Una renta vitalicia es un contrato de seguro que puede utilizar para crear un flujo de ingresos. Puede comprar una renta vitalicia para recibir pagos durante la jubilación como complemento de las cuentas de ahorro con ventajas fiscales o imponibles. Pero, ¿qué pasa si quiere vender su anualidad y obtener dinero en efectivo de inmediato?? A continuación le explicamos por qué debería considerar la venta de su renta vitalicia.
Por qué vender su renta vitalicia?
La venta de su renta vitalicia le permite cambiar los pagos futuros por dinero inmediato. Hay varias razones para vender su anualidad. A continuación le presentamos algunos de los más comunes:
- La inflación está reduciendo el poder adquisitivo de los pagos de su anualidad.
- Necesita el dinero para pagar los gastos de educación de usted o de sus hijos.
- La venta le permitiría saldar deudas con altos intereses.
- Un cambio de vida inesperado, como un divorcio o la muerte de un cónyuge, significa que tiene necesidades inmediatas.
- Va a comprar una casa o a renovar la que tiene.
- Uno de sus hijos se va a casar o a comprar una casa y usted quiere ayudar con los gastos.
- Necesita dinero para el crecimiento de su negocio.
- Cubres tus planes de viaje de jubilación con un colchón de dinero.
- Ha heredado una renta vitalicia y necesita dinero para cubrir el entierro u otros gastos finales.
- Está cubriendo facturas médicas importantes de una enfermedad o lesión grave.
- Si pierde su trabajo y no puede encontrar uno nuevo.
- Prefieres invertir el dinero directamente en la bolsa.
Puede tener una razón totalmente diferente para querer vender su anualidad, pero el resultado final es el mismo: cambiar los pagos de la anualidad por una suma global de dinero en efectivo.
Esa es la mayor ventaja de vender una renta vitalicia. Puede obtener dinero sin tener que pedir un préstamo 401(k), agotar su cuenta IRA o liquidar su cuenta de ahorros. La desventaja es que se reducen algunos o todos los ingresos futuros de la anualidad, dependiendo de cómo decida venderla.
Cómo funciona la venta de su anualidad por dinero en efectivo
Hay tres formas de vender su renta vitalicia: Una venta parcial, una venta en su totalidad o una venta a tanto alzado. Así es como se comparan.
Venta parcial de la anualidad
Se trata de vender los pagos de la renta vitalicia durante un periodo de tiempo determinado. Por ejemplo, digamos que su renta vitalicia le cubre de por vida y tiene 40 años. Puede vender los pagos durante cinco años. Una vez que termine ese período de cinco años, seguirá recibiendo pagos periódicos de la anualidad.
La ventaja de esta opción es que no sacrifica los pagos de la renta vitalicia de forma permanente. En cambio, los dejas en suspenso temporalmente a cambio de dinero inmediato. Puede satisfacer sus necesidades financieras actuales y seguir obteniendo dinero de la anualidad una vez que esté listo para jubilarse.
Venta a tanto alzado
Una venta a tanto alzado es similar a una venta parcial. En el mismo sentido, puede seguir recibiendo los pagos de la renta vitalicia en una fecha futura. Sin embargo, en lugar de vender los pagos de la anualidad por un período de tiempo determinado, usted está vendiendo una suma global del pago de la anualidad que tiene derecho a recibir. Así, si necesita 50.000 dólares para iniciar un negocio, por ejemplo, podría realizar una venta a tanto alzado de esa cantidad de beneficios.
Esta opción le da más control sobre la cantidad de efectivo que recibe y lo que se paga de la renta vitalicia. Con una venta parcial, el importe del pago puede ser menos exacto, dependiendo del número de pagos a los que renuncies. Una venta a tanto alzado asigna una cantidad exacta en dólares que usted desea recibir en efectivo.
Venta de la totalidad de la vivienda
Por último, la venta de una renta vitalicia en su totalidad significa que renuncias a tu interés restante en el contrato. En consecuencia, recibe todo el dinero que queda por pagar del contrato de una sola vez, sin pagos futuros. Esta puede ser la forma más fácil de vender su renta vitalicia, porque no hay que negociar cantidades a tanto alzado ni un plazo de pago parcial.
