Las rentas vitalicias pueden proporcionar ingresos garantizados para la jubilación. Pero en algún momento, puede decidir que ya no quiere o necesita una anualidad que ha comprado. Si el remordimiento del comprador le hace preguntarse si es posible recuperar su inversión, tenemos noticias que le pueden servir: Hay varias formas de salir de una renta vitalicia si ya no se ajusta a tu plan financiero.
Cómo salir de una anualidad
Hay varias razones para querer salir de una renta vitalicia. Por ejemplo, podría invertir en otro lugar con menos comisiones o poner el dinero en una cuenta que ofrezca un tratamiento fiscal más favorable. O puede que simplemente piense que no necesita un flujo de ingresos adicional para la jubilación después de todo.
Sea cual sea el motivo por el que quiere deshacerse de una anualidad, puede tener más de una vía para hacerlo. Esto es lo que debe saber sobre sus opciones -tanto las buenas como las malas- antes de disolver un contrato de renta vitalicia.
1. La disposición «free look» (mirada libre)
Si su renta vitalicia es una inversión reciente, es posible que pueda salirse de ella durante el periodo de vigencia del contrato. Esto es esencialmente una ventana de tiempo en la que puede probar la anualidad para asegurarse de que está cómodo con mantenerla.
Si decide que ya no quiere la anualidad dentro del plazo establecido, puede simplemente cancelar el contrato sin incurrir en un cargo de rescate de la compañía de seguros. Piense en el periodo de prueba como una tarjeta de salida de la cárcel, pero con una advertencia crucial. La mayoría de las aseguradoras limitan el plazo de 10 a 30 días después de la firma del contrato. Si esa ventana de tiempo ya se ha cerrado para usted, tendrá que considerar otra opción.
2. La cláusula de devolución de la prima
Al igual que las ofertas de seguros de vida, los contratos de rentas vitalicias también pueden incluir una cláusula de devolución de primas. Este tipo de complemento especifica que cualquier prima que haya pagado puede serle devuelta en cualquier momento, lo que pone fin al contrato de renta vitalicia. El inconveniente, por supuesto, es que añadir ésta y otras cláusulas a su contrato suele suponer el pago de una comisión adicional.
Si tiene una opción de devolución de la prima, sepa que sólo podrá recuperar lo que haya invertido: no podrá cobrar el crecimiento de la inversión de su renta vitalicia. Esto es importante porque, si la ha tenido durante un tiempo, el valor de la renta vitalicia puede haber crecido significativamente. En este caso, la conveniencia de salir de su renta vitalicia debe sopesarse frente a la pérdida del dinero extra de la inversión.
3. El intercambio 1035
Si su principal motivación para querer salir de una renta vitalicia es que simplemente no le gustan los términos, puede ser capaz de reinvertirla en una nueva renta vitalicia, una opción que puede ser particularmente atractiva si su renta vitalicia tiene una ganancia significativa. El IRS permite a los inversores realizar lo que se denomina un intercambio 1035, en el que se intercambia una inversión por otra similar sin provocar una multa fiscal.
Por ejemplo, podría querer cambiar de una renta vitalicia variable, que tiene una tasa de rendimiento variable, a una renta vitalicia fija que ofrece un tipo de interés garantizado. Normalmente, retirar el dinero de una renta vitalicia significaría pagar impuestos sobre el crecimiento o el capital, dependiendo de si se trata de una renta vitalicia cualificada o no cualificada.
Un intercambio 1035 le permite seguir aplazando el pago de los impuestos sobre la renta de su inversión en la renta vitalicia. Sin embargo, hay que tener en cuenta que sigue siendo responsable del pago de un cargo de rescate o de una penalización similar a la compañía de seguros si su contrato lo incluye.
Tenga en cuenta también que al cambiar una anualidad por otra, podría estar renunciando a ciertas características o complementos, como una mayor prestación por fallecimiento. Además, cuando se inicia un nuevo contrato de renta vitalicia también se reinicia el reloj del periodo de rescate. Eso significa que si quiere volver a retirar dinero o hacer otro canje de anualidades, puede acabar pagando esta comisión de nuevo.
4. La opción del efectivo
El cobro de una renta vitalicia es exactamente lo que parece: Usted recibe una suma global de dinero de la renta vitalicia. Es similar al cobro de una póliza de seguro de vida permanente que ha acumulado valor en efectivo.
Retirar el dinero de la renta vitalicia y rescindir el contrato puede resultar atractivo si tiene otro uso para el dinero o si la renta vitalicia ya no se ajusta a sus necesidades de ingresos. Sin embargo, al igual que con el intercambio 1035, compruebe si tendrá que pagar una fuerte comisión de rescate a la compañía de seguros, lo que podría hacer que no merezca la pena cobrar ahora.
Si no quiere pagar una comisión de rescate, compruebe si puede sacar dinero anualmente (con un límite determinado).) Algunas rentas vitalicias le permitirán retirar un porcentaje determinado del contrato cada año sin que entre en juego el cargo por rescate, ya que no lo está cobrando por completo.
Lo más importante
Considere cuidadosamente sus motivaciones para abandonar una anualidad antes de comprometerse a hacerlo. Aunque puede tener más de una forma de salir de la renta vitalicia, no todas las opciones son iguales. Cada método para rescindir un contrato de renta vitalicia tiene sus pros y sus contras, que deben sopesarse en función de sus circunstancias individuales.
Consejos para planificar la jubilación
- Las rentas vitalicias son sólo una opción cuando se trata de posibles flujos de ingresos para la jubilación. Las prestaciones de la Seguridad Social, un plan 401(k), un plan de pensiones para empleados, las cuentas IRA y las cuentas de inversión sujetas a impuestos también pueden encajar en el panorama. El análisis de cada fuente de ingresos por separado puede ayudarle a remodelar su plan de inversión y su presupuesto de jubilación previsto si es necesario.
- Considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero si tiene una renta vitalicia que ya no está seguro de necesitar. Si aún no tiene una, encontrar un asesor que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores financieros de su zona en 5 minutos. Si estás preparado para ponerte en contacto con asesores locales que te ayuden a alcanzar tus objetivos financieros, empieza ahora.