Al elaborar un plan de sucesión, uno de los pasos más importantes es decidir quién tiene acceso a sus activos. En concreto, eso significa quién hereda las cuentas bancarias y otras cuentas financieras cuando usted fallece. En fideicomiso para vs. Las cuentas de pago en caso de fallecimiento pueden utilizarse para gestionar los activos. Pero no son lo mismo, en términos de cómo funcionan o cuándo tiene sentido utilizarlas. Entender lo que significan las cuentas fiduciarias y las cuentas de pago por fallecimiento es importante para una planificación patrimonial eficaz. Considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero si necesita ayuda para establecer un plan de sucesión o gestionar el dinero heredado.
Definición de fideicomiso
Cuenta en fideicomiso (ITF) o cuenta en fideicomiso se refiere a una cuenta que tiene un fideicomisario designado. Este fideicomisario gestiona los activos de la cuenta en nombre de uno o varios beneficiarios. La persona que crea una cuenta en fideicomiso puede establecer las normas o directrices sobre la gestión de esos activos. Los fideicomisarios están obligados a cumplir con un deber fiduciario, lo que significa que deben actuar en el mejor interés de los beneficiarios en todo momento.
Al crear una cuenta en fideicomiso, está creando un fideicomiso. Puede transferir una serie de activos a esta cuenta, entre otros:
- Dinero en efectivo
- Acciones
- Bonos
- Bienes inmuebles
- Pólizas de seguro de vida
- Antigüedades o artículos de colección
- Cuentas de inversión
Puede elegir quién debe actuar como fiduciario y a quién nombrar como beneficiarios. También puede decidir cuándo los beneficiarios pueden tener acceso a los activos de la cuenta. Por ejemplo, puede crear una cuenta en fideicomiso para mantener los activos en nombre de sus hijos menores hasta que cumplan 18 años, terminen la universidad o cumplan alguna otra condición.
Ventajas y desventajas de las cuentas fiduciarias
La creación de cuentas en fideicomiso puede ofrecer ventajas y desventajas a la hora de planificar su patrimonio. Entender cómo se equilibran puede ayudarle a decidir si necesita las cuentas en fideicomiso como parte de su estrategia financiera.
En el lado positivo, las cuentas fiduciarias le permiten dirigir la gestión de los activos en nombre de sus beneficiarios durante su vida y después de su fallecimiento. Por ejemplo, si le preocupa que sus hijos gasten su herencia demasiado rápido, puede ordenar al fiduciario que les entregue los activos del fideicomiso sólo cuando se cumplan ciertas condiciones.
En cuanto a los contras, hay que tener en cuenta los gastos de creación y gestión del fideicomiso. La creación de una cuenta fiduciaria puede ser costosa si se necesita la ayuda de un abogado especializado en planificación patrimonial. Una vez establecido el fideicomiso, también hay que tener en cuenta los gastos corrientes, incluidos los honorarios del fideicomisario.
Definición de cuenta de pago por fallecimiento
La designación de una cuenta de pago por fallecimiento significa que la persona que usted nombre puede recibir los activos de la cuenta cuando usted fallezca. No hay fideicomisario involucrado. En cambio, usted sigue gestionando la cuenta como considere oportuno mientras viva. Cuando usted fallezca, la persona o personas que haya nombrado como beneficiarios de la cuenta podrán recibir los activos de la misma. Pero no pueden acceder a ninguno de esos activos en vida, por lo que no pueden gastar el dinero de la cuenta.
Las cuentas bancarias pueden establecerse como cuentas de pago por fallecimiento. Puede hacerlo con las cuentas existentes que ya tiene o con nuevas cuentas creadas sólo para ese fin. Establecer una cuenta de pago por fallecimiento puede ser tan sencillo como elegir un beneficiario y rellenar el papeleo adecuado con su banco.
Ventajas y desventajas del pago por fallecimiento
Al igual que las cuentas fiduciarias, las cuentas de pago por fallecimiento pueden ofrecer ventajas e inconvenientes. Por ejemplo, una de las mayores ventajas de estas cuentas es la simplicidad.
