Los jubilados están sentados en un nivel récord de patrimonio de la vivienda, con datos que muestran que su riqueza de la vivienda ha crecido 396 dólares.1.000 millones de dólares a 10.19 billones en el tercer trimestre de 2021. Para algunas personas mayores, esto podría ser una oportunidad para complementar sus ingresos de jubilación con una hipoteca inversa. Pero si aprovechas este momento de récord para pedir un préstamo? Desglosemos cómo funciona una hipoteca inversa y cuándo podría beneficiar a su jubilación.
Si necesita aumentar sus ingresos de jubilación, un asesor financiero podría ayudarle a elaborar un plan para sus objetivos.
Datos recientes de la Asociación Nacional de Prestamistas de Hipotecas Inversas (NRMLA) y del Índice de Mercado de Hipotecas Inversas de RiskSpan muestran que el patrimonio de las viviendas de los mayores creció un 4% (o 396.1.000 millones) en el tercer trimestre de 2021. Esto suma un máximo histórico de 10 dólares.19 billones.
La investigación también muestra que el aumento de la riqueza inmobiliaria de los propietarios de 62 años o más se debe en gran medida al aumento del valor de la vivienda: un incremento estimado de 440.000 millones de dólares (3.7%), que se compensa con un aumento de 44.000 millones de dólares en la deuda hipotecaria de los mayores (2.2%).
Y con un aumento récord de la riqueza inmobiliaria, Steve Irwin, presidente de la NRMLA, dice que las personas mayores podrían aprovechar la oportunidad de complementar sus ingresos de jubilación con una hipoteca inversa.
«El patrimonio que muchos propietarios de edad avanzada han acumulado en sus casas, tanto por el pago de la hipoteca como por la revalorización del precio de la vivienda, es un recurso importante para financiar la longevidad», dijo Irwin en una entrevista con Nuestro equipo. «Las hipotecas inversas se concibieron como un medio para ayudar a los jubilados con ingresos limitados a acceder a la riqueza acumulada en sus casas para cubrir los gastos básicos mensuales de la vida y pagar la asistencia sanitaria.»
Irwin explica que, al no haber restricciones en el uso del dinero de una hipoteca inversa, los prestatarios tienen la flexibilidad de pagar las deudas existentes o la asistencia sanitaria mientras realizan mejoras en el hogar, e incluso «establecer una línea de crédito de reserva a la que se accede sólo cuando se necesitan los fondos».»
La NRMLA afirma que más de 1.2 millones de hogares han utilizado las hipotecas inversas como herramienta financiera flexible para pagar sus necesidades. Pero Irwin señala que, al igual que con cualquier producto financiero, hay que pensarlo bien antes de contratar una hipoteca inversa.
Cómo funciona una hipoteca inversa?
Una hipoteca inversa es un préstamo hipotecario al que pueden acceder los propietarios de viviendas de 62 años o más. Cuando se contrata una hipoteca inversa, se pide un préstamo sobre el valor de la vivienda principal. Un prestamista puede proporcionarle ingresos extra de tres maneras
- pagos mensuales
- suma global
- línea de crédito
Aunque los prestatarios no tienen que devolver la hipoteca inversa mensualmente, tendrán que devolver el préstamo cuando dejen su casa, la vendan o fallezcan. Aunque en caso de fallecimiento, los herederos de un propietario podrían pagar el préstamo sin vender la casa.
Irwin desglosa algunos puntos clave sobre las hipotecas inversas:
- Antes de solicitar una hipoteca inversa, debe reunirse con un asesor de vivienda independiente aprobado por el HUD, que le explicará cómo funcionan las hipotecas inversas, qué alternativas hay disponibles y responderá a preguntas clave.
- Los prestamistas de hipotecas inversas también deben evaluar sus finanzas para asegurarse de que puede permitirse vivir en la propiedad y pagar los futuros impuestos sobre la propiedad y el seguro del propietario durante la vida del préstamo.
- Se considera que un préstamo de hipoteca inversa está en mora cuando el prestatario no paga los impuestos o el seguro de su propiedad.
- Los prestamistas de hipotecas inversas utilizarán todas las herramientas de mitigación de pérdidas disponibles para poner el préstamo al día.
- Si el prestatario no tiene los recursos financieros para ponerse al día con el préstamo, la hipoteca inversa podría ser declarada vencida y pagadera y el prestatario se vería obligado a vender la propiedad y buscar otras opciones de vivienda.
Cuándo debe obtener una hipoteca inversa?
Aunque las personas mayores suelen tener derecho a recibir más dinero, la cantidad que pueden obtener de una hipoteca inversa dependerá de diferentes factores. El aumento del valor de mercado de su vivienda, por ejemplo, podría aumentar la cantidad que obtendrá. Pero el aumento de los tipos de interés también podría reducirlo.
Aunque se prevé que los tipos de interés suban en 2022, Irwin dice que la NRMLA no cree que una persona deba apresurarse necesariamente a obtener una hipoteca inversa.
«En primer lugar, una hipoteca inversa no es para todo el mundo», dijo. «Es importante consultar con los miembros de la familia y los asesores de confianza acerca de sus objetivos financieros a largo plazo y los arreglos de vida para planificar la mejor jubilación posible y para determinar si se debe considerar el uso estratégico del capital de la vivienda.»
Y para aquellos que pueden beneficiarse de una hipoteca inversa, Irwin explicó que esta herramienta financiera no sólo es útil para aprovechar el capital de la vivienda para financiar la longevidad, sino que debe utilizarse como parte de una estrategia más amplia en combinación con otros activos, como pensiones, planes 401(k) y la Seguridad Social.
Conclusión
El valor de la vivienda de las personas mayores ha alcanzado niveles récord en 2021 con el aumento del valor de la vivienda. Y los propietarios de 62 años o más están dispuestos a aprovechar las hipotecas inversas para aumentar sus ingresos de jubilación. Pero los prestatarios deben sopesar cuidadosamente sus opciones e incluir a la familia y a los asesores de confianza en el proceso antes de pedir un préstamo.
Consejos para la jubilación
- Confíe en un experto. El asesor financiero adecuado puede ayudarle a crear un plan financiero para sus necesidades de jubilación. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y puede entrevistar a los asesores que haya encontrado sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ahora.
- Haga los números ahora para mantenerse al día. Utilice la calculadora de jubilación gratuita de nuestro equipo para saber qué ingresos necesitará para su jubilación y si está en condiciones de ahorrar lo suficiente.
- Haga que los beneficios del lugar de trabajo le sirvan. Si tiene acceso a un plan de jubilación en el lugar de trabajo, como un 401(k), asegúrese de aprovecharlo. Esta suele ser la forma más fácil de ahorrar dinero para la jubilación.