Las personas con mayores conocimientos financieros tienden a adoptar mejores prácticas financieras, como tener un fondo de emergencia y planificar la jubilación, y son más propensas a acumular riqueza invirtiendo en el mercado de valores. Sin embargo, muchos estadounidenses carecen de conocimientos financieros y no siguen las mejores prácticas financieras. Menos del 50% de los adultos estadounidenses han reservado fondos de emergencia para tres meses, sólo el 41% ha intentado calcular las necesidades de ahorro para la jubilación y sólo el 32% tiene inversiones aparte de las cuentas de jubilación.
Con motivo del Mes de la Alfabetización Financiera este mes de abril, nuestro equipo ha analizado la alfabetización financiera en los Estados Unidos.S. En este estudio, analizamos el creciente número de estados con normas de educación financiera, así como la situación de los adultos cuando se les formula una serie de preguntas sobre economía y finanzas personales. A partir de los datos de la Fundación de la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA), el Consejo para la Educación Económica y Experian, identificamos los estados donde los residentes tienen más y menos conocimientos financieros. Para conocer los detalles de nuestras fuentes de datos y cómo reunimos toda la información para crear nuestros resultados, consulte la sección de Datos y Metodología a continuación.
Resultados clave
- Existe un desajuste entre los conocimientos financieros percibidos y los probados. La Fundación de la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA) afirma en una reciente encuesta nacional sobre capacidad financiera que aproximadamente el 71% de los adultos estadounidenses creen tener un alto nivel de conocimientos financieros. Sin embargo, cuando se les examina sobre temas de finanzas personales, los encuestados tienen dificultades. De media, los adultos encuestados sólo fueron capaces de responder correctamente a la mitad de las preguntas de alfabetización.
- Los estados del medio oeste obtienen buenos resultados, mientras que los estados del sur se quedan atrás. Más de la mitad de los 10 estados con más conocimientos financieros se encuentran en el Medio Oeste: Dakota del Norte, Minnesota, Nebraska, Dakota del Sur, Kansas y Wisconsin. Todos ellos se sitúan entre los 10 primeros estados en cuanto a conocimientos financieros & índice de educación. En el otro extremo del estudio, los estados del Sur se sitúan en los 10 últimos puestos: Virginia Occidental, Luisiana, Georgia, Texas, Tennessee y Delaware. Todos ellos, excepto Tennessee, se sitúan entre los 20 últimos estados en cuanto a conocimientos financieros & índice de educación.
Educación y conocimientos financieros en la UE.S.
El número de estados que exigen la inclusión de las finanzas personales en sus normas ha crecido considerablemente en las dos últimas décadas. Según los datos del Consejo de Educación Económica, sólo 21 estados incluían las finanzas personales en sus normas K-12 en 1998, frente a 45 estados en 2020. Cabe destacar que sólo algunos estados exigen además que estas normas sean aplicadas por los distritos individuales dentro del estado. En 1998, 14 estados exigían la aplicación de normas de finanzas personales en el K-12, frente a 37 estados en 2020.
Aunque la prevalencia de la educación financiera en los EE.S. Aunque el número de adultos que se benefician de la educación económica es cada vez mayor, muchos tienen dificultades para responder a preguntas sobre conceptos fundamentales de economía y finanzas personales. El Estudio Nacional de Capacidad Financiera de la Fundación FINRA plantea a los encuestados una serie de seis preguntas tipo test, que se muestran a continuación. Las respuestas de opción múltiple se muestran debajo de las preguntas. Las respuestas correctas aparecen al final del estudio en la sección Datos y Metodología.
- Pregunta sobre la hipoteca: Una hipoteca a 15 años suele requerir pagos mensuales más altos que una hipoteca a 30 años, pero el interés total pagado durante la vida del préstamo será menor.
a) Verdadero
b) Falso - Pregunta sobre el tipo de interés: Supongamos que tiene 100 dólares en una cuenta de ahorros y el tipo de interés es del 2% anual. Después de 5 años, ¿cuánto cree que tendría en la cuenta si dejara crecer el dinero??
a) Más de 102 dólares
b) Exactamente 102 dólares
c) Menos de 102 dólares - Pregunta sobre la inflación: Imagina que el tipo de interés de tu cuenta de ahorros fuera del 1% anual y la inflación del 2% anual. Después de 1 año, ¿cuánto podrías comprar con el dinero de esta cuenta??
a) Más que en la actualidad
b) Exactamente lo mismo
c) Menos que hoy - Pregunta sobre el riesgo: La compra de acciones de una sola empresa suele proporcionar una rentabilidad más segura que un fondo de inversión en acciones.
