Medicaid puede ayudar a cubrir los costes de los cuidados de larga duración a las personas mayores que cumplan los requisitos de ingresos y activos financieros. Puede ser necesario gastar o ceder activos para tener derecho a Medicaid y a las prestaciones de cuidados a largo plazo. El periodo de espera de Medicaid determina cuándo deben realizarse esas transferencias para evitar una penalización. El periodo de revisión es un periodo de tiempo antes de solicitar Medicaid en el que sus transacciones financieras pueden estar sujetas a revisión. El objetivo de las revisiones de Medicaid es garantizar que las personas cumplan los requisitos de elegibilidad financiera.
Consulte a un asesor financiero para saber si Medcaid para cuidados de larga duración es la opción adecuada para usted o si hay mejores alternativas.
Explicación del derecho a Medicaid
Medicaid es un programa gubernamental administrado por los estados. Este programa proporciona atención médica a las personas y familias que reúnen los requisitos, incluida la ayuda para los costes de los cuidados de larga duración. El derecho a recibir Medicaid para los cuidados de larga duración se basa en:
- Edad
- Situación de discapacidad
- Ingresos mensuales
- Activos
Por lo general, una persona puede optar a Medicaid para cuidados de larga duración si tiene 65 años o más, está permanentemente discapacitada o es ciega y sus ingresos y bienes están dentro de ciertos niveles. Los umbrales de ingresos y bienes los determina cada estado, pero suelen basarse en las directrices federales de pobreza.
Así, en Nueva York, por ejemplo, una persona soltera puede tener derecho a Medicaid para cuidados de enfermería si sus ingresos no superan los 884 dólares al mes y no tiene más de 15.900 dólares en activos. Por otro lado, en Carolina del Norte, el límite de ingresos para una persona soltera se establece en una cantidad inferior a lo que Medicaid paga por los cuidados en residencias de ancianos, que se estima entre 5.470 y 7.775 dólares al mes. El límite total de activos es de 2.000 dólares. Los límites aumentan para las parejas casadas.
A efectos de Medicaid, los ingresos incluyen los salarios, las pensiones alimenticias, las prestaciones de la Seguridad Social, los pagos de pensiones, las retiradas de fondos de cuentas individuales y los pagos de dividendos. Los activos incluyen dinero en efectivo, acciones, bonos, inversiones, cuentas IRA, cuentas bancarias y bienes inmuebles que no se utilizan como residencia principal. Medicaid permite exenciones para cosas como objetos personales, mobiliario doméstico y vehículos. Una casa también puede estar exenta si la persona que solicita Medicaid vive en ella o tiene intención de volver a ella, su patrimonio está dentro de ciertos límites o está casada y un cónyuge no solicitante vive en ella.
Cómo funciona el periodo de revisión de Medicaid
Si desea solicitar Medicaid para cuidados a largo plazo, pero sus activos exceden el límite permitido en su estado, es posible que tenga que reducirlos para poder calificar. Esto puede incluir el uso de esos activos, i.e. gastar el dinero de su cuenta corriente o de ahorro. Pero también puede incluir la transferencia de activos para que queden excluidos de su patrimonio.
Aquí es donde entra en juego el periodo de revisión de Medicaid. El periodo de espera define el tiempo que debe transcurrir entre la transferencia de activos y su solicitud inicial de cuidados de enfermería cubiertos por Medicaid. En la mayoría de los estados, son 60 meses o cinco años. El periodo de espera de Medicaid comienza a partir de la fecha de presentación de la solicitud y se cuenta hacia atrás.
El objetivo del periodo de retrospección es evitar que las personas tengan derecho a Medicaid para pagar los cuidados a largo plazo de forma injusta. No hay límite en el número de transferencias que puede hacer antes del comienzo del periodo de revisión. Pero cualquier transferencia realizada dentro de ese plazo puede provocar una penalización. Específicamente, usted puede ser descalificado para recibir beneficios de Medicaid para pagar los cuidados de enfermería durante un cierto número de meses.
El número de meses que se le puede denegar las prestaciones puede basarse en la cantidad de donaciones económicas realizadas dentro del periodo de revisión y en la cantidad media que Medicaid paga por los cuidados de larga duración en su estado. La penalización por incumplimiento del periodo de espera de Medicaid puede ser costosa, ya que puede hacer que usted o sus seres queridos sean responsables de los costes de los cuidados de larga duración durante los meses en los que no esté cubierto.
