Cuando empezó a planificar su jubilación, probablemente su objetivo era ahorrar lo máximo posible y generar el mayor rendimiento posible a través de una cartera diversificada. Pero a medida que se acerca a sus años dorados, necesita proteger sus ahorros como nunca antes. Ahí es donde entra en juego una buena estrategia de planificación de los ingresos para la jubilación. Nuestra guía cubrirá algunos pasos que puede seguir para hacer una. También podemos ayudarle a encontrar un asesor financiero que le guíe en la elaboración de una estrategia específica para sus objetivos y necesidades individuales.
Desarrolle una sólida estrategia de retirada de fondos para la jubilación
Una estrategia común de retirada de fondos del plan de jubilación se conoce como la regla del 4%. Esta directriz sugiere que retire el 4% de sus ahorros para la jubilación el primer año de su jubilación y luego haga lo mismo cada año siguiente, ajustándose a la inflación.
Digamos que tiene 800.000 dólares en su cuenta de jubilación individual (IRA). Supongamos que retira 32.000 dólares en el primer año de jubilación. La inflación es del 2%. Así que el segundo año, sacas 32.640 dólares.
Es una estrategia sencilla, pero que puede dar buenos resultados. De hecho, el planificador financiero William Bengen creó el concepto en la década de 1990 tras analizar los datos desde la Gran Depresión.
No obstante, esta no es la estrategia adecuada para todo el mundo. Por un lado, se asume un flujo de ingresos constante durante la jubilación y no se tienen en cuenta los cambios en los patrones de gasto. Además, esta estrategia suele suponer que inviertes al menos el 50% de tu cartera en renta variable.
Una estrategia de retirada dinámica, por otro lado, implica ajustar las cantidades de retirada cada año en función del rendimiento de la inversión. En otras palabras, usted retira más cuando sus rendimientos son altos. También puede ajustar esta estrategia para reflejar sus patrones de gasto.
Por supuesto, este plan puede resultar complejo en función de sus necesidades individuales. Pero puede trabajar con un planificador financiero para adaptar un plan dinámico en torno a sus objetivos.
Otra opción popular es el «método del cubo».»Esta estrategia implica la creación de diferentes vehículos de ahorro para alcanzar objetivos específicos. Por ejemplo, puede volcar cierta cantidad de dinero en cuentas generalmente más seguras, como certificados de depósito (CD) y una cuenta de ahorro de alto rendimiento para necesidades a corto plazo. Mientras tanto, puede ahorrar para objetivos a largo plazo en inversiones más agresivas debido a su mayor horizonte temporal.
Cree una estrategia fiscal para los retiros del plan de jubilación
Una vez que empiece a retirar sus ahorros para la jubilación, que tanto le ha costado conseguir, no debería dejar que el Tío Sam le dé un buen mordisco a su dinero. Por suerte, hay muchas formas de minimizar los impuestos sobre los retiros de los planes de jubilación.
Si ha guardado unos ahorros decentes en inversiones sujetas a impuestos, como una cuenta de corretaje, empiece a retirar fondos de jubilación de ahí. Cuando se venden las inversiones a largo plazo, el IRS grava las ganancias con el tipo de las plusvalías. Las ganancias de los retiros de las cuentas con impuestos diferidos, como las IRA, están sujetas a un tipo impositivo federal más alto. La idea es que el impacto fiscal sea el menor posible, mientras la cuenta IRA crece libre de impuestos.
Y si tiene una cuenta Roth IRA, ésta debería ser la última cuenta a la que recurra. Estas cuentas no conllevan una distribución mínima obligatoria. Así, su dinero puede crecer prácticamente durante toda su vida en una Roth IRA, siempre que sus ingresos se mantengan dentro de ciertos límites de renta.
Si tiene un Roth 401(k), tiene aún más suerte. Puede seguir invirtiendo en una de ellas, independientemente de sus ingresos, siempre que el plan de su empresa lo permita.