Por lo general, no se necesita un abogado de planificación patrimonial para crear una cuenta de pago por fallecimiento. En cambio, sólo tiene que elegir un beneficiario y rellenar los formularios con su banco. Sin embargo, hay que tener en cuenta que una vez que se nombra a un beneficiario de una cuenta de pago por fallecimiento, no se puede cambiar. Así que esa es una estafa potencial.
En términos de comodidad, las cuentas de pago por fallecimiento pueden facilitar a los beneficiarios el acceso a los activos rápidamente después de que usted fallezca. Es posible que el beneficiario tenga que mostrar una copia del certificado de defunción al banco, pero por lo demás, no hay que pasar por un largo y costoso proceso de sucesión. Pero, a diferencia de una cuenta fiduciaria, no puede especificar el uso que el beneficiario debe hacer de los activos después de que usted fallezca. Por lo tanto, usted tiene menos control, lo que también podría verse como una estafa.
En fideicomiso para vs. Pago por fallecimiento: ¿Qué es mejor??
El hecho de que una cuenta fiduciaria o una cuenta de pago por fallecimiento tenga más sentido puede depender de su situación financiera y de sus objetivos. Si sus beneficiarios son hijos menores de edad, por ejemplo, su asesor financiero o su abogado de planificación patrimonial pueden aconsejarle que opte por una cuenta fiduciaria. De este modo, puede indicar qué debe ocurrir con los bienes en caso de que usted fallezca antes de que sus hijos tengan la edad suficiente para recibir su herencia.
Por otro lado, si quiere asegurarse de que un beneficiario pueda acceder a los activos en efectivo de su cuenta bancaria con bastante rapidez si usted fallece, una cuenta de pago por fallecimiento podría ser la mejor opción. De esta manera, tendrían dinero disponible para pagar sus gastos finales o los gastos de la vida diaria. Por supuesto, siempre puede tener una cuenta fiduciaria y una cuenta de pago por fallecimiento al mismo tiempo. No hay ninguna norma de planificación patrimonial que le impida hacerlo.
En ese caso, es posible que quieras hablar con tu asesor financiero sobre quiénes son los beneficiarios de cada cuenta y quién debe actuar como fideicomisario. Una vez más, sus opciones pueden depender de a quién quiere dejar sus activos y si esas personas son hijos menores o personas con necesidades especiales que pueden necesitar a alguien para administrar su patrimonio en su nombre.
El resultado final
Comprensión de la cuenta fiduciaria frente a la cuenta de pago por fallecimiento. pagadero en caso de fallecimiento puede ayudar a afinar su plan de sucesión. La distinción no es complicada, pero saber cómo funcionan es importante para decidir qué pasa con sus activos después de que usted fallezca. Si aún no tiene un plan de sucesión, un asesor financiero o un abogado de planificación patrimonial pueden ayudarle.
Consejos para la planificación del patrimonio
- La mejor manera de desarrollar un plan de sucesión es con un asesor financiero, y encontrar uno no tiene por qué ser difícil. Con la herramienta de comparación de asesores financieros de nuestro equipo, puede conectarse con asesores profesionales en su área local sin problemas. Sólo se tarda unos minutos en obtener las recomendaciones de su asesor financiero personalizado en línea. Si está preparado, empiece ahora.
- Una forma de ver rápidamente cómo está completando con éxito su planificación de la jubilación es utilizar nuestra calculadora de jubilación gratuita.
- Hay diferentes tipos de cuentas fiduciarias que puede considerar establecer, además de escribir una última voluntad y testamento. Por ejemplo, si quiere incluir las donaciones benéficas como parte de su plan de sucesión, puede considerar un fideicomiso de beneficencia. O un fideicomiso para necesidades especiales puede ser necesario si usted necesita planear por adelantado el cuidado de por vida de un niño u otro miembro de la familia que tiene necesidades especiales. Hablar con un abogado especializado en planificación patrimonial puede ayudarle a comparar las diferentes opciones de fideicomisos y decidir cuál puede ser la más adecuada.