembolso se concede durante un máximo de tres años con un tope de 65.000 dólares, menos los impuestos.
- Programa de reembolso de préstamos del Cuerpo de Abogados del Ejército del Aire (JAG): Esta LRP ofrece hasta 65.000 dólares en reembolsos de préstamos estudiantiles durante tres años. Esto está disponible después de que el funcionario del JAG complete su primer año de servicio.
Cancelación de Préstamos Perkins
Si usted obtuvo un Préstamo Perkins antes de que el programa expirara el. 30 de 2017, se podría cancelar hasta el 100% del préstamo. Se solicita anualmente y se concede en incrementos de cuatro o cinco años. Cada año que reúna los requisitos, también se le condonarán los intereses que haya acumulado ese año. Debe solicitar la cancelación de su Préstamo Perkins a través de su escuela o del administrador de préstamos de su escuela.
Debes tener uno de los siguientes empleos para obtener la aprobación:
- Maestros que prestan servicios a familias de bajos ingresos
- Maestros de educación especial que trabajan con bebés, niños pequeños, niños y jóvenes con discapacidades
- Profesores de matemáticas, ciencias, idiomas extranjeros y educación bilingüe
- También se aplica a otros profesores que trabajan en un estado en el que se ha determinado que hay escasez de su tipo
- Funcionarios de las fuerzas del orden/correccionales
- Enfermeros/técnicos médicos
- Bibliotecarios con una maestría de una escuela de Título I o que trabajan para una biblioteca pública que sirve a escuelas de Título I
- Abogados federales públicos o comunitarios
- Empleados de agencias de servicios infantiles o familiares sin ánimo de lucro
- Empleados del programa educativo Head Start
- Empleados de programas de cuidado de niños regulados por el Estado
- Proveedores de servicios de intervención temprana para personas con discapacidades
- Miembros del profesorado de las universidades o colegios tribales
- Patólogos del habla a tiempo completo con una maestría que trabajan en una escuela primaria/secundaria elegible para el Título I
Siempre que proporcione documentación de apoyo, podría ser elegible para una cancelación total o parcial en estas circunstancias:
- El prestatario ha fallecido o tiene una discapacidad permanente
- Quiebra causada por una dificultad excesiva
- La escuela cerró antes de la finalización de su programa
- Haber servido en las fuerzas armadas en una zona de fuego hostil o de peligro inminente
Opciones de descarga de préstamos estudiantiles
- Baja por escuela cerrada: Para ello, sus préstamos deben haberse realizado en o después de enero. 1, 1986. El estudiante debe haber sido incapaz de completar su educación porque la escuela en la que estaba matriculado cerró, o el estudiante se retiró menos de 120 días antes del cierre de la escuela. Los prestatarios que reciben esta condonación tienen derecho a que se les reembolse el dinero que hayan gastado en los préstamos condonados.
- Descarga por fallecimiento: Los préstamos son elegibles para la descarga completa si el prestatario ha fallecido. Para obtenerlo, debe presentar un original o una copia certificada del certificado de defunción.
- Baja por incapacidad total y permanente: Si un prestatario queda total y permanentemente incapacitado, los préstamos estudiantiles federales y las obligaciones de servicio de la Beca TEACH pueden ser descargados.
- Descarga por bancarrota: Muy pocas personas logran descargar sus préstamos estudiantiles en la bancarrota. Sin embargo, si puedes demostrar que te están causando «dificultades indebidas» a ti o a tus dependientes, es posible que tengas derecho a ello. La ley de bancarrota no es clara en cuanto a la definición de «dificultad excesiva», pero la prueba más común se conoce como la «prueba de Brunner».» Los tres factores que un tribunal tendrá en cuenta en esta prueba son el nivel de vida del estudiante en caso de que se le exija el pago de los préstamos, si esta situación se prolongará durante la mayor parte del periodo de reembolso y si ha hecho un esfuerzo de buena fe para devolver los préstamos hasta ahora.
- Altas de certificación falsas
- Estado de inhabilitación: La escuela debe haber certificado la elegibilidad de un estudiante que no podría cumplir con los requisitos de empleo en la ocupación para la que se estaba formando.
- Falsificación: Si la escuela falsificó su nombre y su firma en los documentos del préstamo o en otros documentos financieros, puede optar a este programa. Los estudiantes no pueden haberse beneficiado de los ingresos del préstamo para mantener esta elegibilidad.
- Robo de identidad: Las personas a las que se les robe la identidad y se les conceda un préstamo a su nombre pueden recibir una exención.
- Cancelación de reembolsos no pagados: Para conseguirlo, hay que haber tenido derecho a la devolución de un préstamo estudiantil federal. En otras palabras, te retiraste de la escuela, no asististe a ella o la escuela te dio de baja, y la escuela no te devolvió los fondos del préstamo. Esto incluirá el importe del reembolso que debería haber sido pagado por la escuela, así como cualquier cargo asociado con el reembolso no pagado.
- Baja para cónyuges y padres de víctimas del 11-S y funcionarios públicos: Si usted es cónyuge o padre de alguien que murió o quedó total y permanentemente discapacitado debido a las lesiones sufridas en el Sept. 11 de 2001, pueden tener derecho a una exención. Esto se aplica al 100% de todos los préstamos estudiantiles federales prestados o endosados en nombre de la víctima de los ataques. Lamentablemente, cualquier cantidad pagada previamente no puede ser reembolsada.
