Tanto si ahorra dinero en una cuenta bancaria como si lo invierte en el mercado, quiere tener la seguridad de que está a salvo. La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) y la Securities Investor Protection Corporation (SIPC) aseguran a los bancos y otras instituciones financieras, ofreciendo protección para sus activos. Pero no son exactamente iguales en cuanto a lo que cubren. Si tiene cuentas bancarias o cuentas de inversión, es importante entender las diferencias entre SIPC vs. Protecciones de la FDIC.
Qué es la FDIC y qué hace?
La Federal Deposit Insurance Corporation es una agencia federal independiente que protege las cuentas de depósito de los bancos y otras instituciones financieras. La FDIC se creó en 1933 y ofrece cobertura a más de 5.000 instituciones a partir de marzo de 2021. Esta cifra no incluye a las cooperativas de crédito, que están aseguradas por una entidad distinta, la National Credit Union Administration (NCUA).
La FDIC asegura ciertos tipos de cuentas de depósito mantenidas en bancos asegurados por la FDIC, incluyendo
- Cuentas de cheques
- Cuentas de ahorro
- Cuentas de depósito del mercado monetario
- Cuentas de certificados de depósito
- Las cuentas de orden de retirada negociable (NOW)
La FDIC también puede asegurar instrumentos específicos emitidos por los bancos, como giros postales o cheques de caja. Esta cobertura de seguro está diseñada para proteger a los clientes cuando un banco quiebra.
Digamos que su banco se hunde inesperadamente y cierra temporalmente. Si el banco está asegurado por la FDIC, el dinero de sus cuentas no desaparece sin más. En cambio, la FDIC puede hacer una de estas dos cosas.
En primer lugar, puede organizar la venta de un banco en quiebra a otro banco. Por lo tanto, si usted está acostumbrado a realizar operaciones bancarias con el ABC Bank, la FDIC podría organizar su compra por parte del XYZ Bank. En ese caso, te convertirías en cliente del banco XYZ, sin perder el acceso a tu dinero por el camino.
Si no hay un comprador listo para un banco en quiebra, la FDIC puede pagar los fondos a los depositantes directamente. Se trata de enviar cheques a personas que tenían cuentas en el banco. En este caso, los pagos pueden tardar unos días en llegar, pero su dinero no desaparece porque la FDIC lo protege.
¿Qué es la SIPC y qué hace??
La Securities Investor Protection Corporation protege los activos de las cuentas de corretaje. Por ejemplo, si ha abierto una cuenta de corretaje en línea o utiliza una aplicación de inversión, es posible que tenga cobertura de la SIPC. La función de la SIPC es proteger a los inversionistas contra los impactos negativos que pueden ocurrir cuando una casa de bolsa tiene problemas financieros. Por ejemplo, digamos que usted se entera de una nueva aplicación de inversión que está de moda. Decides abrir una cuenta, pero seis meses después, la startup quiebra. Si la agencia de valores tiene un seguro SIPC, sus activos estarán protegidos.
Los activos cubiertos mantenidos en una cuenta de corretaje pueden incluir
- Acciones
- Bonos
- Certificados de depósito emitidos por agentes de bolsa
- Fondos de inversión
- Fondos del mercado monetario
Es importante señalar que hay una cosa que la SIPC no hace y es proteger a los inversores contra las pérdidas financieras. Por lo tanto, si usted invierte 1.000 dólares en una acción de moda que acaba desapareciendo, la SIPC no es responsable de devolverle su dinero.
SIPC frente a. Límites de cobertura de la FDIC
La cobertura del seguro de la FDIC no es ilimitada. El límite del seguro de la FDIC es de 250.000 dólares por persona, por banco y por categoría de propiedad. Estos son algunos ejemplos de cómo puede ser su cobertura, dependiendo de si es soltero o casado y del tipo de cuentas que tenga.
Situación 1: Usted es soltero y tiene una cuenta corriente y de ahorro en el mismo banco
Tener varias cuentas no significa que el límite de $250,000 se aplique a cada cuenta. En cambio, la FDIC asegura todas las cuentas individuales que usted posee en el mismo banco hasta un total de $250,000. Sin embargo, puede evitar esta limitación abriendo cuentas individuales en varios bancos.
Situación 2: Usted está casado y tiene una cuenta corriente y una cuenta de ahorro conjuntas
Cuando una cuenta de depósito es propiedad de dos o más personas, la parte de la cuenta de cada copropietario está asegurada hasta $250,000. Esto cubre todas las cuentas en el mismo banco.
Digamos que tienes un saldo de 250.000 dólares en una cuenta corriente conjunta y un saldo de 250.000 dólares en una cuenta de ahorro conjunta. Según las normas de la FDIC, usted y su cónyuge estarían cubiertos hasta el límite total de 250.000 dólares.
