Si su lugar de trabajo no ofrece un plan de ahorro para la jubilación, como un 401(k), es posible que se pregunte cómo puede invertir adecuadamente para el futuro. Afortunadamente, muchos estados están patrocinando ahora planes de cuentas individuales de jubilación automáticas en un esfuerzo por colmar el vacío de cobertura del plan de jubilación que existe para muchos empleados. Veamos qué es una IRA automática, cómo funciona y cómo puede inscribirse en una. Considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero mientras se prepara financieramente para su jubilación.
¿Qué es una IRA automática??
Una cuenta de jubilación individual automática, también conocida como auto-IRA, es un vehículo de ahorro para la jubilación patrocinado por el Estado. Está diseñada para los millones de empleados cuyos lugares de trabajo no ofrecen planes de jubilación como un 401(k) o una pensión.
Según un reciente estudio de U.S. Según un estudio de la Oficina de Estadísticas Laborales, hay casi 40 millones de estadounidenses que trabajan en el sector privado sin estas opciones de planes de jubilación. Para ahorrar adecuadamente para su futuro, estas personas no sólo tendrán que desarrollar una estrategia de inversión individual, sino también mantenerla durante décadas. Por no hablar de que esto puede ser algo confuso y difícil para un empleado de navegar por su cuenta.
Por suerte, las IRAs automáticas pretenden resolver este problema. Las IRA automáticas son cuentas de jubilación basadas en la nómina que ofrecen y gestionan unos cuantos estados. Combinan la deducción de la nómina con la inversión automatizada para el futuro, para los empleados a los que no se les ofrecen planes patrocinados por el lugar de trabajo.
Las IRAs automáticas son bastante nuevas, ya que se crearon en 2008 como una colaboración no partidista entre la Brookings Institution y la Heritage Foundation. A partir de 2021, ocho estados (California, Colorado, Connecticut, Illinois, Maryland, Nueva Jersey, Oregón y Virginia) y dos ciudades (Seattle y Nueva York) ofrecen cuentas de ahorro automático.
Cómo funcionan las IRAs automáticas
En los estados que han promulgado programas de cuentas individuales de jubilación (IRA), suelen ser obligatorios para determinadas empresas. Si una empresa tiene un número determinado de empleados (a menudo entre cinco y diez o más) y no ofrece otro plan de jubilación que reúna los requisitos, la empresa está obligada a inscribir automáticamente a los empleados que reúnan los requisitos en el programa de cuentas individuales de jubilación automática de su zona.
Una vez inscrito, el empleado comienza a depositar dinero en una IRA basada en el ahorro a través de deducciones automáticas de la nómina, al igual que lo haría en un plan 401(k) patrocinado por el empleador. La mayor diferencia es que, mientras que un empleador puede contribuir o igualar las contribuciones de un empleado a un plan de jubilación patrocinado por el lugar de trabajo, el empleador no puede contribuir a la IRA automática de un empleado. Además, el empleado está ahorrando en una IRA (ya sea Roth o tradicional), que tiene sus propios límites de contribución y normas fiscales.
Cada plan estatal tiene su propio porcentaje de contribución por defecto, y algunos aumentan automáticamente el porcentaje de contribución del empleado cada año hasta que se ahorra una cantidad máxima. El empleado también puede elegir aumentar o disminuir sus contribuciones a la IRA automática o excluirse por completo.
El programa de cada estado está gestionado por un comité administrativo, que determina los fondos de fecha objetivo, los bonos y otras inversiones elegidas. La mayoría de los estados también establecen un umbral máximo de comisiones para la gestión de estos fondos.
Ventajas de una IRA automática
Estas son algunas de las ventajas de los planes de cuentas individuales patrocinadas por el estado o la ciudad.
- Las cuentas individuales automáticas hacen que el ahorro para la jubilación sea accesible para más empleados. Para los empleados de pequeñas empresas o de empresas que no ofrecen planes de jubilación, la cuenta de ahorro automático puede ser la mejor opción para iniciar y automatizar el ahorro para la jubilación. Esto permite al empleado invertir en su futuro sin tener que buscar fondos o establecer sus propias aportaciones automáticas.
- La inscripción es automática. Para los empleados de las empresas afectadas que reúnan los requisitos necesarios, la inscripción en una IRA automática es automática. Esto elimina gran parte de la confusión o la posible dilación que podría hacer descarrilar los esfuerzos de ahorro de un empleado.
- Las aportaciones por deducción de la nómina están automatizadas y las inversiones son gestionadas por un equipo administrativo. Las deducciones de la nómina del empleado se basarán en el porcentaje de contribución por defecto del programa, que puede modificarse posteriormente. En lugar de buscar su propio plan y ajustar la(s) inversión(es) regularmente, los empleados pueden disfrutar de fondos totalmente gestionados.
Desventajas de una IRA automática
Por supuesto, hay que tener en cuenta algunas desventajas.
- No todos los estados ofrecen una IRA automática. En la actualidad, las IRA automáticas están disponibles en ocho estados y dos grandes ciudades. Otros estados tienen programas similares y se espera que muchos otros desarrollen sus propios programas en el futuro, pero por ahora son limitados.
- Los empleadores no pueden contribuir a las cuentas individuales de jubilación (IRA). La aportación de la empresa puede ser una ventaja excelente y añadir dinero gratis a sus ahorros para la jubilación. Sin embargo, con una IRA automática, su empleador no puede contribuir o igualar sus contribuciones de ninguna manera.
- Es posible que los empleados puedan encontrar mejores inversiones y/o comisiones más bajas en otros lugares. Cada programa de IRA automática implica sus propias opciones y estrategias de inversión, así como las comisiones. Aunque puede ser la opción más fácil para los empleados que reúnen los requisitos, es posible que puedan encontrar mejores rendimientos y/o menores comisiones de gestión por su cuenta.
- Puede que no haya beneficios fiscales. Algunas auto-IRAs invierten en IRAs Roth mientras que otras utilizan IRAs tradicionales. Dependiendo de lo que se aplique a su programa, las aportaciones pueden o no ser deducibles de impuestos.
El resultado final
Una IRA automática es un programa patrocinado que se ofrece actualmente en ocho estados y dos grandes ciudades. Su objetivo es hacer que los planes de jubilación sean accesibles para los empleados a los que no se les ofrecen otras opciones de cuentas de jubilación. Los empleados que reúnen los requisitos se inscriben automáticamente en estos programas con el porcentaje de contribución por defecto. A continuación, pueden utilizar las deducciones automáticas de la nómina para contribuir a la cuenta cada mes.
Consejos para la planificación de la jubilación
- El ahorro para la jubilación a menudo implica un enfoque de varios niveles, utilizando una variedad de cuentas y estrategias de jubilación diferentes. Sin el acceso a los planes patrocinados por la empresa -o el beneficio de las contribuciones igualadas por el empleador- puede ser difícil crear un ahorro adecuado para la jubilación.
- Un asesor financiero cualificado puede ayudar a crear la estrategia de ahorro para la jubilación que mejor se adapte a usted y a sus objetivos particulares. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.