Los estadounidenses de edad avanzada tienen la oportunidad de estar más sanos y ser más ricos, pero una tendencia financiera poco inteligente les perjudica.
Un gran porcentaje de personas mayores estadounidenses que ahorran para cubrir los gastos sanitarios se saltan las formas de acumular esos fondos con ventajas fiscales, según un estudio. Investigadores de la Universidad de Michigan encuestaron a más de 2.000 personas de entre 50 y 80 años para saber si ahorraban para la atención médica y, en caso afirmativo, cómo lo hacían. Los resultados indican que muchos estadounidenses de edad avanzada no ahorran en absoluto para los gastos sanitarios. Sin embargo, la encuesta es igual de preocupante al descubrir que, entre los que están ahorrando, muchos no están empleando formas fiscales eficientes para hacerlo.
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La elección de no recibir asistencia sanitaria
En enero de este año, la Encuesta Nacional sobre Envejecimiento Saludable de la Universidad de Michigan encuestó a una muestra nacional de más de 2.000 adultos, de entre 50 y 80 años, sobre las preocupaciones que tenían en 2020 respecto a la posibilidad de costear la asistencia sanitaria necesaria en el futuro y su ahorro para la misma. La encuesta reveló que el 13% retrasó la búsqueda de atención médica debido a su preocupación por el coste, el 12% necesitó atención médica pero no la recibió porque no podía pagarla y el 15% tuvo problemas para pagar las facturas médicas, dentales o de otro tipo.
Además, se mostraron pesimistas sobre el futuro: El 18% no confía en absoluto en que tendrá suficiente dinero para pagar los gastos sanitarios en el próximo año.
Entre el 71% de los adultos encuestados que no habían reservado dinero para pagar la asistencia sanitaria en los últimos 12 meses, el 40% dijo que ya tenía suficientes ahorros para pagar la asistencia sanitaria que pudiera necesitar. Más de uno de cada cuatro que no había ahorrado dijo que era porque no podía permitírselo. Otras razones menos comunes fueron no necesitar ningún servicio sanitario (18%) y no haber pensado en ello (13%).
Cómo los ahorradores acumulan fondos para la sanidad
Menos de uno de cada tres adultos (29%) declaró que en los últimos 12 meses había reservado dinero para pagar los gastos sanitarios antes de necesitarlo. Los ahorradores reservan el dinero de varias maneras.
Cuentas de ahorro para la salud – El estudio reveló que sólo el 5% de los adultos había depositado dinero en cuentas de ahorro sanitario (HSA) antes de necesitarlo. Una HSA, que debe ir acompañada de un plan de salud con deducible alto, le permite invertir para futuros gastos médicos, a la vez que disfruta de exenciones fiscales especiales. Sus aportaciones, que son antes de impuestos, reducen sus ingresos imponibles y su dinero crece libre de impuestos. Además, sus retiros están libres de impuestos siempre que utilice el dinero en gastos médicos cualificados. Como la HSA es suya y no de su empresa, los fondos no utilizados en la cuenta son suyos y ese dinero sigue creciendo con impuestos diferidos.
El IRS establece los límites de aportación a la HSA cada año. Pero éstas suelen ser elevadas. Para 2021, la contribución máxima de la HSA es de 3.600 dólares para un plan autodirigido o de 7.200 dólares para un plan familiar. Pero si tiene al menos 55 años, puede hacer una contribución adicional de 1.000 dólares en su cuenta. Para 2022, la contribución máxima a la HSA es mayor: 3.650 dólares para un plan autodirigido o 7.300 dólares para un plan familiar. El límite de aportación para los mayores de 55 años se mantiene en 1.000 dólares en 2022.
Cuentas de gastos flexibles – El estudio también reveló que sólo el 9% de los encuestados afirmó haber depositado dinero en cuentas de gastos flexibles (FSA) antes de necesitar atención médica. Las FSA son cuentas proporcionadas por el empleador y no requieren un plan de salud con deducible alto, por lo que se pueden combinar con un plan de salud con deducible bajo. Los empleadores pueden contribuir a estas cuentas, pero no están obligados a hacerlo. Estos planes pueden utilizarse para cubrir los copagos, las franquicias, algunos medicamentos y otros gastos médicos y dentales. No pagas impuestos sobre las aportaciones, lo que significa que te ahorrarás una cantidad igual a los impuestos que habrías pagado por el dinero que apartes. Aunque las FSA son proporcionadas por la empresa, usted puede transferir hasta 550 dólares de fondos no utilizados al año siguiente o recibir un 2.Periodo de gracia de 5 meses para utilizar el dinero en el año siguiente.
