Entre los distintos tipos de rentas vitalicias, que son contratos que se firman con una compañía de seguros para pagar una prima a cambio de unos ingresos garantizados más adelante, dos de los más comunes son las rentas vitalicias fijas y las indexadas fijas. El primero ofrece un tipo de rendimiento fijo; el segundo vincula su tipo a un índice de mercado para permitirle obtener mayores rendimientos. La comparación de las principales diferencias entre ambas le ayudará a determinar cuál puede ser la más adecuada para su estrategia de ahorro para la jubilación.
Qué es una renta vitalicia fija?
Una renta vitalicia fija es un contrato entre el titular de la póliza y una compañía de seguros. A cambio de un pago único o de una serie de pagos, la compañía de seguros proporciona una cantidad fija de ingresos a partir de una fecha futura. Aunque hay muchos tipos de rentas vitalicias, las fijas suelen ser más sencillas y fáciles de entender.
Básicamente, se adquiere una renta vitalicia y el dinero de la póliza crece con impuestos diferidos a una tasa fija. Esta fase se conoce como fase de acumulación. A continuación, comienza la fase de anualización, cuando se empieza a retirar dinero de la anualidad y a recibir pagos, según los términos del contrato. El resto de los fondos de la cuenta siguen creciendo con impuestos diferidos.
Qué es una renta vitalicia indexada fija?
Con una renta vitalicia indexada fija, los inversores reciben un tipo de interés mínimo durante un determinado número de años. El contrato define todos los términos. Los rendimientos de este tipo de anualidad suelen basarse en el rendimiento de un índice subyacente, como el S&P 500. La compra de una renta vitalicia indexada fija permite a los inversores la oportunidad de diversificar su cartera. También ofrece a los inversores la oportunidad de capitalizar una amplia sección del mercado. Aunque el índice de referencia sigue al índice, nunca estará realmente expuesto a la volatilidad del mercado de valores.
Por ejemplo, supongamos que compra una renta vitalicia indexada a la renta variable. Con este tipo de renta vitalicia, puede ganar hasta el 80% de los rendimientos de la S&P 500 durante el último año. Si los precios de las acciones bajan, su renta vitalicia puede pagar un porcentaje garantizado de entre el cero y el 2%. Es importante tener en cuenta que, aunque el mercado de valores tenga un gran año, sólo podrá ganar hasta el porcentaje máximo, que se define en el contrato de la renta vitalicia.
Tenga en cuenta que las anualidades indexadas fijas son complejas, ya que combinan características de una anualidad fija y de una anualidad variable. Las rentas vitalicias fijas ofrecen una rentabilidad garantizada, mientras que las rentas vitalicias variables ofrecen a los inversores la posibilidad de invertir en los activos que deseen. Una renta vitalicia fija ofrece seguridad, mientras que una renta vitalicia variable conlleva un mayor nivel de riesgo.
Principales diferencias
La mayor diferencia entre las anualidades fijas y las indexadas es la forma en que los proveedores de seguros calculan el interés. Una renta vitalicia fija ofrece un tipo de interés garantizado durante un tiempo determinado. Puede cambiar su renta vitalicia por otra sin consecuencias fiscales si considera que la tasa de rendimiento es demasiado baja o que el periodo de rescate ha expirado. En ese caso, se aplicaría un nuevo período de rescate al nuevo contrato.
Una renta vitalicia indexada fija ofrece un tipo de interés garantizado, así como rendimientos adicionales si el mercado bursátil se comporta bien. Sin embargo, la contrapartida es que suele haber un cargo de rescate mayor y la fórmula para calcular los rendimientos puede ser muy compleja.
Qué anualidad es la adecuada para usted?
En general, una renta vitalicia fija es una buena opción para un inversor más conservador que no quiere asumir mucho riesgo, pero que desea obtener un rendimiento mayor que el de un mercado monetario tradicional o un depósito de certificado. Las rentas vitalicias indexadas fijas podrían ser adecuadas para un inversor que aún desea minimizar el riesgo pero quiere tener la posibilidad de obtener una mayor tasa de rendimiento.
Es importante tener en cuenta que las rentas vitalicias no son activos líquidos. Si decide retirar sus fondos antes de que finalice el plazo de la anualidad, es posible que tenga que pagar una comisión de rescate. También es posible que tenga que pagar una penalización del 10% si es menor de 59 años y medio. Esto puede ser adicional a los impuestos sobre sus ganancias. Por lo tanto, si cree que puede necesitar dinero en efectivo pronto, es posible que no quiera inmovilizar todos sus activos en ninguno de los dos tipos de rentas vitalicias.
Además, FINRA advierte que una renta vitalicia es tan buena como la compañía de seguros que la respalda. Por lo tanto, antes de comprar cualquiera de las dos anualidades, investigue bien. También querrá entender todos los beneficios e inconvenientes de cada decisión de inversión.
El resultado final
Las rentas vitalicias fijas y las rentas vitalicias indexadas fijas ofrecen una tasa de rendimiento garantizada. Sin embargo, las rentas vitalicias indexadas fijas ofrecen la posibilidad de obtener una mayor tasa de rentabilidad porque están vinculadas a un índice como el S&P 500. Aunque ambas inversiones tienen una relativa protección del capital, presentan algunas desventajas.
Consejos
- Considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero sobre si una renta vitalicia fija o indexada sería una buena adición a su cartera. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores financieros de su zona en cinco minutos. Si está preparado para que le pongan en contacto con asesores locales que le ayuden a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ahora.
- Antes de contratar una renta vitalicia, debe saber cuánto dinero necesitará en la jubilación y si está en condiciones de alcanzar sus objetivos. Obtenga una estimación con la calculadora de jubilación gratuita de nuestro equipo.