Condonación de préstamos a través de organizaciones benéficas, gobiernos estatales y empleadores
Algunas organizaciones benéficas te ayudarán a pagar tus préstamos estudiantiles, como SponsorChange, AmeriCorps, AmeriCorps VISTA, Teach for America, el Peace Corps y el National Health Service Corps. Comprueba si cumples los requisitos y ve si el voluntariado o el trabajo en una de estas organizaciones puede ayudarte.
En ocasiones, los empleadores ofrecen ayuda con sus préstamos estudiantiles. Consulta con tu empleador o con el departamento de recursos humanos para ver si tienen un programa de condonación o de reembolso de préstamos estudiantiles al que puedas optar.
Fuera de Alabama, Connecticut, Tennessee, Utah y Virginia Occidental, todos los estados de EE.S. tiene al menos un programa de condonación o reembolso de préstamos estudiantiles. Consulta el sitio web de tu gobierno estatal para encontrar más información sobre la disponibilidad de estos planes.
Planes de los candidatos demócratas para la condonación de la deuda de los préstamos estudiantiles
Plan de Elizabeth Warren
La U demócrata.S. La senadora Elizabeth Warren de Massachusetts, posible candidata presidencial para las elecciones de 2020, ha propuesto un plan de condonación de la deuda de los préstamos estudiantiles que cancelaría la deuda de los mismos a decenas de millones de estadounidenses. Warren quiere cancelar hasta 50.000 dólares de deuda de préstamos estudiantiles a unos 42 millones de estadounidenses. Esto eliminaría por completo la deuda de los préstamos estudiantiles para más del 75% de los estadounidenses con esa deuda.
Warren también ha presentado un programa de universidad universal gratuita junto con su propuesta de condonación de la deuda estudiantil. Este programa eliminaría la matrícula y las tasas en todas las universidades públicas de dos y cuatro años de todo el país.S.
Warren planea pagar sus planes de condonación de préstamos estudiantiles y de gratuidad universal de la universidad con un impuesto a los ultramillonarios. Esta propuesta de ley fiscal obligaría a los hogares con un patrimonio neto de al menos 50 millones de dólares a pagar un impuesto anual del 2%. Las familias con un patrimonio neto superior a 1.000 millones de dólares deben pagar además otro impuesto del 1%.
A continuación, una descripción más detallada del plan de Warren para la condonación de la deuda de los préstamos estudiantiles:
- Se cancelan 50.000 dólares de deuda de préstamos estudiantiles por cada persona con un ingreso familiar inferior a 100.000 dólares.
- Warren tiene un plan específico de cancelación de deudas para cualquier persona con un ingreso familiar de entre 100.000 y 250.000 dólares:
- La mencionada cantidad de cancelación de 50.000 dólares se reduce gradualmente en 1 dólar por cada 3 dólares de ingresos por encima de los 100.000 dólares. Por ejemplo, la propuesta de Warren establece que «una persona con ingresos familiares de 130.000 dólares obtiene 40.000 dólares de cancelación, mientras que una persona con ingresos familiares de 160.000 dólares obtiene 30.000 dólares de cancelación.»
- Aquellos con una renta familiar superior a 250.000 dólares no podrían optar a la condonación.
- La deuda de los préstamos estudiantiles privados sería elegible para su cancelación.
- Cualquier deuda de préstamos estudiantiles que se cancele no se gravaría como ingreso.
El plan de Bernie Sanders
Ten en cuenta que otros candidatos también tienen planes para la deuda de los préstamos estudiantiles. Bernie Sanders, el senador de Vermont, también ha propuesto la condonación de la deuda de los préstamos estudiantiles. Su plan va más allá que el de Warren en un aspecto clave: pondría la condonación de la deuda a disposición de todos los prestatarios, independientemente de sus ingresos. Eso significa que incluso los prestatarios que ganan más de 250.000 dólares al año serían elegibles.
El plan de Mike Bloomberg
Mike Bloomberg también tiene un plan para la deuda de los préstamos estudiantiles que está encabezado por las políticas propuestas para hacer que la matrícula en las universidades públicas de dos años sea gratuita y aumentar el tamaño de la beca Pell. Los estudiantes de bajos ingresos de estas escuelas también recibirían cobertura financiera para los libros, la comida, el cuidado de los niños y el transporte. Bloomberg también quiere revisar una serie de planes de amortización de la deuda basados en los ingresos.
Conclusión
Averiguar todas las formas disponibles para reducir su deuda estudiantil puede ser abrumador. Sus opciones van desde planes de pago sostenibles hasta la condonación total. Y algunos candidatos presidenciales demócratas han propuesto planes de gran alcance para perdonar diversos niveles de deuda de préstamos estudiantiles. Aunque los estadounidenses con préstamos privados no pueden acogerse a los programas actuales, la refinanciación de los préstamos estudiantiles es una opción viable. Si cumple los requisitos, puede obtener un tipo de interés más bajo y ahorrar dinero.
Consejos para su plan financiero
- Cuanto antes se solucione la deuda estudiantil, antes se podrá empezar a ahorrar para la jubilación y a invertir los activos. un asesor financiero puede ayudarte a navegar por tu deuda y a ponerte en marcha con el ahorro y la inversión. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo te pone en contacto con asesores financieros de tu zona en 5 minutos. Si está preparado para que le pongan en contacto con asesores locales que le ayuden a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Independientemente de si está pagando una deuda estudiantil, una hipoteca o una tarjeta de crédito, un presupuesto bien elaborado puede ayudarle a mantener sus finanzas en orden. Si no sabes por dónde empezar, prueba a utilizar la calculadora de presupuesto de nuestro equipo.