A diferencia de un empleado, un fugitivo o un aprendiz, un acreedor hipotecario no es una persona. En cambio, un acreedor hipotecario es el banco o la cooperativa de crédito que presta dinero para la compra de una vivienda o propiedad y mantiene el título de propiedad hasta que se paga el préstamo. La persona que pide prestado el dinero -es decir, el comprador de la vivienda- es el deudor hipotecario. En este artículo se explican los derechos de un acreedor hipotecario y otros aspectos básicos de la hipoteca. Si necesitas un pago inicial mayor para poder comprar la casa de tus sueños, consulta a un asesor financiero que te ayude a aumentar tus ahorros.
Diferencia entre un acreedor hipotecario y un deudor hipotecario
En el mundo de las hipotecas, es probable que te encuentres con mucho lenguaje legal (léase: confuso). Hipotecario y deudor hipotecario son sólo la punta del iceberg. A continuación, te explicamos estos y otros términos relacionados con la compra de una vivienda que debes conocer si estás a punto de contratar una hipoteca:
Hipotecario: Es el banco, la cooperativa de crédito u otra institución crediticia que emite la hipoteca. También se denomina «prestamista» o «acreedor» en algunas solicitudes de hipoteca y otros documentos.
Deudor hipotecario: Es usted, el prestatario. También puede referirse a una empresa que contrata una hipoteca sobre una propiedad comercial para uso empresarial.
Gravamen perfeccionado: Se trata de un documento jurídicamente vinculante que otorga al acreedor hipotecario o al prestamista el derecho a embargar tu casa en caso de que no cumplas con tu préstamo hipotecario.
Préstamo garantizado: Su hipoteca es un tipo de préstamo garantizado. Este tipo de préstamo está vinculado a una garantía o a algo de valor que el prestamista puede tomar en caso de que no devuelvas el préstamo en los términos acordados. En el mundo hipotecario, esa garantía es básicamente tu casa.
Derechos de propiedad: Un derecho de retención perfeccionado establece los derechos de propiedad para un acreedor hipotecario. Básicamente, esto otorga a la institución crediticia la propiedad legal de tu casa hasta que hayas pagado el préstamo hipotecario.
Derechos legales del hipotecado
Según los términos del contrato hipotecario, el prestamista o el acreedor hipotecario tiene derechos legales especiales. El asesor jurídico del acreedor hipotecario redactará un gravamen garantizado. Este documento legal consolida el título de propiedad del prestamista sobre los bienes inmuebles vinculados a su hipoteca.
También da al prestamista el derecho a embargar su casa en caso de que no cumpla con el préstamo. El derecho de retención perfeccionado establece el proceso de cómo el acreedor hipotecario puede proceder a la ejecución de su casa.
De hecho, el acreedor hipotecario es legalmente el propietario del título de propiedad hasta que usted haya pagado su hipoteca en base a los términos que haya acordado. Como propietario legal durante la vigencia del préstamo, el acreedor hipotecario tiene derecho a embargar y vender tu casa si no pagas la hipoteca.
Fundamentos de la hipoteca
Una hipoteca es específicamente un préstamo que está garantizado con bienes raíces o inmuebles. El contrato de préstamo establece el número de años que tienes para devolver el préstamo, el tipo de interés y el calendario de pagos. Estos son otros términos básicos con los que te encontrarás al solicitar una hipoteca:
Hipoteca de tipo variable (ARM): Los tipos de interés de los préstamos hipotecarios pueden variar a lo largo de la vida del préstamo. Suelen estar vinculados a un índice que mide los tipos de interés en todo el mundo. El tipo de interés puede subir o bajar en función de varios factores cambiantes, como el entorno general de los tipos de interés, la situación de la economía o las decisiones de la Reserva Federal sobre los tipos de interés.
Hipoteca de tipo fijo: Como su nombre indica, las hipotecas a tipo fijo tienen un tipo de interés fijo que se mantiene constante durante toda la vida del préstamo. Estos préstamos ofrecen estabilidad y tranquilidad, pero pueden no tener un tipo de interés tan bajo como el inicial de un ARM.