Situación 3: Está casado y tiene una cuenta de cheques conjunta pero cuentas de ahorro individuales
El tipo de propiedad determina su cobertura de la FDIC. Así que, de nuevo, digamos que en este escenario usted y su cónyuge tienen un saldo de $250,000 en una cuenta corriente conjunta. También tiene $250,000 en una cuenta de ahorros que está sólo a su nombre.
En este caso, cada uno tendría 125.000 dólares de cobertura para la cuenta corriente conjunta. Pero usted también estaría cubierto por la totalidad del saldo de $250,000 de su cuenta de ahorros de un solo propietario. La FDIC ofrece una herramienta en línea llamada EDIE the Estimator para ayudarle a determinar sus límites de cobertura.
Al igual que la FDIC, la SIPC impone límites a la cobertura. El límite de cobertura de la SIPC es de $500,000 en valor total por cliente. De esos 500.000 dólares, 250.000 pueden ser en efectivo. Es útil saber esto si mantiene regularmente dinero en efectivo no invertido en su cuenta de corretaje.
Al igual que la FDIC, este límite se aplica a todos los activos que tenga en una sola institución. Si tiene varias cuentas de corretaje en diferentes compañías, los límites de la SIPC se aplicarían en cada una de ellas, suponiendo que la correduría tenga cobertura de la SIPC.
SIPC frente a. FDIC: por qué es importante
Entender las diferencias entre la SIPC y la FDIC. La FDIC es importante en caso de que ocurra el peor de los casos y su correduría o banco quiebre. No todos los bancos y corredores de bolsa mantienen la cobertura de la FDIC o la SIPC, por lo que si tiene dinero en una institución que no está cubierta, podría tener dificultades para tratar de recuperar sus ahorros o inversiones.
Suponiendo que esté haciendo negocios con un banco o una agencia de valores asegurados por la FDIC o la SIPC, una quiebra puede no ser más que un inconveniente. Cualquiera de las dos instituciones puede actuar para garantizar que usted tenga acceso a sus fondos lo antes posible tras el cierre de un banco o una agencia de valores.
La forma más fácil de saber si tiene alguno de los dos tipos de cobertura es preguntar. Los bancos suelen anunciar su condición de asegurados por la FDIC en línea y en las sucursales, por lo que es relativamente fácil de verificar. En el caso de las casas de bolsa, es posible que tenga que indagar un poco más en la letra pequeña para saber si la compañía está asegurada por la SIPC. Si no puedes encontrar la respuesta por ti mismo, el siguiente paso es contactar con la agencia de valores.
SIPC vs. FDIC: cuál es mejor?
En el caso del seguro de la SIPC y de la FDIC, uno no es necesariamente mejor que el otro, ya que ambos le protegen de forma diferente. Si tiene cuentas bancarias o de corretaje, tener ambos tipos de cobertura puede ayudarle a sentirse tranquilo sobre la seguridad de sus ahorros o inversiones. Y ninguno de los dos tiene coste alguno para usted. De nuevo, sin embargo, tenga en cuenta que ninguno de ellos le protege contra las pérdidas de las inversiones. El seguro de la SIPC y la FDIC no está destinado a compensarle si una inversión no resulta como usted había planeado.
El resultado final
Conocer las diferencias entre la SIPC y la. La FDIC es útil para gestionar su dinero y mantenerlo seguro. La primera es para clientes de corredores de bolsa que quiebran. (Existen similitudes en el propósito de la SIPC y la Pension Benefit Guaranty Corporation.) La FDIC, en cambio, es para los clientes de los bancos. Lo más importante es tener en cuenta los límites de cobertura. Si tiene varias cuentas bancarias o cuentas de corretaje, tenga en cuenta la cobertura que tiene en cada institución con la que hace negocios.
Consejos para invertir
- Si está interesado en añadir inversiones alternativas a su cartera, como monedas extranjeras o materias primas, tenga en cuenta que la SIPC no extiende la cobertura a las mismas, ya que no se consideran valores. La SIPC también excluye los contratos de futuros a menos que se mantengan en una cuenta de margen, así que considere esto cuidadosamente antes de diversificar con estas inversiones.
- Considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero sobre la mejor manera de maximizar la cobertura de la SIPC y la FDIC si tiene tanto cuentas de inversión como cuentas bancarias. Si todavía no tiene un asesor financiero, encontrar uno no tiene por qué ser difícil. La herramienta de búsqueda de asesores financieros de nuestro equipo puede ayudarle a ponerse en contacto con asesores cualificados de su zona. Si está preparado, empiece ya.