Los certificados de depósito (CD) ofrecen una forma excelente y más estructurada de ahorrar. Los CD son depósitos a plazo fijo que suelen variar entre un par de meses y 10 años. Después de realizar el depósito inicial, no puede acceder a sus fondos hasta que finalice el plazo. A cambio de esta falta de acceso a sus fondos, usted obtiene un tipo de interés más alto, y los tipos de los CD suelen superar a los de las cuentas de ahorro. Algunos ahorradores podrían preguntarse, sin embargo, si la diferente naturaleza de estas cuentas de depósito hace que los CD sean menos seguros que las cuentas de ahorro.
¿Están los CDs asegurados por la FDIC??
La buena noticia es que el dinero de un certificado de depósito está tan seguro como el de una cuenta de ahorro. Los CD, como todas las cuentas de depósito, están asegurados por la FDIC hasta el límite legal de 250.000 dólares.
Establecida por la Ley de Banca de 1933, la FDIC protege su dinero en caso de quiebra del banco. Así que si su banco empieza a quebrar, no tiene que correr a la sucursal más cercana para retirar todo su dinero. En cambio, la FDIC le devolverá ese dinero en un par de días hábiles.
El seguro de la FDIC se aplica a los primeros 250.000 dólares que tenga en sus cuentas de depósito en un determinado banco. La FDIC no asegurará el dinero que supere este límite en el total de sus cuentas en un solo banco. Si usted tiene una cuenta de ahorro y dos certificados de depósito en un banco determinado, con 300.000 dólares en las tres cuentas, en caso de quiebra del banco sólo se le garantizaría la devolución de 250.000 dólares de esos 300.000 dólares.
Cómo funciona el seguro de la FDIC
La FDIC le devuelve su dinero de dos maneras. Una opción es que la FDIC le abra otra cuenta de depósito en otra institución financiera. La FDIC le financiará esta nueva cuenta con la cantidad exacta asegurada que haya dejado en el banco cerrado (de nuevo, hasta 250.000 dólares). Por otro lado, la FDIC le emitirá un cheque por la cantidad que había en la cuenta cerrada en el banco en quiebra.
Dado que puede tardar un par de días -más si tiene saldos elevados- en recuperarlo, es posible que quiera guardar algunos fondos de emergencia en otro lugar. Su mejor opción es mantener otra cuenta en una institución diferente. De este modo, podrá cubrir sus gastos en el ínterin.
También hay que tener en cuenta que el seguro de la FDIC no cubre el dinero perdido por robo de identidad o fraude. En esos casos, tendrá que ponerse en contacto con su banco, las agencias de crédito y las autoridades. Los bancos suelen tener sistemas para protegerle de cualquier responsabilidad por transacciones no autorizadas.
Los certificados de depósito de una cooperativa de crédito están asegurados por la NCUA, o Administración Nacional de Cooperativas de Crédito, no por la FDIC. La NCUA utiliza su Fondo Nacional de Seguro de Acciones de Cooperativas de Crédito para asegurar también los depósitos de su cooperativa hasta 250.000 dólares.
¿Están los CDs intermediados asegurados por la FDIC??
Es importante señalar que los CD con intermediario son un tipo diferente de CD y no siempre están asegurados por la FDIC. Los CD intermediados son certificados de depósito que se adquieren a través de una cuenta de corretaje. Aunque esto le permite acceder a una gama más amplia de CD en una sola cuenta, el riesgo es que no siempre están garantizados por la FDIC. Este sería el caso cuando el CD intermediado actúa más como una cuenta de inversión, y el CD no está a su nombre.
Aun así, es posible abrir un CD con intermediario y garantizar la protección del seguro. Un ejemplo de ello son los CD de Fidelity, asegurados por la FDIC.
Conclusión
Si necesita algo más de estructura en sus cuentas de ahorro, considere definitivamente la posibilidad de abrir un CD. Incluso puede abrir varios CD al mismo tiempo, con fechas de vencimiento escalonadas, para construir una escalera de CD. Esto le permitirá beneficiarse de los ahorros y los pagos cada pocos meses o años, dependiendo de cómo lo configure. Sólo tiene que vigilar sus depósitos a medida que crecen para evitar tener dinero sin asegurar.
Consejos para ahorrar de forma responsable
- Es muy importante asegurarse de que todos sus depósitos están asegurados por la FDIC. Por suerte, la mayoría de los bancos están asegurados por la FDIC y la mayoría de las cooperativas de crédito también están aseguradas por la NCUA. Aun así, es posible que quiera comprobar qué otras protecciones y seguridades ofrece su banco en caso de robo de identidad o fraude. Conocer estas características y procesos le ayudará a mantener su dinero seguro.
- Si lo que realmente busca es crecimiento, asegúrese de echar un vistazo a las mejores cuentas de ahorro en línea que existen. Muchos de los mejores tipos de interés en los bancos online, lo que puede asustar a algunos ahorradores. Aun así, puede estar seguro de que la FDIC también asegura las cuentas de ahorro en línea.
- Las cuentas de ahorro y los CD son sólo una parte de su panorama financiero. Para potenciar sus ahorros y trabajar en pos de un objetivo financiero a largo plazo, le conviene hablar con un asesor financiero. Pueden crear un plan financiero para alcanzar sus objetivos, ya sea que esté ahorrando para la jubilación o para su próxima hipoteca. Nuestra función SmartAdvisor Match puede ayudarle a empezar conectándole con hasta tres asesores cualificados de su zona.