Las personas que se acercan a la edad de jubilación pueden querer complementar sus ingresos. Si ya han llegado al máximo de sus otras cuentas de ahorro para la jubilación, como su 401(k) o IRA, entonces una anualidad podría ayudar. Las rentas vitalicias tienen muchas variantes: fijas, variables, indexadas, inmediatas y diferidas. Desglosamos los diferentes tipos de rentas vitalicias para que pueda decidir si una de ellas es adecuada para su situación financiera.
Anualidades: Lo básico
Una renta vitalicia es un contrato entre un inversor y una compañía de seguros. El inversor compra una renta vitalicia con una suma de dinero y la compañía de seguros le promete a cambio desembolsos regulares durante un periodo de tiempo determinado. Estos pagos comienzan cuando el inversor, también llamado rentista, decide renunciar a su inversión. El titular de la renta elige la cantidad que se paga y la frecuencia con la que se reciben los pagos. También deciden si quieren un pago único o desembolsos regulares. Sin embargo, todo depende del tipo de renta vitalicia.
Las rentas vitalicias también pueden devengar intereses, pero el importe depende del tipo de renta y de las condiciones del mercado. Estos instrumentos financieros también disfrutan de un crecimiento libre de impuestos, lo que puede ser otro aspecto atractivo para los inversores. No obstante, tenga en cuenta que pagará el impuesto sobre la renta sobre la totalidad o parte de los desembolsos de la anualidad. También suele haber una penalización fiscal del 10% sobre los intereses ganados si se retira el dinero antes de los 59 años y medio.
Muchos ven estos contratos como una buena forma de complementar los ingresos de la jubilación, algunos incluso ven las rentas vitalicias como una garantía para no quedarse sin dinero durante la jubilación. Esto, por supuesto, depende del tipo de renta vitalicia en la que se invierta y de la duración de los pagos de la renta vitalicia.
Anualidades fijas
Como su nombre indica, una renta vitalicia fija proporciona al inversor un tipo de interés garantizado durante un número determinado de años. Las rentas vitalicias fijas son una de las formas más comunes de rentas vitalicias y son bastante sencillas.
Básicamente, el comprador invierte una suma de dinero en una compañía de seguros. La compañía se compromete a pagar una cantidad fija de intereses durante un periodo de tiempo predeterminado, además de la protección del capital, como rendimiento de la inversión.
Si invierte en una renta vitalicia fija, la forma de recibir sus ganancias varía entre un número determinado de años o de por vida. Esto último hace que este tipo de renta vitalicia sea popular entre los jubilados. También puede optar por recibir sus fondos a través de un pago único. Tenga en cuenta que este tipo de renta vitalicia no está vinculada a la evolución del mercado.
Anualidades variables
Con una renta vitalicia variable, el comprador paga una renta vitalicia, pero no recibe un tipo de interés garantizado durante un periodo de tiempo determinado. En cambio, el inversor recibirá rendimientos basados en el rendimiento de las inversiones de la renta vitalicia. Estas inversiones pueden abarcar desde acciones y bonos hasta instrumentos del mercado monetario y se ajustan a diferentes niveles de tolerancia al riesgo. Esto permite obtener potencialmente mayores rendimientos, pero también rendimientos no tan buenos. Aunque el riesgo general es mayor con este tipo de renta vitalicia, sigue proporcionando protección del capital.
Anualidades indexadas
Una renta vitalicia indexada es un contrato de renta vitalicia que garantiza un tipo de rendimiento mínimo, con la posibilidad de obtener mayores rendimientos en función de la evolución del mercado. Este tipo de renta vitalicia suele basarse en índices como el S&Las rentas vitalicias fijas se rigen por el índice P 500, pero también pueden seguir otros índices, según las preferencias del inversor. A menudo se conoce como renta vitalicia indexada fija, ya que combina las características de una renta vitalicia fija y de una renta vitalicia variable.
Las rentas vitalicias indexadas pueden obtener mayores rendimientos para los inversores. Sin embargo, los ingresos totales pueden estar limitados por los topes de los tipos, que limitan los rendimientos que el titular de una renta vitalicia puede reclamar durante un determinado periodo de tiempo. Este tipo de renta vitalicia también tiene un tipo de rendimiento mínimo, a menudo del 2%. Aunque estos contratos de rentas vitalicias indexadas pueden ser más volátiles, el capital sigue estando garantizado, a no ser que haga una retirada, por supuesto.
Anualidades inmediatas
Las rentas vitalicias inmediatas pueden ser ideales para quienes tienen una gran cantidad de dinero a mano. El inversor adquiere una renta vitalicia inmediata con el pago de una gran cantidad de dinero y, a continuación, recibe pagos regulares durante un periodo de tiempo determinado o mientras viva. Los pagos comienzan inmediatamente (de ahí el nombre) y el inversor puede obtener un tipo de interés fijo o variable.
Entonces, ¿por qué inmovilizar una gran cantidad de dinero en efectivo en una renta vitalicia?? Hay algunas razones. Una anualidad crece con impuestos diferidos. También proporciona un flujo constante de ingresos durante un periodo de tiempo determinado y elimina la preocupación y la ansiedad que supone la gestión de una gran suma de dinero.
Anualidades diferidas
Con las rentas vitalicias diferidas, el inversor recibe pagos en el futuro sólo después de que la cantidad inicial utilizada para comprar la renta vitalicia haya acumulado intereses. Básicamente, es lo contrario de una renta vitalicia inmediata.
Las anualidades diferidas tienen una fase de inversión y una fase de ingresos. La primera fase comienza cuando el inversor compra la renta vitalicia y termina cuando se realiza la última aportación. Puede aportar una cantidad única o pagar la renta vitalicia a lo largo del tiempo. Comienza la fase de ingresos una vez que haya terminado de hacer sus aportaciones. Es cuando se recibe el pago, ya sea en una sola vez o mediante desembolsos a lo largo del tiempo.
Las rentas vitalicias fijas, variables e indexadas también pueden ser rentas diferidas.
Lo esencial
Hay varias distinciones importantes entre las rentas vitalicias fijas, variables, indexadas, inmediatas y diferidas. También hay anualidades cualificadas y no cualificadas, que se distinguen por su tratamiento fiscal Es importante hacer los deberes antes de decidir qué tipo de anualidad comprar. En general, sólo le conviene invertir en una renta vitalicia si ha agotado sus otros instrumentos de ahorro para la jubilación y no va a necesitar acceder al efectivo en un futuro próximo, ya que las rentas vitalicias son relativamente ilíquidas. Y recuerde que el éxito de su inversión puede depender de la salud financiera de la compañía de seguros que la respalda.
Consejos para hacer crecer su dinero
- Considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero antes de comprar una renta vitalicia. Un asesor financiero puede ayudarle a encontrar el vehículo adecuado para que su dinero crezca. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo te pone en contacto con asesores financieros de tu zona en cinco minutos. Si está preparado para que le pongan en contacto con asesores locales que le ayuden a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Una renta vitalicia puede ayudarle a diversificar su cartera. Considere su tolerancia al riesgo y todos los tipos de inversiones que pueden ayudar a que su dinero crezca. Desde las acciones y los bonos hasta los fondos de inversión y los fondos cotizados en bolsa (ETF), hay muchas inversiones a considerar fuera de las rentas vitalicias.