Las rentas vitalicias variables ofrecen un fuerte potencial de crecimiento y un riesgo considerable a la vez. Dado que los rendimientos que obtiene a través de una renta vitalicia variable se basan en el rendimiento de una cartera de inversiones, tiene la posibilidad de perder dinero. Sin embargo, hay pocas limitaciones en cuanto a lo que puede ganar con una renta vitalicia variable, lo que las hace indudablemente atractivas. Si una renta vitalicia variable es una buena idea para usted es una decisión muy personal, ya que depende completamente de sus necesidades. Si tiene preguntas específicas sobre las rentas vitalicias o la planificación de la jubilación, póngase en contacto con un asesor financiero local.
¿Qué es una renta vitalicia variable y cómo funciona??
Una renta vitalicia variable comienza con la realización de pagos a una compañía de seguros y la elección de fondos en los que invertir su dinero. Al comprar una renta vitalicia, usted adquiere un contrato de seguro que le proporciona ingresos para la jubilación en función del rendimiento de sus inversiones.
Todas las rentas vitalicias tienen dos componentes: el capital que usted paga y el rendimiento de ese capital. Por lo general, se paga una prima a tanto alzado en la póliza o se paga a lo largo de un periodo de tiempo. Las rentas vitalicias variables son diferidas, ya que los compradores suelen esperar años para empezar a recibir los pagos.
El término «variable» en una renta vitalicia variable se refiere a sus posibles rendimientos y a la selección de inversiones. Usted invierte los fondos de su renta vitalicia variable en uno o más fondos, la mayoría de los cuales son fondos de inversión que se centran en áreas específicas del mercado. Debido a la volatilidad que puede experimentar cualquier inversión, el valor de su cuenta puede subir y bajar con el mercado. Puede perder dinero, pero también puede ganar bastante. Esto contrasta con una renta vitalicia fija, que funciona como un certificado de depósito y devenga un tipo de interés fijo.
Una vez que se jubile, puede convertir su capital y sus ganancias en un flujo de ingresos durante un período de tiempo determinado o de por vida. Si fallece antes de la anualidad, la compañía de seguros suele garantizar el pago de una prestación por fallecimiento a sus beneficiarios de al menos lo que usted haya aportado, menos las retiradas y los impuestos. A cambio de todas estas ventajas, sin embargo, hay unas comisiones y unos costes elevados.
Más concretamente, las rentas vitalicias variables tienen la estructura de comisiones más amplia de todos los tipos de rentas vitalicias. Suelen presentar alguna combinación de comisiones de contrato, de inversión, de riesgo de mortalidad y de gastos, etc. Estos cargos pueden acumularse con el tiempo, lo que sólo le resta crecimiento potencial. Sin embargo, lo que está apostando con una renta vitalicia variable es que será capaz de superar esos costes adicionales, por lo que seguirá saliendo ganando.
Para protegerse de las pérdidas, una compañía de seguros ofrecerá garantías por un coste adicional. Por ejemplo, podría pagar un extra por una cláusula adicional que bloqueará las ganancias durante 10 años para que formen parte del cálculo cuando se anualice. Estas cláusulas adicionales le permiten personalizar su contrato para que se adapte mejor a su plan.
Ventajas de las anualidades variables
La mayor ventaja de una renta vitalicia variable es el crecimiento potencial que puede obtener su dinero. En comparación con las demás rentas vitalicias (fijas o indexadas), una renta vitalicia variable ofrece el mejor rendimiento posible. Esto se debe a que su dinero está en los mercados. Con los otros dos tipos de rentas vitalicias, su dinero no es.
Otra ventaja, que es válida para todas las rentas vitalicias, es que su dinero crece con impuestos diferidos. Así, el dinero que habría pagado a Hacienda se queda en su cuenta y puede crecer aún más. No deberá pagar impuestos sobre la renta hasta que realice un retiro o comience a recibir pagos de su anualidad variable.
Además, como todas las rentas vitalicias, una renta variable ofrece un flujo de ingresos protegido de por vida. Para muchos, saber que no sobrevivirán a su dinero les da una gran tranquilidad. Si vive más de lo que predicen los actuarios y su cuenta está vacía, la compañía de seguros le seguirá enviando pagos regulares mientras viva. No obstante, si fallece antes de tiempo, la compañía de seguros se queda con el saldo de su cuenta, a menos que haya pagado por cláusulas adicionales.
Inconvenientes de las rentas vitalicias variables
Antes de lanzarse a comprar una renta vitalicia variable, debe conocer los inconvenientes de este vehículo de ahorro para la jubilación. La mayor desventaja de una renta vitalicia variable es su coste. Las rentas vitalicias variables pueden cobrar comisiones elevadas. Entre ellos se incluyen las comisiones administrativas, las comisiones por características especiales y los gastos de los fondos de inversión en los que invierte.
Además, hay que tener en cuenta la mortalidad y los gastos (M&E) cargo por riesgo. Esta comisión, por lo general, ronda el 1.El 25% del valor de su cuenta se cobra anualmente como compensación a la compañía de seguros por asumir el riesgo de asegurar su dinero. Si se suman estas tasas y cargos, las rentas vitalicias variables pueden ser un lugar caro para guardar su dinero.