a) Verdadero
b) Falso - Pregunta sobre el interés compuesto en la deuda: Suponga que debe 1.000 dólares en un préstamo y que la tasa de interés que le cobran es del 20% anual compuesto. Si no pagaras nada, con este tipo de interés, ¿cuántos años tardarías en duplicar la cantidad que debes??
a) Menos de dos años
b) Al menos dos años pero menos de cinco años
c) Al menos cinco años pero menos de 10 años
d) Al menos 10 años - Pregunta sobre el precio de los bonos: Si los tipos de interés suben, qué ocurrirá normalmente con los precios de los bonos?
a) Aumentarán
b) Caerán
c) Se mantendrán igual
d) No hay relación entre el precio de los bonos y el tipo de interés
Por término medio, los adultos encuestados sólo fueron capaces de responder a la mitad (i.e. 3.0) de las preguntas anteriores correctamente. De hecho, sólo el 7% de los adultos fue capaz de responder correctamente a las seis preguntas. Aproximadamente el 34% y el 40% de los adultos encuestados fueron capaces de responder a cinco y cuatro preguntas, respectivamente. Las preguntas sobre el interés compuesto de la deuda y el precio de los bonos fueron las más difíciles para los encuestados. Menos de uno de cada tres encuestados fue capaz de responder correctamente a cualquiera de las dos preguntas. Mientras tanto, más del 70% de los adultos respondieron correctamente a las preguntas sobre la hipoteca y los tipos de interés.
Cabe destacar que existen claras diferencias en el rendimiento de las preguntas del cuestionario de conocimientos financieros entre los distintos grupos demográficos según la educación, los ingresos y la raza. El número medio de preguntas correctas del cuestionario entre las personas que ganan 75.000 dólares o más y los graduados universitarios es del 3.6 y 3.8, respectivamente. Por el contrario, las personas que ganan menos de 25.000 dólares y las que tienen estudios de secundaria o menos contestaron una media de 2.2 y 2.3 preguntas correctas. El siguiente gráfico desglosa los encuestados por raza, mostrando el número medio de respuestas correctas para cada grupo.
Estados donde los residentes tienen más conocimientos financieros
Dakota del Norte es el estado en el que los residentes tienen más conocimientos financieros, ocupando el primer puesto en nuestro ranking de conocimientos financieros & y el tercer puesto en nuestro índice de prácticas financieras. Según el Consejo para la Educación Económica, el estado de Dakota del Norte exige que los cursos de finanzas personales se integren en otra asignatura del plan de estudios de K-12. En 2018, los residentes respondieron correctamente a cerca del 55% de las preguntas del cuestionario de Capacidad Financiera Nacional comentado anteriormente, casi cinco puntos porcentuales más que la media nacional.
Minnesota y Nuevo Hampshire siguen de cerca a Dakota del Norte. Minnesota es el estado mejor clasificado en nuestro índice de prácticas financieras y ocupa el quinto lugar en nuestro índice de conocimientos y educación financiera. Los residentes de Minnesota tienen la puntuación crediticia media más alta (739) de todos los estados y el octavo porcentaje más alto de adultos que declaran pagar la totalidad de la factura de su tarjeta de crédito mensualmente (58.04%).
Seis de los siete estados restantes en los que los residentes tienen más conocimientos financieros se encuentran en el Medio Oeste y el Oeste. Entre ellos se encuentran Nebraska, Dakota del Sur, Kansas y Wisconsin en el Medio Oeste, además de Utah y Colorado en el Oeste. Todos estos estados exigen que las finanzas personales se incluyan en los estándares K-12 y los adultos encuestados se sitúan entre los 12 primeros del estudio en el test de seis preguntas sobre conocimientos financieros de FINRA.
Estados donde los residentes tienen menos conocimientos financieros
Virginia Occidental es el estado en el que los residentes tienen menos conocimientos financieros & índice de educación y el tercer índice más bajo de prácticas financieras. Virginia Occidental se encuentra entre los cinco últimos estados en tres de las siete métricas individuales que hemos considerado: porcentaje de adultos que creen tener un alto nivel de conocimientos financieros (67.37%), porcentaje medio de preguntas del cuestionario de finanzas personales contestadas correctamente (46.79%) y el porcentaje de adultos con un fondo de emergencia para tres meses (42.53%).
Al igual que en Virginia Occidental, los residentes de Nevada están especialmente rezagados en nuestro índice de conocimientos y educación financiera. Aunque el estado incluye las finanzas personales en sus normas K-12, sólo dos de cada tres adultos creen tener un alto nivel de conocimientos financieros, el noveno más bajo de los 50 estados y el Distrito de Columbia. Además, el porcentaje medio de preguntas de economía y finanzas personales contestadas correctamente en Nevada es del 49.14%, situándose entre los 15 últimos del estudio.