Considere la posibilidad de transferir sus ahorros a una IRA Roth
Si invierte en un plan 401(k) o en una cuenta de jubilación individual (IRA), las ganancias de sus retiros estarán sujetas a impuestos. Y una vez que cumpla los 70 años.5, debe comenzar a realizar las distribuciones mínimas requeridas de su cuenta IRA.
Pero también se puede convertir a una IRA Roth. Estos instrumentos de ahorro para la jubilación se financian con su dinero después de impuestos, por lo que no reducirán sus ingresos imponibles como lo hacen las IRA tradicionales y los 401(k). Pero los retiros que haga después de los 59 años.5 estarán libres de impuestos siempre que haya tenido la cuenta abierta durante al menos cinco años.
Considere las rentas vitalicias
La renta vitalicia puede parecer demasiado buena para ser verdad, pero puede generarla mediante la renta vitalicia fija adecuada. Una renta vitalicia fija es básicamente un contrato financiero que se adquiere a través de una compañía de seguros. En general, así es como funciona. Se compra una con un pago único. Entonces, la compañía de seguros se compromete a pagarle una cantidad mínima a intervalos establecidos durante el resto de su vida.
Cómo es posible? La mayoría de las compañías de seguros toman su suma global y la invierten en el mercado por usted. Dependiendo de las condiciones del contrato, la compañía puede garantizarle el pago de una cantidad fija del dinero que haya aportado junto con los rendimientos de la inversión o los intereses de forma periódica. Algunas rentas vitalicias le permiten empezar a recibir los pagos inmediatamente o aplazarlos hasta más adelante.
Pero hay varios tipos de rentas vitalicias. Las rentas vitalicias variables, por ejemplo, pueden ofrecerle una mayor parte de los rendimientos de las inversiones cuando éstas se comportan bien. por lo que la cuantía de los pagos periódicos puede variar.
Pero los contratos de renta vitalicia son caros. Así que asegúrate de que tienes suficientes ahorros para la jubilación para comprar uno y seguir financiando una jubilación cómoda con lo que te queda de tus ahorros. Y tenga en cuenta que ninguna inversión está exenta de riesgos. Por ello, es importante consultar a un asesor financiero cualificado para que le ayude a explorar el tipo de renta vitalicia que más le conviene.
Comprender los impuestos sobre las prestaciones de la Seguridad Social
Antes de desarrollar un plan para minimizar el impacto fiscal de sus prestaciones de la Seguridad Social, es importante entender cómo el gobierno puede gravar sus prestaciones de la Seguridad Social.
Tendrá que pagar impuestos hasta el 85% de sus prestaciones de la Seguridad Social si sus «ingresos combinados» superan los 25.000 dólares (32.000 dólares para los matrimonios que presentan una declaración conjunta).
El IRS define los ingresos combinados como sus ingresos brutos ajustados (AGI), más los intereses no imponibles y la mitad de sus prestaciones de la Seguridad Social.
En este caso, es importante destacar los ingresos que pueda tener además de las prestaciones de la Seguridad Social. A continuación le ofrecemos algunos ejemplos comunes.
- Ganancias de un trabajo o de un empleo por cuenta propia
- Los beneficios de las inversiones, como los dividendos, las ganancias de capital y los intereses
- Retiros de planes de jubilación como 401(k), 403(b) e IRA (pero no Roth 401(k) o Roth IRA)
- Ingresos por alquiler de bienes inmuebles
Por ello, si sus ingresos combinados superan los umbrales que hemos detallado anteriormente, sus prestaciones de la Seguridad Social pueden ser gravadas hasta un 85%. Puede calcular la suya utilizando la hoja de cálculo de beneficios del IRS. Nuestra calculadora de impuestos para la jubilación puede darle una idea de la carga fiscal a la que puede enfrentarse.
Minimice los impuestos sobre sus prestaciones de la Seguridad Social
Como puede ver, el IRS comienza a gravar sus beneficios de la Seguridad Social una vez que sus ingresos combinados superan un determinado nivel. Así, por ejemplo, limitar las retiradas de dinero de su cuenta IRA puede hacer que sus ingresos combinados caigan por debajo de ese umbral. Y recuerde que los retiros de Roth IRA no cuentan para sus ingresos combinados.
