Si está buscando un asesor financiero con el que trabajar, hay una serie de preguntas importantes que debe hacer. Por ejemplo, es útil entender cómo se paga al asesor y cómo se comunica con los clientes. Sin embargo, considere preguntar si trabajan para una empresa de arquitectura cerrada o abierta.
Arquitectura abierta definida
Las empresas de asesoramiento financiero pueden operar de dos maneras: utilizando una plataforma de arquitectura abierta o cerrada. Una empresa con una plataforma de arquitectura cerrada sólo ofrece sus productos y servicios propios a sus clientes. Una plataforma de arquitectura abierta, cuenta con más ofertas de inversión, incluidas las de la competencia.
En un sistema de arquitectura cerrada, los inversores se arriesgan a conflictos de intereses dentro de la empresa. Por ejemplo, las empresas pueden aumentar injustamente los márgenes de beneficio o anteponer los beneficios a los intereses de los clientes.
Las plataformas de arquitectura abierta, en cambio, no limitan a los inversores únicamente a las opciones de inversión del banco o la empresa. Esto significa que hay menos oportunidades de que se produzcan conflictos de intereses o de que los intereses de los inversores se vean comprometidos.
Por qué las empresas utilizan la arquitectura abierta
Puede parecer contradictorio que las empresas de asesoramiento ofrezcan inversiones que no son suyas. Pero hay algunas buenas razones para que los asesores sigan este camino.
En primer lugar, permite a los asesores y a las empresas de asesoramiento financiero adoptar un enfoque más completo para ayudar a sus clientes. Al mirar más allá de las opciones de inversión de su empresa, pueden incorporar fondos de inversión u otras inversiones en los planes financieros de sus clientes. Una estructura de arquitectura cerrada ofrece menos espacio para planes de inversión personalizados basados en el plazo, la tolerancia al riesgo o los objetivos.
Al poder servir mejor a los clientes de esta manera, las empresas de arquitectura abierta pueden tener mejores tasas de retención de clientes. En otras palabras, es menos probable que los clientes se lleven su negocio a otro lugar si ya están ofreciendo las soluciones que necesitan en un solo lugar. Ofrecer una amplia gama de inversiones permite a los clientes diversificarse y también proporciona cierto aislamiento a la empresa asesora, ya que la rentabilidad de los clientes no se basa únicamente en el rendimiento de sus productos.
Los inversores pueden beneficiarse de la arquitectura abierta si la empresa asesora elige las inversiones de fuentes externas que tienen el mejor potencial de rendimiento. Cuando la empresa asesora es un asesor de inversiones registrado, los inversores trabajan con un fiduciario. Deben actuar en el mejor interés de sus clientes. Que va más allá de la norma de idoneidad que deben seguir los corredores de bolsa.
Desventajas de la arquitectura abierta
Aunque un sistema de arquitectura abierta puede ser más atractivo para los inversores que buscan variedad a la hora de construir una cartera, hay algunos inconvenientes potenciales que hay que tener en cuenta. Considere el coste, por ejemplo.
Al limitar a los inversores a elegir únicamente entre fondos o inversiones propias, las empresas de arquitectura cerrada pueden mantener los costes bajos. Una empresa de arquitectura abierta, por el contrario, puede cobrar a los inversores comisiones adicionales para aprovechar las ofertas externas. Por lo tanto, hay que tener en cuenta una compensación a la hora de decidir qué es lo más importante: una mayor selección de inversiones o mantener los costes lo más bajos posible.
También faltan normas de regulación para las empresas de arquitectura abierta, lo que supone un riesgo para los inversores en sí mismo. Por eso es importante hacer las preguntas adecuadas cuando se trabaja con una empresa de asesoramiento. Por ejemplo, debe tener en cuenta:
- Si la empresa es fiduciaria.
- Cómo se paga a los asesores y lo que cobran.
- Si tienen un historial de quejas éticas o legales.
Una forma sencilla de investigar a los asesores y empresas de asesoramiento es utilizar la herramienta BrokerCheck de FINRA. Esta herramienta gratuita le permite revisar el historial de empleo, las certificaciones, las licencias y las quejas sobre los asesores de inversión y los agentes de bolsa.
¿Debería utilizar una empresa de arquitectura abierta??
La respuesta a esta pregunta es diferente para todos. La decisión de elegir una empresa de arquitectura cerrada o abierta depende de varias cosas.
En primer lugar, considere sus objetivos de inversión a corto y largo plazo. Para qué necesita su cartera? ¿Busca invertir para obtener crecimiento, ingresos o una mezcla de ambos?? Cuándo tiene previsto jubilarse y con qué ingresos le gustaría contar en la jubilación? Cuanto mejor entienda sus objetivos, más claro tendrá el tipo de plataforma que debe utilizar.
A continuación, piense en el coste y en lo que le resulta cómodo pagar por invertir. Mantener los costes lo más bajos posible en su cartera significa que puede conservar una mayor parte de sus beneficios. Pero hay que equilibrar el coste con el rendimiento a la hora de elegir las inversiones. Si una empresa de arquitectura abierta tiene un mejor perfil de rentabilidad en comparación con una con una estructura de arquitectura cerrada, pregúntese qué tipo de compensación estaría dispuesto a hacer en lo que respecta al coste.
Por último, considere el tipo de transparencia que ofrece una empresa de asesoramiento financiero con respecto a la selección de inversiones, el rendimiento, los precios y la gestión de cuentas. Tanto si decide optar por la arquitectura abierta como por la cerrada, es importante trabajar con una empresa de asesoramiento que no ponga obstáculos innecesarios a la hora de obtener la información que necesita para tomar las decisiones de inversión adecuadas.
El resultado final
Una empresa de asesoramiento de arquitectura abierta opera con un amplio horizonte a la hora de gestionar los activos de los clientes. Esto podría funcionar si quiere un asesor que adopte un enfoque holístico de la gestión del patrimonio. Considere la posibilidad de hacer preguntas sobre el tipo y la calidad del asesoramiento que está recibiendo por su dinero.
Consejos de inversión
- Considere la posibilidad de hablar con su asesor financiero sobre lo que significa utilizar una plataforma de arquitectura cerrada o abierta. Pueden decirte cómo puede afectar a la rentabilidad y los costes de la inversión. Encontrar el asesor financiero adecuado que se ajuste a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores financieros de su zona en 5 minutos. Si está preparado para que le pongan en contacto con asesores locales que le ayuden a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ahora mismo.
- Cuando hable de honorarios con los asesores financieros, pregunte si adoptan un enfoque basado en honorarios o sólo en honorarios. Un asesor financiero de pago puede cobrarle honorarios, pero también recibe comisiones por los productos de inversión que vende. Los asesores que sólo cobran honorarios por el asesoramiento que ofrecen. Estos asesores tienen la responsabilidad fiduciaria de recomendar productos de inversión que se ajusten a sus mejores intereses