De los otros ocho estados donde los residentes tienen menos conocimientos financieros, tres no están en el Sur: Indiana, Alaska y Pensilvania. De los tres, Indiana ocupa el lugar más bajo tanto en la categoría de conocimientos y educación financiera como en la de prácticas financieras. En las siete métricas, Indiana se encuentra entre los cinco últimos estados por su porcentaje de adultos con un fondo de emergencia para tres meses (44.05%) y el porcentaje de adultos que pagan mensualmente la totalidad de la factura de su tarjeta de crédito (49.82%).
Datos y metodología
Para encontrar los estados donde los estadounidenses tienen más y menos conocimientos financieros, examinamos los datos de los 50 estados y el Distrito de Columbia a través de dos categorías que incluyen siete métricas individuales:
- Conocimientos financieros y educación. Para nuestro índice de conocimientos y educación financiera, analizamos la puntuación de educación financiera del estado, el porcentaje de adultos que creen tener un alto nivel de conocimientos financieros y el porcentaje de preguntas del cuestionario de finanzas personales contestadas correctamente. La puntuación de la educación financiera del estado procede del Consejo para la Educación Económica. Los datos de las otras dos métricas provienen del Estudio Nacional de Capacidad Financiera 2018 de la Fundación de la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA).
- Prácticas financieras. Para nuestro índice de prácticas financieras, analizamos la puntuación crediticia media, el porcentaje de adultos con un fondo de emergencia para tres meses, el porcentaje de adultos que pagan la totalidad de su factura de tarjeta de crédito mensualmente y el porcentaje de adultos que contribuyen regularmente a una cuenta IRA o 401(k). Las cifras de la puntuación crediticia media proceden de Experian. Los datos de las otras tres métricas provienen del Estudio Nacional de Capacidad Financiera 2018 de la Fundación de la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA).
Creamos nuestra clasificación final clasificando primero cada estado para cada métrica individual. Luego promediamos las clasificaciones en las dos categorías mencionadas anteriormente. Para cada categoría, el estado con la clasificación media más alta obtuvo una puntuación de 100. El estado con la media más baja obtuvo una puntuación de 0. Por último, creamos nuestra clasificación final encontrando la puntuación media de cada estado en las dos categorías.
Las respuestas a las preguntas del cuestionario NFCS de la Fundación FINRA son las siguientes:
- Hipoteca Pregunta – a) Verdadero
- Pregunta sobre el tipo de interés – a) Más de 102 dólares
- Inflación Pregunta – c) Menos que hoy
- Pregunta sobre el riesgo – b) Falso
- Pregunta sobre el interés compuesto en la deuda – b) Al menos dos años pero menos de cinco años
- Pregunta sobre el precio de los bonos – b) Caerán
Consejos para mejorar sus finanzas
- Aprovechar el interés compuesto. Una de las cosas más importantes que hay que tener en cuenta sobre el ahorro es que ayuda a empezar pronto. Esperar a invertir puede disminuir el rendimiento total de una posible inversión. El interés compuesto es el que se genera a partir de las ganancias existentes. En otras palabras, cuando se ingresa dinero en una cuenta de ahorro antes, los intereses se acumulan. Como resultado, se ganan intereses por el dinero que se invierte inicialmente, así como por los intereses que ese dinero ya ha generado. Para ver cómo funciona esto, echa un vistazo a nuestra calculadora de inversiones.
- Algún tipo de cuenta de jubilación es mejor que ninguna. Si no dispone de un plan 401(k) en su trabajo, considere la posibilidad de abrir una cuenta IRA. Los 401(k) suelen valorarse más que las cuentas individuales, ya que existe la posibilidad de que tu empleador iguale tus aportaciones al plan hasta un determinado porcentaje de tu salario. Esto significa que si decides no contribuir, estás dejando dinero sobre la mesa. Sin embargo, si su empresa no ofrece un plan 401(k), una cuenta IRA es otra gran opción. En 2020, el límite de contribución a las cuentas individuales es de 6.000 dólares para los menores de 50 años y de 7.000 dólares para los mayores de esa edad.
- Considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero. Invertir y planificar la jubilación son tareas complicadas y difíciles. Un asesor financiero podría ayudarle a gestionar su dinero de forma inteligente. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores financieros en cinco minutos. Si está listo para que le pongan en contacto con asesores locales que puedan ayudarle a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ahora mismo.
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