Su puntuación de crédito influye en varios aspectos de su vida financiera, como los tipos de interés que recibe en los préstamos y las primas que paga en el seguro de automóvil. Por lo tanto, entender cómo se calculan las puntuaciones de crédito es crucial para asegurarse de mantener una buena puntuación. Recientemente, Fair Isaac Corp. ha anunciado grandes cambios en la forma de calcular sus puntuaciones de crédito FICO. ¿Qué significan estos cambios para usted y qué debería hacer de forma diferente??
Explicación de las nuevas puntuaciones FICO
Fair Isaac Corp. ha desarrollado recientemente un nuevo conjunto de modelos de puntuación de crédito. Estos modelos estarán disponibles para las agencias de información crediticia (Experian, TransUnion y Equifax) a finales de 2020. Con estos nuevos modelos, tendrá que prestar más atención a sus pagos atrasados y a la deuda renovable, ya que estos factores tendrán un mayor impacto en su nueva puntuación. Además, estos modelos tendrán en cuenta los importes de los pagos de las tarjetas de crédito y el historial de saldos. Todos estos factores afectarán a su puntuación de crédito.
La última vez que FICO® sacó una nueva suite fue en 2014 cuando creó FICO® Score 9. La nueva suite está formada por FICO® 10 Score y FICO® 10 T Score. FICO® ha desarrollado ambos modelos para ofrecer a los prestamistas la flexibilidad de seleccionar el enfoque que mejor se adapte a su negocio. Aunque las nuevas versiones tratan la información de forma similar a las anteriores, hay algunas diferencias clave que debe tener en cuenta para asegurarse de mantener una buena puntuación de crédito.
FICO® 10 T Reviews Trended Data
El objetivo del modelo FICO® 10 T es ofrecer a los prestamistas una evaluación más precisa de su riesgo crediticio teniendo en cuenta los datos de tendencia. Además de tener en cuenta los cinco factores principales de evaluación del crédito, el modelo FICO® 10 T revisa la información de su informe de crédito sobre cómo ha gestionado sus cuentas en los últimos 24 meses. Esto ayuda a los prestamistas a crear una mejor imagen de su situación financiera única durante ese tiempo. Aunque los prestamistas pueden haber tenido estos datos en el pasado, ahora forman parte de uno de los dos modelos de puntuación (incluyendo el VantageScore® 4.0) que utiliza en la evaluación del crédito.
Los datos de tendencia de su tarjeta de crédito incluirán ahora los saldos de sus cuentas, los requisitos de pago mínimo y los importes que ha pagado en los extractos de sus tarjetas de crédito renovables durante los últimos 24 meses. Al evaluar estos datos, los modelos de puntuación de crédito pueden determinar qué consumidores pagan la totalidad de su tarjeta de crédito cada mes y cuáles dejan un saldo renovable. Los consumidores que pagan sus tarjetas de crédito todos los meses se consideran de menor riesgo crediticio que los que dejan un saldo renovable.
Además, los datos de tendencias incluyen información sobre los saldos de sus tarjetas de crédito y si están disminuyendo o aumentando con el tiempo. Si aumentan con el tiempo, entonces tiene un mayor riesgo crediticio. Todos estos factores pueden ayudarle a usted y a los prestamistas a tomar decisiones crediticias mejores y más responsables.
¿Qué significa esto para usted?? Si quiere que los datos de tendencias le favorezcan, tendrá que prestar mucha atención a los pagos de sus tarjetas de crédito y a las cantidades que paga. Además, tenga en cuenta sus saldos rotativos al final de cada mes y concéntrese en pagarlos. Si usted prioriza el pago y la reducción de sus saldos, la FICO® 10 T y la VantageScore® 4.0. los modelos pueden funcionar a su favor. No sólo tendrá una mejor puntuación de crédito, sino que ahorrará dinero en intereses mientras tanto.
La morosidad tiene un mayor peso en FICO® 10
Cuando no pague sus obligaciones de deuda, la morosidad aparecerá en su informe de crédito. Una vez que se ha pasado al menos 30 días de mora, los prestamistas informarán de estos sucesos a las agencias de crédito. Independientemente del modelo de crédito que utilicen los prestamistas, los retrasos en los pagos pueden dar lugar a una menor puntuación crediticia, lo que puede hacer que no se obtengan los tipos o condiciones más favorables.
Ahora, con FICO® Score 10 Suite, la morosidad tendrá un peso más importante que las versiones anteriores de la puntuación de crédito. Esto significa que, según el modelo FICO® 10, puede experimentar una disminución significativa de su puntuación de crédito si no realiza los pagos.