Aprobación previa de la hipoteca: Antes de que un prestamista le ofrezca una hipoteca, le hará pasar por el proceso de preaprobación hipotecaria. Esto implica una revisión exhaustiva de sus ingresos y su historial crediticio. Una vez completada, el prestamista puede decirte cuánto está dispuesto a prestarte.
Pagaré: Es el documento legal que detalla las condiciones del préstamo y la forma en que has acordado pagarlo. También proporciona información clave como el importe del préstamo (principal), el tipo de interés y la fecha en la que se considera que te has retrasado en los pagos.
Plazo: Una hipoteca especificará el número de años que tienes para pagar el préstamo. En la U.S., el plazo más común es de 30 años. Pero también hay disponibles hipotecas a 20, 15 e incluso 10 años. Por lo general, cuanto más alto sea el plazo, más bajas serán las cuotas mensuales y más intereses pagará a lo largo de la vida del préstamo.
Cómo funciona una hipoteca?
Cuando una entidad de crédito le concede una hipoteca, el préstamo suele cubrir hasta el 80% del precio de compra de la vivienda. Por lo tanto, normalmente tienes que cubrir el resto mediante un pago inicial y un seguro hipotecario. Puedes utilizar nuestra calculadora de pagos iniciales para obtener una estimación de cómo puede ser el tuyo.
Además, te comprometes a devolver la hipoteca (el 80% del precio de compra de la vivienda en este ejemplo) más los intereses en un plazo determinado.
El tipo de interés es fijo o variable, lo que significa que puede cambiar a lo largo de la vida del préstamo. También puede enfrentarse a los costes de cierre asociados a la garantía de la hipoteca. Nuestra calculadora de costes de cierre puede ayudarte a calcular los tuyos.
Calcular los pagos de su hipoteca
Los pagos de la hipoteca suelen dividirse en cuatro partes: capital, intereses, impuestos y seguro. Nuestra calculadora de tasas hipotecarias puede ayudarte a ver cómo se desglosa el pago mensual de tu hipoteca en función de tu situación individual.
El capital o saldo del préstamo es la cantidad que has pedido prestada. Los intereses suelen suponer una parte importante de los primeros pagos de la hipoteca. Pero a medida que vaya pagando puntualmente, empezará a reducir el capital hasta que lo pague todo.
Los tipos de interés varían, pero puedes consultar nuestra herramienta de comparación de tipos hipotecarios actualizada.
Normalmente, un prestamista puede exigirte que contrates un seguro hipotecario si te ha concedido un pago inicial inferior al 20% del precio de compra de la vivienda. El seguro hipotecario protege al prestamista en caso de impago del préstamo.
Lo que hay que tener en cuenta
El acreedor hipotecario es básicamente el banco que te ha concedido una hipoteca, y tú eres el deudor hipotecario. Técnicamente, el banco o la entidad de crédito es el propietario legal de tu casa hasta que pagues el préstamo. El acreedor hipotecario puede embargar su casa en caso de impago. Si vendes tu casa antes de pagar la hipoteca, tendrás que devolver lo que debes al banco antes de que éste elimine su gravamen sobre la propiedad. La guía de compra de vivienda de nuestro equipo ofrece varios recursos y herramientas que puede utilizar para que la compra de una vivienda sea más fácil para su cartera y su mente.
Consejos para la compra de vivienda
- Si no has sido propietario de una casa en los últimos dos o tres años, puedes aprovechar la mayoría de los programas para compradores de primera vivienda que existen.
- No está seguro de cuánto puede pagar por una casa? Utiliza nuestra calculadora de asequibilidad de la vivienda, que tiene en cuenta tus ingresos, tus deudas mensuales, tu puntuación de crédito, etc.
- Si quieres que tus ahorros aumenten para poder permitirte la casa que deseas, considera la posibilidad de trabajar con un asesor financiero. Para encontrar el más adecuado para usted, utilice nuestra herramienta gratuita de comparación. Te pondrá en contacto con hasta tres asesores financieros de tu zona.