Si está planificando el futuro de su hijo, un buen punto de partida es depositar el dinero en una cuenta de ahorro infantil de alto interés. El único inconveniente es que la inversión de su dinero suele producir un mayor rendimiento que el simple ahorro. Algunos tipos de vehículos de inversión ofrecen incluso ventajas fiscales. Veamos algunas opciones de inversión que los padres pueden utilizar para preparar a sus hijos para el éxito financiero.
1. Plan de ahorro 529
La universidad es cara. Todos sabemos que obtener un título puede llevar a décadas de pago de la deuda estudiantil. Y los precios de las matrículas siguen subiendo. Si aún faltan años para que su hijo vaya a la escuela, es probable que el coste de su hijo sea aún mayor. Contribuir a un plan 529 es una forma de empezar a ahorrar para la universidad.
Todos los 50 estados ofrecen al menos una cuenta 529 y también es posible inscribirse en un plan de ahorro 529 fuera del estado. Los límites de las aportaciones individuales varían de un plan a otro, pero algunos estados ofrecen límites de por vida que superan los 300.000 dólares. Cada año, puede aportar hasta el límite de exclusión anual sin incurrir en el impuesto sobre donaciones. Para los años fiscales 2017 y 2018, el límite es de 14.000 dólares por hijo o 28.000 dólares si estás casado y presentas una declaración conjunta.
También tienes la opción de adelantar tus ahorros haciendo aportaciones para cinco años hasta el límite anual de una sola vez. Eso significa que puede poner una suma global de 70.000 dólares en la cuenta 529 de su hijo. Pero ten en cuenta que si sigues este camino, no podrás aportar nada más a la cuenta 529 de tu hijo hasta que pasen cinco años.
La principal ventaja de ahorrar en un plan 529 es que tus aportaciones crecen con impuestos diferidos. Siempre que se utilice el dinero de la cuenta para gastos de educación cualificados, los retiros están siempre libres de impuestos. El plan de impuestos aprobado por el presidente Trump también le permite utilizar el dinero de la cuenta 529 de su hijo para cubrir la matrícula de la escuela privada desde el jardín de infancia hasta el 12º grado.
La mayoría de los planes de ahorro 529 permiten invertir el dinero a través de fondos de inversión. Debería haber suficientes fondos disponibles para que puedas elegir en qué invertir, pero también es posible encontrar planes que invierten en algo más que fondos de inversión.
2. IRA de custodia
Nunca es demasiado pronto para empezar a ahorrar para la jubilación. Si tienes un hijo mayor que trabaja, puedes crearle una cuenta IRA de custodia (cuenta de jubilación individual). Con este tipo de cuenta, los activos pertenecen a su hijo, pero usted tiene el control sobre ellos hasta que el niño cumpla 18 o 21 años, según las normas de su estado.
Puede crear una cuenta IRA tradicional o Roth en función del tipo de tratamiento fiscal que prefiera. Una cuenta IRA Roth permite a su hijo hacer retiros libres de impuestos cuando se jubile. Sin embargo, las IRA tradicionales tienen una deducción fiscal en el año de la aportación. Aquí tiene un desglose de las IRAs Roth frente a. IRA tradicional para ayudarle a decidir qué estrategia fiscal es la mejor para usted.
Los límites de aportación (5.500 $ al año) y las normas de retirada de fondos de las cuentas IRA normales se siguen aplicando a las cuentas IRA de custodia. La ventaja es que, una vez que sus hijos tengan la edad suficiente, pueden retirar dinero de sus cuentas sin penalización para gastos de educación cualificados o para pagar la entrada de su primera vivienda.
3. Escalera de CDs
Invertir en fondos de inversión a través de un plan 529 o de una cuenta IRA significa que estás sujeto a las fluctuaciones del mercado. Si quiere cubrir sus apuestas con algo más seguro, un certificado de depósito (CD) puede ser la respuesta. En particular, deberías considerar una escalera de CDs.
Con una escalera de CD, usted adquiere varios certificados de depósito con diferentes fechas de vencimiento y tipos de interés. Cuando un CD vence, puedes transferirlo a uno nuevo. Luego puedes seguir repitiendo el proceso durante todo el tiempo que quieras seguir ahorrando. No obtendrá rendimientos astronómicos con una escalera de CD, pero es una opción de ahorro a largo plazo que no supone una gran apuesta.
Palabra final
Todos los padres quieren poner a sus hijos en la mejor posición para el éxito. Una cuenta de ahorros 529, una IRA de custodia y una escalera de CD pueden ayudarte a hacerlo. Una cosa clave que hay que recordar es que tu propio futuro financiero tiene que ser lo primero. Antes de invertir en cualquier cuenta para tus hijos, asegúrate de que ahorras lo suficiente para tu jubilación.
Para asegurarse de que está tomando las mejores decisiones financieras para su futuro y el de sus hijos, considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero. Una herramienta de emparejamiento como SmartAdvisor de nuestro equipo puede ayudarle a encontrar una persona con la que trabajar para satisfacer sus necesidades. Primero tendrás que responder a una serie de preguntas sobre tu situación y objetivos. Entonces el programa reducirá sus opciones entre miles de asesores a tres fiduciarios que se adapten a sus necesidades. A continuación, puedes leer sus perfiles para saber más sobre ellos, entrevistarlos por teléfono o en persona y elegir con quién trabajar en el futuro. Esto le permite encontrar un buen ajuste mientras el programa hace gran parte del trabajo duro por usted.