Otra forma de reducir los impuestos sobre sus prestaciones de la Seguridad Social es retrasar el cobro de las prestaciones hasta los 70 años y, en su lugar, recurrir a la retirada de fondos de las cuentas individuales o de los planes 401(k) a los 60 años. En este caso, retrasar las prestaciones de la Seguridad Social significa que una parte menor de sus ingresos puede proceder de su cuenta IRA, que puede ser una parte importante de sus ingresos combinados. Este movimiento puede hacer que sus ingresos combinados se sitúen por debajo del nivel que hace que se apliquen impuestos a sus prestaciones de la Seguridad Social.
Pero esta opción no es la adecuada para todo el mundo. En cualquier caso, debería consultar a un contable que le ayude a desarrollar una estrategia fiscal en función de su situación individual.
Planifique una jubilación larga
Un estudio reciente de la Administración de la Seguridad Social indica que un estadounidense de 65 años puede esperar vivir entre 19 y 21 años más. El mismo informe sugiere que uno de cada diez puede esperar vivir más allá de los 90 años.
De hecho, uno de los principales temores de los estadounidenses que están entrando en la edad dorada es la amenaza de sobrevivir a sus ahorros.
«La mayor preocupación de las personas es si tendrán o no lo suficiente para jubilarse y poder mantener el estilo de vida que les gustaría llevar», dice Michael Mezheritskiy, presidente de Milestone Asset Management Group en Avon, Connecticut. «El mejor consejo que damos a nuestros clientes es que empiecen a planificar pronto y con frecuencia.»
Por lo tanto, es importante elaborar un plan de ingresos para la jubilación que pueda durar más allá de su propia esperanza de vida. Una estrategia de inversión bien desarrollada puede ser un elemento esencial para alcanzar ese objetivo.
Manténgase en la asignación correcta de activos
Nadie puede decirle cómo será el mercado cuando finalmente pase a la jubilación. Por eso es importante asegurarse de que la asignación de activos refleja su tolerancia al riesgo en todo momento.
Pero esto no significa necesariamente que deba abandonar las acciones por completo a medida que se acerque a su edad de jubilación prevista. La renta variable puede seguir generando crecimiento durante los años de jubilación. Y si se enfrenta a alguna volatilidad del mercado en el camino, una cartera bien diversificada puede ayudarle a defenderse de ella. Dicho esto, debería revisar su cartera cada año y reequilibrarla si es necesario. Esta norma se aplica incluso cuando está jubilado y retirando dinero.
Un asesor financiero cualificado puede guiarle en este proceso.
Lo que hay que tener en cuenta
Ha trabajado mucho y duro para alimentar sus ahorros. Pero va a tener que protegerlos aún más cuando más los necesite. En la jubilación, con los ingresos reducidos, es cuando todo, desde la volatilidad de los mercados hasta los impuestos y la inflación, tendrá un impacto desmesurado en su dinero. Por suerte, puede poner en marcha una estrategia de planificación de ingresos para la jubilación bien desarrollada. Tienes varias estrategias de retiro para elegir, incluyendo la regla del 4% y la regla del cubo. También puede proteger sus ahorros de los impuestos retirando primero de las cuentas imponibles. Este movimiento también puede ayudarle a conservar la mayor parte de sus prestaciones de la Seguridad Social.
Consejos para sacar el máximo partido a sus ahorros para la jubilación
- Busca un experto: Una de las mejores decisiones que puede tomar antes de entrar en sus años dorados es acudir a un asesor financiero cualificado. Puede encontrar uno con nuestra herramienta de búsqueda de asesores financieros. Te pone en contacto con hasta tres asesores locales en función de tus respuestas a unas sencillas preguntas. A continuación, puede revisar sus credenciales antes de decidirse a trabajar con uno.
- Dinero del gobierno: No te olvides de la Seguridad Social. Utilice esta calculadora de la Seguridad Social para estimar lo que puede esperar de sus cheques de la Seguridad Social durante la jubilación. Al fin y al cabo, este dinero desempeñará un papel en su presupuesto general para la jubilación.