Una renta vitalicia es un tipo de contrato de seguro que puede ofrecer un flujo de ingresos garantizado, lo que las convierte en una inversión habitual de los jubilados. A cambio de un pago único o de una serie de pagos, la compañía de seguros le ofrece un rendimiento garantizado. Aunque sólo las compañías de seguros pueden emitir rentas vitalicias, los particulares pueden adquirirlas a través de bancos, empresas de corretaje y asesores financieros. Pero ¿qué sucede si la compañía de seguros que emitió la anualidad cierra el negocio?? Veamos cómo se protegen las rentas vitalicias.
Si está interesado en aumentar sus ingresos de jubilación, un asesor financiero puede ayudarle a averiguar cómo encajan las rentas vitalicias y otras inversiones en sus finanzas.
¿Están protegidas las rentas vitalicias??
La respuesta corta es sí. Las anualidades están reguladas y protegidas a nivel estatal. Cada estado tiene una organización de garantía sin ánimo de lucro a la que debe adherirse cada compañía de seguros que opera en ese estado. En caso de quiebra de una compañía miembro, las demás compañías de la asociación de garantía ayudan a pagar los siniestros pendientes.
Los límites de cobertura varían según el estado, pero todas las organizaciones de los 50 estados protegen al menos 250.000 dólares por cliente, por compañía. Anualidades en Washington D.C. están protegidos hasta 300.000 dólares, mientras que los de Puerto Rico están protegidos hasta 100.000 dólares.
La siguiente tabla desglosa los límites de cobertura de cada estado:
| Protección de las anualidades por estado | |
| Estado | Límite de cobertura |
| Alabama, Alaska, Arizona, California, Colorado, Delaware, Florida, Hawai, Idaho, Illinois, Indiana, Iowa, Kansas, Kentucky, Luisiana, Maine, Maryland, Massachusetts, Michigan, Minnesota, Mississippi, Missouri, Montana, Nebraska, Nevada, Nuevo Hampshire, Nuevo México, Dakota del Norte, Ohio, Oregón, Rhode Island, Dakota del Sur, Tennessee, Texas, Utah, Vermont, Virginia, Virginia Occidental, Wyoming | $250,000 |
| Arkansas, Georgia, Carolina del Norte, Oklahoma, Pensilvania, Carolina del Sur, Wisconsin | $300,000 |
| Connecticut, Nueva Jersey, Washington | $500,000 |
| Nueva York | 1 millón de dólares |
Es importante tener en cuenta que cuando una compañía de seguros se declara insolvente, otras compañías pueden comprar sus contratos y asumir la responsabilidad de las rentas vitalicias que la compañía en quiebra había vendido anteriormente. En ese caso, la asociación de garantía no tendría que cubrir las pérdidas. Un cliente que tenga una renta vitalicia con la empresa ahora insolvente simplemente mantendría su renta vitalicia, pero con una nueva empresa.
Las protecciones pueden variar según el tipo de renta vitalicia
Las rentas vitalicias tienen todo tipo de formas y tamaños. Las rentas fijas pagan un porcentaje definido acordado en el contrato, mientras que los rendimientos de las rentas variables están ligados al rendimiento de las inversiones. El cliente también puede elegir si recibe los pagos inmediatamente (lo que se conoce como una anualidad inmediata) después de entregar una suma global o diferir sus pagos hasta una fecha posterior (lo que se conoce como una anualidad diferida). Por ello, las protecciones pueden variar en función del tipo de renta vitalicia que posea el cliente.
Es importante que se ponga en contacto con la asociación de garantía de su estado para determinar el grado de exposición de su anualidad en caso de que la empresa emisora quiebre. La Organización Nacional de Asociaciones de Garantías de Seguros de Vida y Salud tiene una lista con la información de contacto de cada organización estatal en su sitio web.
Aunque las protecciones federales de las que gozan los depósitos bancarios no se extienden a las rentas vitalicias, la Securities Investor Protection Corporation sí protege las rentas vitalicias variables adquiridas a través de empresas privadas de corretaje. SIPC, una organización sin ánimo de lucro con mandato federal, cubrirá hasta 250.000 dólares en anualidades variables en caso de que la empresa de corretaje que vendió el contrato se declare insolvente. Sin embargo, la SIPC no protege las anualidades fijas o cualquier pérdida de valor que experimente una anualidad variable como resultado de sus inversiones subyacentes.
El resultado final
Las rentas vitalicias son contratos de seguro que algunas personas compran para asegurarse un flujo de ingresos. Aunque las rentas vitalicias no están aseguradas por el gobierno federal, las asociaciones de garantía de los 50 estados cubren al menos 250.000 dólares en prestaciones de rentas vitalicias para los clientes si la compañía de seguros que emitió el contrato quiebra. Las anualidades en Nueva York están protegidas hasta un millón de dólares.
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