La elección de la opción correcta depende de sus necesidades de efectivo actuales y futuras. Si tiene suficiente dinero ahorrado para la jubilación, por ejemplo, la venta de la totalidad de la renta vitalicia podría pagar otros objetivos financieros. Pero si empezó a ahorrar tarde, entonces una suma global o una venta parcial podría mantener el flujo de ingresos de su anualidad una vez que se jubile.
Cómo vender su anualidad
Vender una renta vitalicia es un proceso legal. Por lo tanto, hay ciertos pasos que debe seguir para hacerlo correctamente.
En primer lugar, es posible que desee hablar con su asesor financiero sobre si la venta de una anualidad es el movimiento correcto y qué opción de venta es la mejor. En segundo lugar, tendrá que investigar las empresas que compran anualidades por dinero en efectivo.
Hay varias empresas que compran anualidades y liquidaciones estructuradas. Lo que debe tener en cuenta al compararlas es el valor que le darán por su renta vitalicia. Normalmente, recibirá entre el 60% y el 80% del valor de la renta vitalicia en efectivo, aunque algunas empresas pueden ofrecer más o menos. Si se toma el tiempo de comparar precios, se asegurará de obtener la mejor oferta posible. Las empresas de renombre deberían poder ofrecerte presupuestos o estimaciones de forma gratuita.
Una vez que obtenga las cotizaciones, puede vender su anualidad a una compañía de liquidación. En este punto, tendrá que completar el papeleo relacionado con la venta y programar una fecha judicial para una audiencia. Sólo un juez puede aprobar la venta de una renta vitalicia. Puede utilizar el abogado proporcionado por la empresa de liquidación o elegir el suyo propio para que le represente.
Suponiendo que la audiencia se desarrolle sin problemas, el proceso termina con la recepción del pago. A continuación, podrá utilizar el dinero como considere oportuno.
Advertencias sobre la venta de anualidades
Hay un par de precauciones a tener en cuenta. En primer lugar, puede enfrentarse a consecuencias fiscales por vender su renta vitalicia. Si una liquidación estructurada no está sujeta a impuestos cuando usted la recibe, entonces generalmente conserva su condición de ventaja fiscal cuando usted la vende. Pero si los pagos de la anualidad están sujetos al impuesto sobre la renta ordinaria cuando los recibe, como sería el caso de una anualidad de ingresos garantizados para la jubilación, entonces debería el mismo impuesto sobre la renta en el efectivo que en una distribución regular.
En segundo lugar, si ha recibido pagos estructurados de un acuerdo de divorcio, manutención de los hijos, distribuciones 401(k), beneficios de veteranos o Seguridad Social, no puede vender esos pagos por dinero en efectivo.
El resultado final
La venta de una renta vitalicia puede hacer que ingrese dinero en su cuenta bancaria rápidamente. Pero puede ser un proceso complicado.
Es importante tener en cuenta los beneficios inmediatos de la venta frente a las implicaciones a largo plazo, si se trata de un intercambio de ingresos futuros. Investigar el valor de su renta vitalicia y la cantidad de dinero que podría recibir puede ayudarle a tomar una decisión.
Consejos para la jubilación
- Si vende su renta vitalicia, es sólo una forma de generar ingresos para la jubilación. Si está considerando las rentas vitalicias fijas o indexadas, considere la posibilidad de hablar con un experto en rentas vitalicias o con un asesor financiero para saber más sobre su funcionamiento. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo te pone en contacto con asesores financieros de tu zona en 5 minutos. Si está preparado para que le pongan en contacto con asesores locales que le ayuden a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ahora mismo.
- Compara la venta de una anualidad con otras opciones para obtener dinero en efectivo. Por ejemplo, puede pedir un préstamo 401(k) en su lugar o retirar dinero de una cuenta IRA para gastos de educación o para la compra de una primera vivienda sin penalización. Sin embargo, es posible que tenga que pagar el impuesto sobre la renta por los retiros anticipados de la cuenta de jubilación. El examen de todas las posibilidades puede ayudarle a determinar cuál es la mejor para aumentar el flujo de efectivo sin desviar su plan financiero.