Medicaid Look-Back frente a. Recuperación del patrimonio
Aunque el periodo de retrospección de Medicaid puede impedirle recibir todas las prestaciones para pagar los cuidados de enfermería durante su vida, la recuperación de la herencia de Medicaid puede perseguir sus activos después de su fallecimiento. La recuperación del patrimonio de Medicaid permite que el programa estatal de Medicaid intente recuperar el dinero de su patrimonio después de su muerte como reembolso de los costes pagados por los cuidados a largo plazo.
Existen restricciones, como la exclusión de las herencias de los beneficiarios de Medicaid a los que sobreviven su cónyuge, un hijo menor de 21 años o un hijo ciego o discapacitado de cualquier edad. La recuperación del patrimonio de Medicaid también puede bloquearse si se determina que causaría una dificultad financiera indebida a los miembros de su familia que le sobrevivan. Y un fideicomiso de protección de activos de Medicaid puede ayudar a proteger los activos de la recuperación del patrimonio.
Cómo evitar las multas del periodo de revisión de Medicaid
La planificación adecuada es fundamental para evitar ser penalizado por las normas de revisión de Medicaid. Cuando solicite Medicaid para cuidados de enfermería, deberá revelar todas las transacciones financieras que impliquen la transferencia de activos durante el periodo de revisión de su estado. Esto puede incluir regalos o transferencias financieras tanto grandes como pequeñas, así como préstamos a amigos y familiares.
Usted tiene que demostrar que las transferencias realizadas durante el periodo de revisión no se hicieron simplemente para tener derecho a Medicaid. Sin embargo, existen algunas exenciones que pueden ayudarle a evitar las multas por devolución. Por ejemplo, las transferencias pueden estar exentas si se hacen en nombre de:
- Su cónyuge
- Un hijo ciego o discapacitado
- Una persona discapacitada menor de 65 años
También puede transferir su vivienda sin penalización si la transferencia se realiza a una persona que cumpla los requisitos. Esto puede incluir a un hijo menor de 21 años, a un hijo ciego o discapacitado, a un hermano que viva en la casa y tenga una participación en ella o a un hijo cuidador que haya vivido con usted al menos dos años antes de que ingresara en una residencia de ancianos y le haya cuidado durante ese tiempo.
Hablar con un experto en planificación de Medicaid o con un abogado especializado en planificación patrimonial puede ser útil si le preocupa que se activen las sanciones del periodo de revisión de Medicaid. También puede hablar con un asesor financiero sobre las mejores formas de transferir activos y cuándo poner en marcha esas transferencias para asegurarse de que es elegible para Medicaid.
También puede considerar la posibilidad de contratar un seguro de atención a largo plazo, que puede eliminar las preocupaciones sobre el periodo de revisión de Medicaid. Si le preocupa pagar primas por una cobertura de seguro que tal vez no utilice, también podría considerar una póliza híbrida. Las pólizas híbridas incluyen tanto la cobertura del seguro de vida como la del seguro de dependencia. Si no utiliza la parte de la póliza correspondiente a los cuidados de larga duración, sus beneficiarios pueden seguir recibiendo una prestación por fallecimiento cuando usted fallezca.
Lo esencial
El periodo de espera de Medicaid puede desempeñar un papel importante a la hora de determinar su derecho a recibir ayuda para los cuidados de larga duración. Entender cuándo comienza este periodo en su estado puede ayudarle a planificar con antelación para asegurarse de que puede optar a Medicaid para cuidados de enfermería, en caso de que lo necesite. También hay alternativas a Medicaid para los cuidados de larga duración que debe conocer.
Consejos para la planificación patrimonial
- Considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero sobre las medidas que debería tomar para prepararse para los costes de los cuidados a largo plazo y cómo evitar las penalizaciones del periodo de revisión de Medicaid. Si todavía no tiene un asesor financiero, encontrar uno no tiene por qué ser complicado. La herramienta de búsqueda de asesores financieros de nuestro equipo facilita la conexión con asesores profesionales de su zona. Sólo se tarda unos minutos en obtener las recomendaciones de su asesor personalizado en línea. Si está preparado, empiece ahora.
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