Las rentas vitalicias son productos financieros muy populares que suelen garantizar unos ingresos durante toda la jubilación. Aunque puede tener acceso a características y cláusulas personalizadas, es probable que tenga que pagar comisiones elevadas y que acabe llevándose a casa menos de lo que se llevaría invirtiendo su dinero en otra parte. Sin embargo, tenga en cuenta que quienes venden rentas vitalicias suelen recibir comisiones muy elevadas por hacerlo. Si está pensando en una renta vitalicia y en elaborar un plan de jubilación, considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero.
Qué es una renta vitalicia?
En pocas palabras, una renta vitalicia es un contrato financiero entre una compañía de seguros y un individuo que permite a éste pagar dinero ahora a cambio de un flujo de ingresos garantizado y constante en el futuro. El titular de la renta vitalicia puede pagarla en su totalidad por adelantado o en una serie de pagos regulares.
Como su nombre indica, las rentas vitalicias inmediatas comienzan a pagar de inmediato, mientras que las rentas vitalicias diferidas comienzan a pagar al cabo de cierto tiempo. Las rentas vitalicias también pueden utilizar una estructura diferente en función de las necesidades del individuo. Pueden pagarse a lo largo de toda la vida o durante un periodo de tiempo determinado.
También existen otras dos estructuras de renta vitalicia: fija y variable. Con una renta vitalicia fija, la tasa de rendimiento para el inversor individual está establecida y no fluctuará durante la vida de la renta vitalicia. Algunas rentas vitalicias fijas pueden estar indexadas a un fondo de inversión específico o a un índice de mercado.
Cuando se trata de una renta vitalicia variable, la compañía de seguros a la que usted compra la renta vitalicia invertirá su dinero en diferentes fondos y cuentas, pagando en función del rendimiento de esos fondos y cuentas. También puede tener el control de las inversiones de su renta vitalicia si tiene un contrato variable. Por otro lado, también puede ser más arriesgado en caso de caída del mercado.
¿Es una renta vitalicia una buena inversión??
Hay una serie de críticas muy válidas sobre las rentas vitalicias, pero vale la pena señalar que hay algunas ventajas potenciales que podrían beneficiarle, dependiendo de su situación financiera y sus objetivos financieros. En primer lugar, una renta vitalicia garantiza sus ingresos. Incluso en el caso de una caída del mercado, la compañía de seguros debe pagarle la cantidad acordada en el contrato, lo que hace que una renta vitalicia sea una inversión muy estable. Sin embargo, si la compañía de seguros quiebra, es posible que no reciba nada. A su vez, es importante trabajar sólo con compañías de seguros que tengan buena reputación y sean estables.
Otra razón por la que una renta vitalicia puede ser una buena inversión es que a menudo incluyen funciones de gestión del dinero personalizables. Puede añadir cosas como prestaciones de renta mínima que garantizan un determinado pago regular, incluso en caso de caída del mercado. También puede añadir una cláusula conyugal que permita que los pagos continúen cuando usted fallezca mientras su cónyuge siga vivo. En este sentido, una cláusula de prestación por fallecimiento permite a los dependientes de la renta vitalicia recibir un pago tras el fallecimiento del titular.
Una renta vitalicia no suele ser la mejor inversión si sólo la utiliza para jubilarse. Sin embargo, en determinados casos, pueden ser un gran complemento para su plan general de jubilación.
Por ejemplo, si ya ha agotado sus otras opciones de cuenta de jubilación, una renta vitalicia puede ofrecer otra opción. Una renta vitalicia también puede ser una buena idea si se dispone de una gran suma de dinero. En este caso, una renta vitalicia puede ayudarle a evitar la opción de gastarla demasiado rápido. En este caso, es posible que quiera pensar en una renta vitalicia que se pague a lo largo de un número determinado de años.
Por qué las rentas vitalicias pueden ser una mala inversión
Las rentas vitalicias suelen ser objeto de fuertes críticas. Esto se debe principalmente a que pueden proporcionar un rendimiento inferior al de las estrategias de inversión relativamente sencillas. Aquellos que utilicen una renta vitalicia diferida como opción principal para financiar su jubilación, por ejemplo, casi con toda seguridad estarán mejor invirtiendo primero en una cuenta de jubilación individual (IRA) o en un 401(k). Estas otras cuentas de jubilación proporcionan rendimientos similares, si no mejores, y no tienen las mismas comisiones.
Uno de los mayores inconvenientes de las rentas vitalicias es el hecho de que pagará comisiones elevadas en comparación con otros productos similares. Aunque las comisiones difieren entre las compañías de seguros, normalmente acabará pagando más de lo que pagaría invirtiendo en fondos.
También suele haber gastos de mantenimiento y gastos operativos que tendrá que pagar. Obviamente, esto aumenta el coste y disminuye lo que acaba teniendo en su bolsillo. Además, las comisiones de los asesores financieros y los corredores son más altas que las de otras cuentas de jubilación. De hecho, suelen ser del orden del 7%. Por lo tanto, es fácil ver por qué los vendedores dirigen a los clientes hacia las rentas vitalicias como fuentes de ingresos para la jubilación.
Las anualidades también pueden someter a los propietarios a cargos de rescate. Esto se produce si necesita retirar dinero de la anualidad antes de que transcurran varios años. Además, dado que las rentas vitalicias tienen impuestos diferidos, es posible que se le cobre una penalización por retiro anticipado del 10%. Sin embargo, estos inconvenientes también pueden ser válidos para otras cuentas de jubilación.
Conclusión
Las rentas vitalicias son un tema polarizante. Pero el hecho de que una sea una buena inversión para una persona en particular depende, en última instancia, de una serie de factores. Entre ellos, su edad, sus ahorros actuales para la jubilación, sus objetivos para el futuro, etc.
Las rentas vitalicias tienen ciertamente inconvenientes debido a sus comisiones y a su relativa inferioridad con respecto a otras cuentas de jubilación. Sin embargo, puede decidir que una renta vitalicia es una buena inversión para usted. Si ya está agotando otras cuentas de jubilación o desea distribuir una suma global durante un período de tiempo más largo, una renta vitalicia puede ser una buena idea. Si no es así, lo mejor es que busque inversiones para la jubilación en otra parte.
Consejos para la planificación de la jubilación
- Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y usted puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Si va a planificar su jubilación por su cuenta, es una buena idea prepararse a fondo. Nuestro equipo le ofrece muchos recursos gratuitos en línea que pueden ayudarle a planificar el futuro. Por ejemplo, consulte nuestra calculadora de jubilación.