Puede ser difícil saber si sus ahorros para la jubilación van por buen camino, pero comparar su saldo con el de otros puede ayudar. En particular, un buen punto de partida es echar un vistazo al saldo medio de los planes 401(k) por edad. Como una cuenta de jubilación 401(k) patrocinada por el empleador le permite hacer crecer sus activos con impuestos diferidos, su potencial de ahorro a largo plazo es bastante alto. Pero aunque debería aprovechar al máximo su 401(k), también necesitará un plan de jubilación más allá de él. Si no estás seguro de por dónde empezar, intenta trabajar con un asesor financiero local.
Saldo medio del 401(k) por edad
El saldo medio de los estadounidenses en su 401(k) a partir de 2021 varía significativamente según la edad, según datos de Vanguard.
- Saldos medios de los estadounidenses
- 22-25: $5,419
- 25-34: $26,839
- 35-44: $72,578
- 45-54: $135,777
- 55-64: $197,322
- A partir de los 64 años: $216,720
Cuánto debo aportar a mi 401(k)?
Hay un par de reglas generales que hay que tener en cuenta para determinar exactamente cuánto debería ahorrar. El hecho de que su empleador aporte o no, el tiempo que lleva en su trabajo y lo que gana son factores que influyen en la cantidad que puede ahorrar.
Fidelity recomienda que a los 30 años se haya ahorrado aproximadamente la misma cantidad que el salario anual. Sin embargo, otros expertos afirman que el objetivo es tener ahorrada la mitad del salario anual a esa edad.
Si se basa en el punto de referencia de Fidelity y gana 40.000 dólares al año, intente ahorrar esa cantidad para la jubilación a los 30 años. A los 40 años, deberías tener el triple de tu salario anual. A los 50 años, deberías tener seis veces. Cuando cumpla 60 años, debería tener ocho veces. Y a los 67 años, deberías tener 10 veces tu salario anual en ahorros.
Según Fidelity, la aportación media combinada de empleados y empresarios en 2020 ha sido del 13.4%. Durante ese mismo periodo de tiempo, la aportación media de un empleado fue de 7.190 dólares, mientras que la aportación media del empresario fue de 4.030 dólares.
¿Qué ocurre si tengo un saldo de 401(k) inferior a la media de mi edad??
Si tus ahorros para el 401(k) no coinciden con las cifras que hemos mencionado, no te asustes. Nunca es demasiado tarde para empezar a ahorrar. Aunque la situación ideal es, obviamente, haber empezado a ahorrar con la suficiente antelación como para que el interés compuesto pueda hacer el trabajo por ti, hay formas de volver a la senda del ahorro.
Lo más obvio es empezar a ahorrar lo máximo posible. A partir de 2022, la cantidad máxima que puedes aportar a tu 401(k) de forma anual es de 20.500 dólares. Los participantes de 50 años o más que se pongan al día pueden aportar 6.500 dólares adicionales durante el año natural.
Aunque puede parecer desalentador empezar a ahorrar a un ritmo notablemente superior, es probable que haya áreas en las que se pueda recortar. Una cosa importante que hay que mirar es si puedes reducir tu espacio vital. Asegúrese también de que no tiene ninguna deuda persistente que le agobie.
Otra opción es retrasar la edad de jubilación. Esto le permite compensar, al menos en parte, los años en los que no acumuló intereses compuestos. Como ventaja adicional, por cada año que retrase la jubilación, sus prestaciones de la Seguridad Social aumentarán. Las prestaciones de la Seguridad Social no pueden sustituir a los ahorros para la jubilación, pero pueden ayudarle a cubrir los gastos de la misma.
También existe la opción de retomar algún trabajo durante la jubilación, también conocida como «jubilación laboral».»Cada vez es más común que los jubilados retomen algún trabajo después de la jubilación para complementar sus ahorros.
Y si te sirve de consuelo, no eres el único que se ha quedado atrás. De hecho, casi 40 millones de hogares estadounidenses no tienen ahorros para la jubilación.
Alternativas a un 401(k)
Un 401(k), un 403(b) y un 457(b), son los planes de jubilación patrocinados por la empresa. Estas opciones son especialmente lucrativas si la empresa ofrece una aportación equivalente. Todos los planes funcionan de forma similar, pero el 403(b) suele ser para los empleados públicos y el 457(b) para algunos empleados de la Administración.
Pero no son las únicas opciones de ahorro para la jubilación. También puedes considerar una IRA: la tradicional o la Roth. Las aportaciones a la IRA tradicional, al igual que el 401(k), tienen impuestos diferidos. Eso significa que usted pone el dinero sin impuestos ahora, y paga sus impuestos más tarde. La cuenta IRA Roth, por el contrario, se libra de pagar impuestos por adelantado. El dinero que entra en una IRA Roth ya ha sido gravado, por lo que cuando saque el dinero no pagará más.
Sin embargo, para tener derecho a una aportación completa a una cuenta IRA Roth, tiene que tener una renta bruta ajustada (AGI) inferior a 129.000 dólares en el año natural 2022. Para las parejas que declaran conjuntamente en sus impuestos de 2020, su AGI debe ser inferior a 204.000 dólares. Una vez que tenga un MAGI superior a 144.000 y 214.000 dólares respectivamente, no podrá cotizar en absoluto.
Las mayores diferencias entre una IRA y un 401(k) son los límites de aportación y la forma de contribuir. Los límites de aportación a un 401(k) suelen ser mucho más elevados que los de una IRA. Mientras que un 401 (k) es ofrecido por un empleador, usted puede fácilmente ir en línea y abrir una cuenta de jubilación para sí mismo. Su aportación al 401(k) sale automáticamente de su nómina, pero tendrá que trasladar el dinero usted mismo a una IRA. En particular, sólo el plan 401(k) cuenta con aportaciones de la empresa.
También puede depositar dinero en ambos. Una cuenta IRA Roth, por ejemplo, puede ser un buen complemento para su 401(k).
Conclusión
Sea cual sea la opción que elija, asegúrese de que siempre gestiona su dinero con vistas a la jubilación. No es imposible ponerse al día si se queda atrás, pero es mucho más fácil acumular los ahorros para la jubilación de forma constante y lenta a lo largo del tiempo.
En un esfuerzo por diversificar la colocación de su dinero, asegúrese también de aprovechar las múltiples opciones de ahorro para la jubilación. Por ejemplo, pueden ser una cuenta de jubilación individual, una cuenta de ahorro o una renta vitalicia.
Consejos para ahorrar para la jubilación
- Trabajar en sus planes de jubilación con un asesor financiero puede ayudarle a mantener el rumbo. Por suerte, la herramienta gratuita de búsqueda de asesores de nuestro equipo puede ayudarle a encontrar un asesor con el que trabajar en sólo cinco minutos. Empezar ahora.
- Aprovecha la aportación del 401(k) de tu empresa. Esto puede parecer una obviedad, pero muchos estadounidenses no aprovechan al máximo la aportación de su empresa. Aproximadamente uno de cada cuatro estadounidenses deja de percibir unos 1.300 dólares al año porque no está cotizando lo suficiente para obtener la aportación completa del empleador.