Cuando esté listo para retirar dinero de su cuenta IRA, descubrirá que hay muchas reglas que seguir. El incumplimiento de estas directrices puede tener graves consecuencias. El más importante es la penalización fiscal del 10% sobre las retiradas de dinero de las cuentas individuales antes de los 59 años.5. Sin embargo, tenga cuidado, ya que las cuentas IRA tradicionales y Roth tienen dos conjuntos de requisitos distintos. Como siempre que se toman decisiones financieras matizadas, puede ser útil consultar a un asesor financiero.
Normas de retirada de fondos para las cuentas IRA tradicionales
Las cuentas individuales tradicionales le ofrecen una exención fiscal en el momento de la aportación. Y las ganancias que obtiene en la cuenta crecen con impuestos diferidos. Pero cuando se jubile, pagará el impuesto sobre la renta por los retiros que haga.
A los 59 años.5, los titulares de cuentas IRA tradicionales obtienen el control total de los activos de su cuenta. En otras palabras, todos los retiros estarán libres de cualquier penalización fiscal, aparte de los mencionados impuestos sobre la renta. Cualquier persona mayor de 70 años.5 tendrán que cumplir además con las distribuciones mínimas requeridas (RMDs), pero lo veremos más adelante.
¿Qué ocurre si el dinero es escaso y necesita retirar dinero de su cuenta IRA tradicional antes de los 59 años?.5? En este caso, pagará una penalización del 10% por retiro anticipado que impone el IRS. Además, los reintegros tributarán como ingresos.
Sin embargo, hay algunas excepciones. Puede realizar distribuciones anticipadas sin pagar una penalización si esos retiros son por una o más razones de la lista aprobada por el IRS. Más concretamente, esto se refiere a las retiradas para gastos relacionados con necesidades médicas, seguros de salud, universidad, compra de la primera vivienda, discapacidad, servicio militar (más de 179 días) y otros.
Normas de retirada de fondos para las cuentas IRA Roth
Puede retirar las aportaciones realizadas a una Roth IRA en cualquier momento, sin pagar impuestos ni penalizaciones. Esta es una de las grandes ventajas de las cuentas Roth. Sin embargo, si quiere aprovechar la parte de las ganancias de su cuenta Roth IRA, puede incurrir en sanciones del IRS. En concreto, los titulares de cuentas menores de 59 años.5 que retiren de las ganancias de su Roth IRA están sujetos a la penalización del 10% por retiro anticipado.
Una de las principales características de las cuentas IRA Roth es la importantísima «regla de los cinco años».»Esta lista establece que no puede retirar dinero de su cuenta IRA a menos que hayan pasado cinco años desde que hizo su primera contribución. Para ser exactos, este proceso comienza en enero. 1 del año en que depositó su primera aportación en su Roth IRA. Sólo después de esta media década se podrá acceder al dinero de su cuenta.
Si ha cumplido la regla de los cinco años y tiene 59 años.5, las distribuciones de su Roth IRA se califican de «cualificadas.Por otro lado, cualquier retirada realizada fuera de estas estipulaciones se denomina «no cualificada».»
Distribuciones mínimas obligatorias (RMD) de las cuentas IRA
De acuerdo con la legislación fiscal del IRS, los propietarios de las IRA tradicionales deben empezar a retirar dinero a partir de los 70 años.5. La cuantía de los reembolsos depende de su esperanza de vida, por lo que es diferente para cada persona. La fecha límite para el retiro inicial es el 1 de abril del año siguiente a aquel en que cumpla los 70 años.5. A partir de ese momento, la fecha límite para el RMD anual continuará hasta el 31 de diciembre. 31.
Las cuentas IRA Roth están sujetas a un conjunto de normas totalmente diferentes. De hecho, los titulares de las cuentas Roth no tienen ningún tipo de RMD. Cada parte de su saldo está libre de impuestos, por lo que puede realizar retiros cuando lo considere oportuno. Sin embargo, las cosas cambian cuando usted fallece, ya que los herederos de las cuentas IRA Roth tendrán sus propios reembolsos basados en la esperanza de vida.
Normas de reinversión de las cuentas IRA
Quiere realizar una reinversión de un 401(k) a una IRA o de una IRA tradicional a una Roth IRA? Dado que tanto los 401(k) como las IRA tradicionales se financian con dólares antes de impuestos, es fácil hacer una transferencia de un 401(k) a una IRA tradicional. Las normas de reinversión de cuentas IRA le dan 60 días para realizar la reinversión. Si mantiene su dinero durante más de 60 días sin realizar la reinversión, el dinero se tratará como un retiro y se gravará y penalizará en consecuencia. Para facilitarle las cosas y evitar que se le pase el plazo de 60 días, pida a la agencia de valores que alberga su IRA que le ayude a realizar una transferencia directa.
¿Qué pasa con la transferencia a una Roth IRA?? Puede decidir transferir su cuenta de jubilación actual a una Roth IRA porque quiere trabajar con una agencia de valores diferente, con menos comisiones, o porque quiere aprovechar las ventajas fiscales de una Roth IRA. Puede traspasar las cuentas IRA tradicionales, los planes 401(k), los planes Roth 401(k), los planes 457(b), etc., a las cuentas IRA Roth. El único problema potencial es con una IRA SIMPLE, que sólo se puede transferir a una IRA Roth después de dos años. Si transfiere una cuenta antes de impuestos, como una IRA tradicional, a una Roth IRA, tendrá que pagar los impuestos sobre la renta por la conversión de las aportaciones, las ganancias y los intereses que haya acumulado su IRA tradicional.
Algunas personas optan por lo que se conoce como una conversión Roth por la puerta trasera para evitar los límites de ingresos para contribuir a una IRA Roth. Con una Roth por la puerta trasera, las personas con altos ingresos pueden contribuir a una IRA tradicional no deducible y luego hacer una reinversión a una IRA Roth, sin penalización.
Conclusión
El «Plan A» de jubilación consiste en crear una cuenta de jubilación de bajo coste, automatizar las aportaciones y esperar a realizar las distribuciones de la cuenta hasta la jubilación. Si tiene que recurrir al «plan B» y realizar una retirada anticipada, tenga en cuenta las consecuencias de hacerlo. Tener un fondo de emergencia bien provisto puede evitarte tener que recurrir a los ahorros para la jubilación que tanto te ha costado acumular.
Consejos para prepararse para la jubilación
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