Además de su coste relativamente elevado, una renta vitalicia variable puede proporcionar una rentabilidad inferior a la de los otros tipos de renta vitalicia. Todo depende de los mercados. Si bajan, también lo hará su dinero.
Además, la compañía de seguros dicta las opciones de inversión a las que puede y no puede acceder. Mientras su dinero esté en fondos de inversión, puede considerar invertir directamente en ellos. (Puede trasladar su dinero a una renta vitalicia inmediata cuando esté preparado para jubilarse).) Sus comisiones serán probablemente más bajas (no se cobran M&Si no tiene que pagar una comisión por el contrato (por lo menos, una comisión E), sus opciones pueden ser mejores, y no tendrá que pagar una elevada comisión por retirada anticipada si tiene que utilizar su dinero.
Si aún no ha llegado a la jubilación, las rentas vitalicias variables, o todas las rentas vitalicias, son prácticamente inaccesibles. Esto se debe a las comisiones de rescate que las compañías de seguros establecen en estos contratos. Por ejemplo, una renta vitalicia variable puede venir con un periodo de gastos de rescate de 5, 7 o 10 años. Esto significa que cualquier retirada de fondos durante ese tiempo que supere la cantidad asignada conllevará un recargo de hasta el 10%. Esto se suma a la multa del 10% por retiro anticipado del IRS que se aplica si tiene 59 años y medio o menos.
Anualidad variable frente a. Anualidad fija
Las rentas vitalicias fijas y variables son lo más opuesto que se puede encontrar. Mientras que una renta vitalicia variable obtiene rendimientos a través del rendimiento de las inversiones, una renta vitalicia fija crece a través de un tipo de interés específico que la compañía de seguros preestablece. Aunque el mercado también puede dictar la calidad de estos tipos fijos.
Como es de esperar, una tasa de interés estándar probablemente nunca superará a las inversiones. Esto se debe a que los fondos de inversión y otros valores tienen oportunidades de crecimiento exponencial, mientras que el mercado de renta fija está considerablemente más estancado. En buenas condiciones de mercado, el tipo de interés de una renta vitalicia fija puede rondar el 3%. Pero si un fondo rinde al máximo, podría crecer hasta un 10%.
Si se pregunta por qué entonces alguien adquiriría una renta vitalicia fija, todo se reduce al riesgo y a las comisiones. La volatilidad en el mercado de renta fija es mínima, lo que puede ser atractivo, especialmente para aquellos que están cerca de la jubilación y que ya tienen un fondo considerable de ahorros. Además, mientras que las rentas vitalicias variables cobran multitud de comisiones, las fijas no suelen tener ningún tipo de comisión anual. Sin embargo, en ocasiones, una compañía de seguros puede permitirle comprar una cláusula adicional.
En definitiva, las rentas vitalicias variables y fijas son versiones de lo mismo, por lo que comparten muchos de los mismos beneficios. El crecimiento con impuestos diferidos es quizás la más importante de estas similitudes. De hecho, ambos permiten que sus fondos crezcan sin incurrir en impuestos sobre la renta. Entonces, una vez que se jubile, pagará impuestos sobre la renta por sus retiros.
Más allá de eso, los beneficios por fallecimiento están disponibles tanto para las anualidades fijas como para las variables durante la fase de acumulación de un contrato. Por lo tanto, los activos del titular del contrato están protegidos en ambos casos si fallecen antes de lo previsto.
Conclusión: ¿Es una renta vitalicia variable adecuada para usted??
Las rentas vitalicias variables tienen ventajas fiscales, pero pueden ser caras. Lo ideal es alcanzar el máximo de las aportaciones a los planes 401(k) e IRA antes de invertir el dinero en una renta vitalicia de cualquier tipo. Esto se debe a que las rentas vitalicias son productos mucho más avanzados, lo que las hace mejores como opciones de ahorro secundario. Por supuesto, si ya ha alcanzado el máximo de sus contribuciones al plan 401(k) y a la cuenta individual de jubilación (IRA), una renta vitalicia variable podría valer la pena.
Si tiene un plan 401(k) y financia su renta vitalicia variable con dólares antes de impuestos, no está maximizando los beneficios fiscales. Para obtener el mayor crecimiento con impuestos diferidos, debería poner cualquier ahorro fuera del saldo de su 401(k) en la renta vitalicia. Por supuesto, si su empresa ofrece una renta vitalicia en su 401(k), podría hacer ambas cosas.
Las rentas vitalicias variables pueden ser caras, y si eso le hace desistir de ellas, puede considerar invertir por su cuenta a través de una cuenta de corretaje. Aunque se perderá el crecimiento con impuestos diferidos, sus comisiones serán mucho más bajas. Luego, cuando llegue el momento de la jubilación, puede comprar una renta vitalicia inmediata si desea el flujo de ingresos de por vida.
Consejos para la planificación de la jubilación
- La compra de una renta vitalicia es una buena forma de ahorrar para la jubilación, pero también lo son las 401(k) y las IRA. Si necesita ayuda para elaborar un plan de jubilación a gran escala, considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Las dos principales cuentas de jubilación que poseen la mayoría de los estadounidenses son las 401(k) y las IRA. Para saber qué es lo mejor para usted, eche un vistazo a la guía de nuestro equipo sobre las cuentas individuales frente a las cuentas de ahorro. 401(k).