Para obtener una FSA, debe inscribirse durante el periodo anual de inscripción abierta de su empresa, normalmente en otoño. A diferencia de las HSA, las aportaciones a la FSA no generan intereses y, dado que estos planes son proporcionados por el empleador, se pierden si se deja el trabajo. El límite de contribución de las FSA médicas (que difieren de las FSA para el cuidado de dependientes) para 2021 y 2022 es de 2.750 dólares por persona, igual que en 2020. En el caso de las parejas casadas, cada cónyuge puede depositar hasta 2.750 dólares en sus cuentas FSA.
Cuentas de reembolso sanitario – Sólo el 5% de los adultos de entre 50 y 80 años declararon tener una cuenta de reembolso sanitario (HRA). Se trata de planes de salud de grupo financiados por el empleador con los que se reembolsan a los empleados -libres de impuestos- los gastos médicos cualificados hasta una cantidad fija al año. Los empresarios reclaman una deducción fiscal por los reembolsos que realizan a través de las HRA. Aunque no es necesario asociar una HRA a un HDHP, sí que hay que vincularla a un plan de salud de grupo determinado por la empresa.
Los importes no utilizados pueden transferirse para ser utilizados en años posteriores. A diferencia de las HSA, los fondos de las HRA son propiedad del empleador, que decide cuánto financiar las HRA de los empleados. Si deja una empresa que patrocina una HRA, la empresa se queda con el dinero de la cuenta.
Cuentas bancarias – El 19% de los adultos encuestados utiliza las cuentas bancarias. Las cuentas bancarias no ofrecen las ventajas fiscales de las HSA, las FSA y las HRA y, sin embargo, son mucho más populares entre los estadounidenses que reservan dinero para la sanidad.
¿Quién está reservando dinero para los gastos de salud?
Haber ahorrado para la atención sanitaria en una de estas cuentas en los últimos 12 meses fue más común entre las personas de 50 a 64 años, en comparación con las de 65 a 80 años (34% frente a. 22%). Las personas con mayor nivel de estudios también tienden a ahorrar para la atención sanitaria en porcentajes más elevados: los individuos con al menos una licenciatura tenían más probabilidades de haber ahorrado para la atención sanitaria en una de estas cuentas en los últimos 12 meses, en comparación con los que tenían estudios de secundaria o menos (38% frente a. 22%). Además, las personas con unos ingresos familiares anuales de al menos 100.000 dólares, frente a las que tienen menos de 30.000 dólares (39% frente a. 19%) eran más propensos a ahorrar para gastos sanitarios.
Entre los que reservaron dinero para la atención sanitaria en HSAs, FSAs, HRAs y cuentas bancarias en los últimos 12 meses, el 44% ahorró 2.000 dólares o más, el 18% ahorró entre 1.000 y 1.999 dólares y el 24% ahorró menos de 1.000 dólares.
Los que ahorran para la atención sanitaria en meras cuentas bancarias pierden la oportunidad de aprovechar las ventajas fiscales que ofrecen las HSA, las FSA y las HRA.
El resultado final
Un gran número de estadounidenses de entre 50 y 80 años no ha ahorrado para los gastos sanitarios. No sólo eso, sino que muchos de los que han estado ahorrando no lo están haciendo de una manera eficiente desde el punto de vista fiscal mediante el uso de HSAs, FSAs y HRAs. Las personas que ahorran de forma fiscalmente eficiente tienden a ser más ricas, más sanas y mejor educadas que las que no lo hacen. Dado que los planes de seguro médico exigen a los ciudadanos que paguen de su propio bolsillo una mayor parte de la asistencia sanitaria, por ejemplo, mediante deducibles elevados, estas cuentas con ventajas fiscales pueden ayudar a las personas a no tener que elegir entre recibir asistencia sanitaria o no recibirla.
Consejos para costear la sanidad
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- Aquí hay varias alternativas para explorar si está teniendo problemas para ahorrar para las necesidades de salud.