«Si no planificas, estás planeando fracasar.» Esta cita, originalmente pronunciada por Benjamin Franklin y ahora impresa en las agendas escolares de todo el país, puede no haber sido concebida originalmente como una lección de finanzas personales, pero es absolutamente aplicable. Una de las mejores maneras de elaborar un plan financiero es encontrar un asesor financiero, y el servicio gratuito de búsqueda de asesores financieros de nuestro equipo puede ayudarle a encontrar uno que se adapte a sus necesidades en sólo unos minutos. Sea cual sea su edad, sus ingresos, su ocupación o su nivel de conocimientos, un plan financiero sólido elaborado por un profesional es un paso importante para asegurarse de que podrá vivir cómodamente no sólo ahora, sino también cuando envejezca. Si no está seguro de cómo será trabajar con un profesional de la planificación financiera, aquí tiene un resumen básico de lo que puede esperar.
Proceso de planificación financiera Primer paso: entender la situación
El primer paso de cualquier plan financiero es averiguar cuál es su situación financiera actual. Su asesor le pedirá que haga un balance de todos sus activos, incluidos el dinero en efectivo, las inversiones, las cuentas de jubilación, los coches, las casas y cualquier otro elemento de valor financiero. Y lo que es igual de importante, hará un balance de todas sus deudas y obligaciones. Esto incluye las deudas de las tarjetas de crédito, los préstamos estudiantiles, las hipotecas, los pagos del coche y cualquier otro dinero que deba a un prestamista.
Este paso puede parecer rutinario, pero en muchos sentidos es la parte más importante del proceso de planificación financiera. Si no hace un balance preciso de su situación financiera actual, es imposible que pueda elaborar un plan que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros a corto y largo plazo.
Esta es también la parte del proceso en la que usted y su asesor deben discutir los honorarios. Su asesor probablemente le cobrará una comisión de gestión basada en los activos, que se expresará como un determinado porcentaje de sus activos totales bajo gestión. Si ésta es la única forma en que su asesor gana dinero, este profesional es un asesor de pago. Si la persona también gana comisiones por la venta de valores o productos de seguros, este profesional es un asesor con honorarios.
Segundo paso del proceso de planificación financiera: piense en sus objetivos
Ahora que sabes dónde estás financieramente, tienes que pensar dónde quieres estar. Esto significa que hay que determinar los objetivos financieros a corto y a largo plazo. Su asesor trabajará con usted para averiguar cuáles son sus objetivos, pero trate de ir a su primera reunión con una idea de lo que está tratando de lograr.
Algunos ejemplos de objetivos a corto plazo podrían ser la compra de una nueva casa, ir de vacaciones o comprar un coche nuevo. Algunos ejemplos de objetivos a largo plazo podrían ser pagar la universidad de sus hijos, comprar una casa de vacaciones o financiar su jubilación.
También tendrá que priorizar sus objetivos para que su asesor tenga un punto de partida a la hora de elaborar su plan. Si realmente quiere comprar una casa dentro de cinco años, es posible que se le oriente hacia inversiones más agresivas que le proporcionen el dinero que necesita, mientras que si la financiación de la educación de sus hijos es su objetivo más importante, una mayor parte de su dinero de inversión se destinará a inversiones con un horizonte más largo que le reportarán beneficios en el futuro.
Proceso de planificación financiera Tercer paso: Análisis de la situación financiera
Ahora que usted y su asesor han hecho un balance de sus activos y deudas y han establecido sus objetivos, es el momento de hacer un análisis serio. Su asesor tomará toda la información que le haya proporcionado -que también incluirá sus ingresos y cualquier otro flujo de caja que espere- y elaborará algunas posibles líneas de actuación para sacar el máximo partido a sus finanzas tanto ahora como en el futuro.
Proceso de planificación financiera Cuarto paso: Desarrollar y presentar un plan
Aquí es donde las cosas se vuelven reales. Una vez completado el análisis, su asesor financiero elaborará el plan que considere más adecuado para usted y su familia. Lo más probable es que su asesor le presente unas cuantas opciones diferentes y que usted pueda elegir lo que considere más adecuado para usted.
Este plan tendrá muchas capas, pero hay algunas cosas en las que debe pensar para saber cómo elegir la ruta de asignación de activos que será la mejor para usted. En primer lugar, su asesor puede tener posibles caminos desglosados por su nivel de agresividad. Un plan conservador será de bajo riesgo pero tendrá las menores recompensas posibles. Un plan agresivo asumirá más riesgos, pero tendrá más posibilidades de obtener grandes ganancias a largo plazo. Un plan moderado estará equilibrado en algún punto intermedio.
Los planes que se le presenten tendrán múltiples elementos. Su asesor debe tener planes para todos sus objetivos. Por ejemplo, si uno de tus objetivos es pagar la educación universitaria de tus hijos, deberían ayudarte a crear un plan 529. Si quieres invertir, ellos elaborarán una cartera diversificada. Si desea ahorrar para la jubilación, pueden crear una cuenta de jubilación individual o ayudarle a invertir en un plan de jubilación en el lugar de trabajo, como un 401(k), si tiene acceso a uno. Si los seguros forman parte de su plan, el asesor presentará un plan para adquirir los productos adecuados.
Después de conocer sus opciones, le dará a su asesor una O.K. y pasará al siguiente paso.
Quinto paso del proceso de planificación financiera: Ejecución del plan
Ahora, su asesor tomará realmente los pasos indicados en su plan. Él o ella realizará las inversiones, creará las cuentas y depositará los fondos según sea necesario. Este paso puede conllevar cargos adicionales para usted, ya sea por parte de su asesor o de un tercero, en forma de honorarios de corretaje o comisiones.
Eso es todo en cuanto al proceso de planificación financiera inicial. Sin embargo, hay un paso más, y es uno que no tiene un punto final fácil.
Proceso de planificación financiera Sexto paso: Seguimiento y ajuste
El mundo cambia constantemente, y querrá que su plan financiero se adapte a él. Si contrata a su planificador financiero de forma continua como gestor de activos, éste supervisará su cartera y realizará los cambios necesarios. Si una acción alcanza nuevos máximos pero parece que puede bajar en algún momento, venderá para obtener beneficios. Si tiene otro hijo y necesita más seguro, su asesor puede ajustarlo.
Si tiene una relación discrecional con su asesor, éste puede realizar estos ajustes sin consultarle a usted primero, pero siempre está obligado a actuar en su mejor interés. Si tiene una cuenta no discrecional, todos los cambios serán ejecutados por usted primero. Esto puede darle cierta tranquilidad, pero también puede ralentizar el proceso para un rápido reequilibrio de la cartera o para inversiones sensibles al tiempo.
El resultado final
El proceso de planificación financiera es sencillo, pero tiene muchas partes móviles. Asegúrese de tomarse su tiempo al principio para encontrar un planificador financiero con el que se sienta cómodo; después de todo, está poniendo literalmente toda su vida financiera en manos de su asesor. Su asesor debe comunicarse con usted a lo largo de todo el proceso, y si usted es un socio activo y comprometido, sus posibilidades de alcanzar sus objetivos son mucho mayores.
Consejos de planificación financiera
- Encontrar un asesor financiero puede parecer la parte más difícil de todo esto, pero no tiene por qué serlo. Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le conecta con asesores financieros de su zona en cinco minutos. Si está listo para ser emparejado con asesores locales, comience ahora.
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