Para evitar la morosidad, asegúrese de hacer todos los pagos a tiempo. Es aconsejable configurar el pago automático, para que nunca se pierda un pago. Aunque hayas configurado el pago automático, puedes hacer pagos más grandes a lo largo del mes para liquidar tu saldo cada mes. Si se mantiene al día en todas sus cuentas, puede mantener una buena puntuación de crédito, independientemente del modelo que utilice un prestamista para evaluar su riesgo crediticio.
La utilización del crédito tendrá un mayor impacto con FICO® 10
Una de las métricas más importantes que utilizan las agencias de crédito para determinar su puntuación de crédito es su índice de utilización de crédito. Su índice de utilización del crédito es el saldo de sus tarjetas de crédito comparado con la cantidad total de crédito disponible. Por ejemplo, si tiene 20.000 dólares de crédito disponible y tiene 5.000 dólares de deuda de tarjeta de crédito, su ratio de utilización del crédito es del 25%. Cuanto más bajo sea este porcentaje, mejor será su puntuación de crédito.
Aunque la evaluación de la utilización del crédito ha sido una métrica utilizada en la mayoría de los modelos de puntuación, ahora tendrá un mayor impacto cuando se utilice el modelo FICO® 10. Para lograr un índice de utilización de crédito bajo, primero debe evitar los saldos de deuda rotativos altos. También debe mantener abiertas las cuentas de crédito aunque no las utilice. Si mantiene sus cuentas abiertas, podrá seguir beneficiándose del límite de crédito disponible. De este modo, se reducirá el índice de utilización del crédito porque tendrá más crédito disponible.
Los préstamos personales pueden reducir su puntuación FICO® 10
A diferencia de las versiones de puntuación anteriores, el nuevo modelo FICO®10 puede tratar los préstamos personales de forma diferente. Es posible que lo hagan por tener un préstamo personal en su informe crediticio.
En muchos casos, los préstamos personales ayudan a los consumidores a pagar la deuda de las tarjetas de crédito, lo que también se conoce como consolidación de la deuda. Para pagar una deuda de alto interés, los consumidores pedirán un préstamo personal con un tipo de interés más bajo para ahorrar dinero. Según el modelo FICO® 10, esto sigue siendo una buena solución para los consumidores siempre que reciban un tipo de interés más bajo.
Sin embargo, si acumula más deudas de tarjetas de crédito mientras está pagando su préstamo personal, que utilizó para consolidar su deuda, esto puede afectar sustancialmente a su puntuación de crédito. Por lo tanto, es importante evitar el uso de sus tarjetas de crédito si se encuentra en esta situación.
Otras consideraciones sobre la puntuación
Además de los cambios anteriores, hay algunas otras consideraciones que debe tener en cuenta. En primer lugar, si actualmente tiene una puntuación de crédito excelente, es probable que tenga una puntuación FICO® 10 aún mejor. Por el contrario, si tiene una mala puntuación de crédito, puede tener una puntuación de crédito aún más baja con la nueva Puntuación FICO® 10.
Es importante tener en cuenta que la nueva Puntuación FICO® 10 tendrá el mismo rango que el modelo antiguo (300 a 850).
El resultado final
Incluso con las nuevas actualizaciones y cambios en los modelos de puntuación, puede seguir utilizando los consejos tradicionales para mantener una buena puntuación de crédito. Sin embargo, es posible que tenga que prestar más atención a sus datos de tendencia, a los pagos recurrentes del crédito y a su índice de utilización del crédito. Y, si pide un préstamo personal para consolidar su deuda, asegúrese de evitar el uso de sus tarjetas de crédito.
Si mantiene hábitos financieros positivos, puede estar seguro de que, independientemente del modelo de puntuación de crédito que utilicen los prestamistas, obtendrá los beneficios de una puntuación de crédito alta.
Consejos para mantener un buen crédito
- Un asesor financiero puede ayudarle a entender cómo afecta su puntuación de crédito a su plan financiero. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores financieros de su zona en cinco minutos. Si está preparado para que le pongan en contacto con asesores locales que le ayuden a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Puede ser fácil caer en las deudas de las tarjetas de crédito. Si se produce una anotación negativa en el informe crediticio, como una suspensión de pagos, hay que corregirla inmediatamente. No siempre se puede revertir. Además, eso normalmente sólo puede hacerse pagando la totalidad y negociando con el acreedor. Sin embargo, puede ser útil hablar con el acreedor y devolverle lo que pueda.