Hay más de 1 billón de dólares en activos de clientes invertidos en fondos de fecha objetivo (TDF), según un informe de 2018 de Morningstar. De hecho, es probable que su 401(k) o IRA ofrezca un fondo con fecha objetivo como opción de inversión. Esto hace que los TDF sean opciones de ahorro para la jubilación extremadamente accesibles. La belleza de estos fondos es que hay una plétora de diferentes estrategias de inversión disponibles, lo que le permite elegir la que prefiera. Pero, como cualquier otra cosa en las finanzas, estas inversiones no vienen sin sus trampas. A continuación se desglosa lo que debe saber sobre los fondos con fecha objetivo.
¿Qué es un fondo con fecha objetivo??
Un fondo con fecha objetivo funciona como un fondo de inversión en el sentido de que ofrece una ventanilla única para la inversión en la jubilación. Como su nombre indica, los fondos de fecha objetivo son conjuntos de inversiones diseñados para vencer en un momento determinado. Elija su fondo en función de la fecha de jubilación prevista, ya que suelen estar divididos en intervalos de varios años. Cuando se trata de inversiones, los fondos de fecha objetivo suelen invertir en una mezcla de acciones, bonos, fondos mutuos, fondos cotizados (ETF) y más. En general, a medida que se acerque su fecha de jubilación, el fondo ajustará su asignación de activos para ser más conservador.
Los fondos con fecha límite son cada vez más populares. Las empresas incluso están integrando los fondos con fecha objetivo en las opciones de inversión por defecto de sus planes de jubilación para los nuevos trabajadores. Pero, ¿es esta opción de «configurarlo y olvidarlo» una opción inteligente?? La respuesta a esta pregunta depende del fondo con fecha objetivo en el que finalmente invierta.
Qué buscar en un fondo con fecha objetivo
Al seleccionar un fondo de fecha objetivo para invertir, el primer paso es conocer la estrategia de inversión del fondo. Investigue las diferentes opciones de fondos con fecha objetivo que tiene a su disposición, y compare las estrategias de inversión de los diferentes gestores de fondos. Este es un paso vital, ya que la gestión profesional que ofrecen los fondos de fecha objetivo es un arma de doble filo. Por un lado, alguien que probablemente tenga una amplia experiencia en inversiones se ocupa de sus inversiones. Pero, por otro lado, estos gestores no tienen una conexión personal con usted como, por ejemplo, la tendría un asesor financiero.
Si este estilo le conviene, intente evaluar si la asignación de activos de un fondo se ajusta a sus preferencias. Los fondos suelen invertir en unos pocos tipos de valores, a saber, acciones nacionales e internacionales, bonos y valores de renta fija, ETF y otros. En general, un fondo con una gran cantidad de acciones tiene un alto riesgo y una alta rentabilidad, mientras que un fondo con una mayoría de renta fija tiene un bajo riesgo y una baja rentabilidad. Más allá de esto, fíjese en los sectores y mercados en torno a los cuales un fondo centra sus inversiones.
También es imperativo estudiar la «trayectoria de deslizamiento» de un fondo al hacer su investigación. Este término se refiere a cómo cambiarán las inversiones del fondo a lo largo del tiempo o, más concretamente, a cómo hará su transición de más arriesgado a más seguro a medida que se acerque la jubilación. En la mayoría de los casos, es conveniente reducir la exposición a las acciones a medida que se prepara para retirar el dinero en la jubilación, aunque esta no es necesariamente la filosofía de todos los fondos. Por último, el historial de rentabilidad de cualquier fondo es probablemente uno de sus principales indicadores para el éxito futuro.
Como en cualquier inversión, las comisiones influyen en la rentabilidad de un fondo con fecha objetivo. Las comisiones varían mucho de una compañía a otra, ya que ningún fondo invierte en los mismos valores. Tómese su tiempo para comparar los costes antes de comprar.
Ventajas y desventajas de los fondos con fecha objetivo
Si no quiere o no puede dedicar tiempo a elegir las inversiones, los fondos con fecha objetivo pueden ser un plan B viable. Tendrá fácil acceso a una cartera diversificada, que se reequilibrará automáticamente para usted. Este estilo de «manos libres» está respaldado por conocimientos reales de inversión, aunque nunca se garantizan rendimientos elevados. La posibilidad de elegir un fondo que invierta en función del año en el que tiene previsto jubilarse es también una ventaja muy práctica.
En el lado negativo, los fondos con fecha objetivo no son inmunes a los cambios típicos del mercado. El hecho de que los profesionales de la inversión controlen estos fondos no significa que los descensos sean imposibles. De hecho, un informe de 2018 de Reuters indicó que algunos de los fondos más grandes experimentaron caídas de más del 1.00%.
Ejemplos de fondos a plazo fijo
Existen muchas grandes empresas en el mercado de fondos con fecha objetivo, como Vanguard y Fidelity. Recuerde que, aunque estas marcas intentan mantener el objetivo con sus asignaciones de activos, hay cierta variación. Estos son algunos de los mayores fondos centrados en la jubilación disponibles en la actualidad:
| Opciones de fondos con fecha objetivo | ||||
| Nombre del fondo | Asignación de activos objetivo | |||
| Fondos Vanguard Target Retirement Income | 70% acciones y 30% bonos | |||
| Fidelity Freedom® Index Income Fund | 55% de bonos, 25% de deuda a corto plazo, 14% de renta variable nacional y 6% de renta variable internacional | |||
| TIAA-CREF Lifecycle Retirement Income Fund | 60% de renta fija, 35% de acciones y 5% de bienes inmuebles directos | |||
| JPMorgan SmartRetirement® Income Fund | 62% de renta fija, 30% de renta variable, 3.50% mercado monetario, 2.50% de ETFs y 2% de inversiones «especiales | |||
¿Debo invertir en fondos con fecha determinada??
Los fondos con fecha objetivo son tan sencillos y fáciles como cualquier otro producto de ahorro para la jubilación. Proporcionan un acceso sin esfuerzo a la gestión profesional del dinero, aunque se pierde el lado personal de las cosas. Sin embargo, las empresas diseñan los fondos con fecha objetivo para que sean su única inversión para la jubilación, lo que elimina el estrés de construir su propia cartera.
Dejando a un lado los beneficios potenciales, los fondos con fecha objetivo no son para todo el mundo. Su enfoque de «todo listo» puede hacer que algunos inversores se sientan fuera de control de sus ahorros. Y hay otras estrategias de cartera que pueden superar la rentabilidad de estos fondos. Al final, la elección de invertir o no en un fondo con fecha objetivo es personal, y por lo tanto sus consideraciones internas deben ser de suma importancia.
Consejos para sus ahorros de jubilación
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